Tabla de contenido
- 1. Patrimonio neto y presupuestos personales
- 2. Administrar la inflación del estilo de vida
- 3. Reconocer necesidades frente a deseos
- 4. Comience a ahorrar temprano
- 5. Mantener un fondo de emergencia
- La línea de fondo
El término "finanzas personales" se refiere a cómo administra su dinero y cómo planifica su futuro. Todas sus decisiones y actividades financieras tienen un efecto en su salud financiera ahora y en el futuro. A menudo nos guiamos por reglas básicas específicas, como "no compre una casa que cueste más de 2.5 años de ingresos" o "siempre debe ahorrar al menos el 10% de sus ingresos para la jubilación". Estos adagios están probados en el tiempo y son realmente útiles, es importante tener en cuenta lo que deberíamos hacer, en general, para ayudar a mejorar nuestros hábitos financieros y de salud.
Aquí, discutimos cinco reglas generales de finanzas personales que pueden ayudarlo a encaminarse hacia el logro de objetivos financieros específicos.
Para llevar clave
- Las finanzas personales a menudo pueden ser una frase temida, lo que hace que las personas eviten la planificación, lo que a su vez puede conducir a malas decisiones y malos resultados en el futuro. Tómese el tiempo para presupuestar sus ingresos frente a sus gastos y luego comprenda cómo gastar dentro de sus posibilidades y gestione las expectativas de estilo de vida. Además de planificar para el futuro, comience a ahorrar dinero hoy para objetivos de ahorro, incluso para la jubilación, el ocio y para fines de emergencia.
1. Haz las matemáticas: patrimonio neto y presupuestos personales
El dinero entra, el dinero sale. Para muchas personas, esto es tan profundo como su comprensión llega a las finanzas personales. En lugar de ignorar sus finanzas y dejarlas al azar, un poco de cálculo numérico puede ayudarlo a evaluar su estado financiero actual y determinar cómo alcanzar sus metas financieras a corto y largo plazo.
Como punto de partida, es importante calcular su patrimonio neto: la diferencia entre lo que posee y lo que debe. Para calcular su patrimonio neto, comience haciendo una lista de sus activos (lo que posee) y sus pasivos (lo que debe). Luego reste los pasivos de los activos para llegar a su cifra de patrimonio neto. Su patrimonio neto representa dónde se encuentra financieramente en ese momento, y es normal que la cifra fluctúe con el tiempo. Calcular su patrimonio neto una vez puede ser útil, pero el valor real proviene de hacer este cálculo de forma regular (al menos una vez al año). El seguimiento de su patrimonio neto a lo largo del tiempo le permite evaluar su progreso, resaltar sus éxitos e identificar áreas que requieren mejoras.
Igualmente importante es desarrollar un presupuesto personal o un plan de gastos. Creado sobre una base mensual o anual, un presupuesto personal es una herramienta financiera importante porque puede ayudarlo a:
- Planifique gastos. Reduzca o elimine gastos. Ahorre para metas futuras. Gaste sabiamente. Planifique para emergencias. Priorice gastos y ahorros.
Existen numerosos enfoques para crear un presupuesto personal, pero todos implican hacer proyecciones de ingresos y gastos. Las categorías de ingresos y gastos que incluya en su presupuesto dependerán de su situación y pueden cambiar con el tiempo. Las categorías de ingresos comunes incluyen:
- pensión alimentaria pensión alimenticia beneficios por discapacidad intereses y dividendos corrientes y regalías ingresos por retiro ingresos / salarios Consejos de seguridad social
Las categorías de gastos generales incluyen:
- pagos de deuda de cuidado de niños / ancianos - préstamo de automóvil, préstamo estudiantil, educación de crédito - matrícula, guardería, libros, entretenimiento y recreación de proveedores - deportes, pasatiempos, películas, DVD, conciertos, Netflixfood - comestibles, comidas gastronómicas - cumpleaños, vacaciones, donaciones caritativas - hipoteca o alquiler, seguro de mantenimiento - salud, hogar / inquilinos, auto, medicina vital / atención médica - médicos, dentista, medicamentos recetados, otros gastos personales conocidos - ropa, cuidado del cabello, gimnasio, ahorro profesional de gastos - jubilación, educación, fondo de emergencia, objetivos específicos (es decir, vacaciones) ocasiones especiales - bodas, aniversarios, graduación, transporte Bar / Bat Mitzvah - gas, taxis, metro, peajes, servicios de estacionamiento - teléfono, electricidad, agua, gas, celular, cable, Internet
Una vez que haya realizado las proyecciones apropiadas, reste sus gastos de sus ingresos. Si le sobra dinero, tiene un excedente y puede decidir cómo gastar, ahorrar o invertir el dinero. Sin embargo, si sus gastos exceden sus ingresos, tendrá que ajustar su presupuesto aumentando sus ingresos (agregando más horas en el trabajo o recogiendo un segundo trabajo) o reduciendo sus gastos.
Para comprender realmente dónde se encuentra financieramente y descubrir cómo llegar a donde quiere estar, haga los cálculos: calcule regularmente tanto su patrimonio neto como su presupuesto personal. Esto puede parecer muy obvio para algunos, pero el fracaso de las personas para diseñar y ajustarse a un presupuesto detallado es la causa principal del gasto excesivo y la deuda abrumadora.
2. Reconocer y gestionar la inflación del estilo de vida
La mayoría de las personas gastarán más dinero si tienen más dinero para gastar. A medida que las personas avanzan en sus carreras y ganan salarios más altos, tiende a haber un aumento correspondiente en el gasto, un fenómeno conocido como inflación del estilo de vida. Si bien es posible que pueda pagar sus facturas, la inflación del estilo de vida puede ser perjudicial a largo plazo porque limita su capacidad de generar riqueza: cada dólar adicional que gasta ahora significa menos dinero más adelante y durante la jubilación (consulte Cómo administrar la inflación del estilo de vida ).
Una de las principales razones por las cuales las personas permiten que la inflación del estilo de vida sabotee sus finanzas es su deseo de mantenerse al día con los Jones. No es raro que las personas sientan la necesidad de igualar los hábitos de gasto de sus amigos y compañeros de trabajo. Si sus compañeros conducen BMW, vacacionan en resorts exclusivos y cenan en restaurantes caros, puede sentirse presionado a hacer lo mismo. Lo que es fácil pasar por alto es que, en muchos casos, los Jones en realidad están pagando una gran cantidad de deuda, durante un período de décadas, para mantener su aspecto rico. A pesar de su rico "resplandor" (el bote, los autos lujosos, las vacaciones caras, las escuelas privadas para los niños), los Jones podrían estar viviendo de sueldo en sueldo y no ahorrando ni un centavo para la jubilación.
A medida que su situación profesional y personal evoluciona con el tiempo, algunos aumentos en el gasto son naturales. Es posible que deba actualizar su guardarropa para vestirse adecuadamente para un nuevo puesto o, a medida que su familia crezca, es posible que necesite una casa con más dormitorios. Y con más responsabilidades en el trabajo, es posible que tenga sentido contratar a alguien para cortar el césped o limpiar la casa, liberando tiempo para pasar con familiares y amigos y mejorando su calidad de vida.
3. Reconocer necesidades frente a deseos, y gastar con atención
A menos que tenga una cantidad ilimitada de dinero, le conviene tener en cuenta la diferencia entre las necesidades y los deseos para poder tomar mejores decisiones de gasto. Las “necesidades” son cosas que debe tener para sobrevivir: alimentos, vivienda, atención médica, transporte, una cantidad razonable de ropa (muchas personas incluyen los ahorros como una necesidad, ya sea un 10% de sus ingresos o lo que puedan pagar reservar cada mes). Por el contrario, los "deseos" son cosas que le gustaría tener, pero que no necesita para sobrevivir.
Puede ser un desafío etiquetar con precisión los gastos como necesidades o deseos, y para muchos, la línea se vuelve borrosa entre los dos. Cuando esto sucede, puede ser fácil racionalizar una compra innecesaria o extravagante al llamarla una necesidad. Un auto es un buen ejemplo. Necesitas un auto para ir al trabajo y llevar a los niños a la escuela. Desea el SUV de edición de lujo que cuesta el doble que un automóvil más práctico (y le cuesta más en gasolina). Podría intentar llamar al SUV una "necesidad" porque, de hecho, necesita un automóvil, pero aún así es un deseo. Cualquier diferencia de precio entre un vehículo más económico y el SUV de lujo es dinero que no tuvo que gastar.
Sus necesidades deben tener la máxima prioridad en su presupuesto personal. Solo después de que se hayan satisfecho sus necesidades, debe asignar cualquier ingreso discrecional a los deseos. Y nuevamente, si le queda dinero cada semana o cada mes después de pagar las cosas que realmente necesita, no tiene que gastarlo todo.
4. Comience a ahorrar temprano
A menudo se dice que nunca es demasiado tarde para comenzar a ahorrar para la jubilación. Eso puede ser cierto (técnicamente), pero cuanto antes comience, mejor será durante sus años de jubilación. Esto se debe al poder de la capitalización, lo que Albert Einstein llamó la "octava maravilla del mundo".
La capitalización implica la reinversión de ganancias, y es más exitosa con el tiempo: cuanto más reinviertan las ganancias, mayor será el valor de la inversión y mayores serán las ganancias (hipotéticamente).
Para ilustrar la importancia de comenzar temprano, suponga que quiere ahorrar $ 1, 000, 000 para cuando cumpla 60 años. Si comienza a ahorrar cuando tiene 20 años, deberá contribuir con $ 655.30 al mes, un total de $ 314, 544 durante 40 años, para ser millonario cuando llegue a los 60 años. Si esperaba hasta los 40, su contribución mensual aumentaría a $ 2, 432.89, un total de $ 583, 894 en 20 años. Espere hasta los 50 y tendría que obtener $ 6, 439.88 cada mes, lo que equivale a $ 772, 786 durante los 10 años. (Estas cifras se basan en una tasa de inversión del 5% y no en una inversión inicial. Tenga en cuenta que son solo para fines ilustrativos y no tienen en cuenta los rendimientos reales, los impuestos u otros factores). Cuanto antes comience, más fácil será alcanzar sus objetivos financieros a largo plazo. Deberá ahorrar menos cada mes y contribuir menos en general para alcanzar el mismo objetivo en el futuro.
5. Construir y mantener un fondo de emergencia
Un fondo de emergencia es justo lo que su nombre implica: dinero que se ha reservado para fines de emergencia. El fondo está destinado a ayudarlo a pagar cosas que normalmente no se incluirían en su presupuesto personal: gastos inesperados como reparaciones de automóviles o un viaje de emergencia al dentista. También puede ayudarlo a pagar sus gastos regulares si se interrumpe su ingreso; por ejemplo, si una enfermedad o lesión le impide trabajar o si pierde su trabajo.
Aunque la pauta tradicional es ahorrar entre tres y seis meses de gastos de subsistencia en un fondo de emergencia, la desafortunada realidad es que esta cantidad no alcanzaría lo que mucha gente necesitaría para cubrir un gran gasto o una pérdida de ingresos. En el entorno económico incierto de hoy, la mayoría de las personas deberían aspirar a ahorrar al menos seis meses de gastos de subsistencia, más si es posible. Poner esto como un elemento de gastos regulares en su presupuesto personal es la mejor manera de asegurarse de que está ahorrando para emergencias y no gastar ese dinero frívolamente.
Tenga en cuenta que establecer una copia de seguridad de emergencia es una misión en curso (consulte Creación de un fondo de emergencia ): las probabilidades lo son, tan pronto como sea financiado, lo necesitará para algo. En lugar de desanimarse por esto, alégrese de estar preparado financieramente y comience nuevamente el proceso de construcción del fondo.
La línea de fondo
Las reglas generales de finanzas personales pueden ser excelentes herramientas para lograr el éxito financiero. Pero es importante tener en cuenta el panorama general y desarrollar hábitos que lo ayuden a tomar mejores decisiones financieras, lo que lleva a una mejor salud financiera. Sin buenos hábitos generales, será difícil obedecer adagios detallados como "nunca retire más del 4% al año para asegurarse de que su jubilación dure" o "ahorre 20 veces su ingreso bruto para una jubilación cómoda".
