Los adolescentes tienen que esperar hasta que cumplan 18 años para solicitar y recibir su propia tarjeta de crédito, pero los padres con conocimientos financieros pueden poner una tarjeta en las manos de sus hijos antes para enseñarles sobre el crédito y la responsabilidad financiera. Elegir la tarjeta correcta para un adolescente o adolescente depende de la edad, madurez y habilidad financiera del niño.
Los preadolescentes (11-13 años)
Si su hijo no tiene una cuenta bancaria, ahora es el momento de abrir una. Poder acceder a una tarjeta de débito o prepaga conectada a su propia cuenta bancaria es un paso para aprender a administrar el dinero.
Para llevar clave
- Los preadolescentes y adolescentes pueden compartir tarjetas de crédito con familiares o tutores adultos. Los “bancos” familiares virtuales pueden ayudar a enseñar lecciones de crédito y bancarias, sin abrir una tarjeta de crédito real. Las tarjetas con garantía y de estudiante, como las que ofrecen Citibank y Discover, son dos tipos de tarjetas de crédito disponibles para adultos jóvenes. La firma de una tarjeta de crédito para una persona joven puede ayudarlos a construir un historial crediticio sólido en un entorno seguro.
Una variante interesante de esta idea es FamZoo, un banco familiar virtual: todas las tarjetas de débito prepagas de la familia están conectadas a la tarjeta de los padres, que es la fuente de fondos para las otras tarjetas. Los padres pueden supervisar toda la actividad en las tarjetas de los niños, automatizar el pago de las tareas y asignaciones, deducir los gastos e incluso pagar intereses sobre los ahorros. El sistema está diseñado para enseñar a los niños cómo presupuestar, ahorrar y usar el plástico de manera responsable.
Opciones para adolescentes mayores (14-17 años)
Para enseñar a los adolescentes mayores sobre el riesgo real de acumular deudas de tarjetas de crédito, muchos padres optan por agregar a su hijo como usuario autorizado o titular de una cuenta conjunta en una de las cuentas de los padres.
Un adolescente menor de 18 años no puede obtener una tarjeta de crédito tradicional a su nombre, y una persona de 18 a 21 años solo puede obtener una con un cosignatario o ingresos verificables, según la Ley de la TARJETA de Crédito de 2009.
Esto establece un historial de crédito en el archivo de crédito del niño y lo coloca en una mejor posición para calificar para una tarjeta tradicional cuando llegue el momento. Como titular de la cuenta principal, la matriz tiene el control y la supervisión completos de la cuenta. Una desventaja obvia es que el padre es responsable de la cuenta y de los cargos incurridos. De hecho, el daño puede ir en cualquier dirección: el crédito del niño se verá afectado si el padre no hace los pagos a tiempo o tiene un saldo alto.
El padre puede agregar al niño a una cuenta existente o puede establecer una nueva cuenta especialmente diseñada para adolescentes. Por ejemplo, la tarjeta Visa Platinum DFCU para estudiantes de 14 a 17 años, con un padre o tutor como co-firmantes. El límite de crédito en la tarjeta es de entre $ 250 y $ 1, 000, según la solvencia de los padres. Este tipo de tarjeta, y otras más, ofrecen a los adolescentes la oportunidad de aprender a administrar el crédito y desarrollar habilidades de crédito financiero en un entorno seguro.
Establecimiento de crédito como jóvenes adultos (18+)
A los adolescentes mayores se les permite legalmente obtener su propia tarjeta de crédito (con ingresos verificables si son menores de 21 años). Este es un buen momento para alentar a un adulto joven a asumir un mayor nivel de responsabilidad financiera. Las opciones de tarjeta de crédito por primera vez son generalmente tarjetas aseguradas o tarjetas de estudiante.
Una tarjeta asegurada es aquella que establece un límite de crédito basado en el tamaño de un depósito de seguridad colocado en la cuenta, generalmente de $ 300 a $ 500. El depósito se mantiene como garantía contra el incumplimiento. Las transacciones se manejan de la misma manera que en las cuentas tradicionales: el usuario realiza compras, las compras aparecen en el estado de cuenta y el usuario realiza el pago requerido en la fecha de vencimiento.
Al elegir una tarjeta asegurada, busque una que informe a las agencias de crédito como no garantizadas (más favorable), que tenga un período de gracia para pagar las compras sin incurrir en intereses, que tenga una tarifa anual baja o nula y que tenga tarifas bajas en general. Las tasas de interés serán altas en comparación con las tarjetas sin garantía, pero en última instancia no deberían importar porque el objetivo es enseñar al adolescente a pagar el saldo todos los meses y evitar pagar intereses por completo.
Pocas tarjetas aseguradas obtendrán una alta calificación en cada factor, pero vale la pena considerar varias. La tarjeta asegurada Visa Harley-Davidson no tiene una tarifa anual y un período de gracia de más de 24 días. No es una tarjeta de estudiante, pero debido a que atiende a las personas que intentan reconstruir su crédito, también ofrece una plataforma sólida para los nuevos clientes de tarjetas de crédito, ya que informa a las agencias de crédito como aseguradas.
La MasterCard Capital One Secured viene sin una tarifa anual y muy pocas tarifas adicionales, como para transacciones en el extranjero, por lo que es una buena opción para un joven que planea viajar fuera de los EE. UU. O pasar un semestre o año universitario en el extranjero.
Tarjetas de credito estudiantil
Una tarjeta de estudiante es preferible a una tarjeta asegurada porque no se requiere depósito en efectivo. Es una tarjeta de crédito tradicional adaptada a estudiantes o principiantes. Eso generalmente significa un límite de crédito modesto, pero también puede significar un tratamiento más amable de las personas que todavía están aprendiendo a manejar el crédito de manera responsable y que pueden cometer un error de vez en cuando. Una tarjeta de crédito estudiantil permite a un joven adulto aprender a construir un historial crediticio saludable.
La tarjeta Discover it® Student Cash Back es una tarjeta de recompensas sin cargo anual que no impondrá una tasa de penalización en la cuenta si el titular de la tarjeta paga tarde. Además, el cargo por pago atrasado se perdona en el primer caso. Si solicita la tarjeta Discover it y se rechaza, Discover podría extender una oferta por su tarjeta asegurada. Es una excelente opción y una de las tarjetas aseguradas más favorables disponibles.
La tarjeta de crédito Journey Student de Capital One es una tarjeta de recompensas sin tarifa anual que paga recompensas de bonificación a los titulares de tarjetas que pagan sus facturas a tiempo.
La mayoría de las tarjetas de estudiante, incluida la tarjeta Discover it Student Cash Back, requieren un comprobante de educación del solicitante.
La línea de fondo
Una tarjeta de crédito es una gran herramienta para enseñarle a un adolescente o adolescente sobre crédito, tarjetas de crédito, monitoreo de crédito, presupuesto y administración de dinero. Incluso los padres que no han manejado perfectamente las tarjetas de crédito en el pasado pueden ayudar a sus hijos a comenzar su vida financiera con el pie derecho. Al igual que con cualquier habilidad, la administración del dinero requiere mucha práctica, por lo tanto, aliente a su hijo a usar y pagar saldos en cada ciclo de facturación.
Y para cualquier tarjeta, lea y asegúrese de comprender los términos, condiciones y tarifas antes de aplicar, y asegúrese de que su titular de tarjeta de adolescente o adolescente también lo haga.
