¿Qué es un pago a tasa fija?
Un pago a tasa fija es un préstamo a plazos con una tasa de interés que no puede variar durante la vigencia del préstamo. El monto del pago también seguirá siendo el mismo, aunque la proporción que va a intereses y capital puede variar.
Un pago de tasa fija a veces se conoce como un pago de vainilla wafer, presumiblemente porque no contiene sorpresas.
Cómo funciona un pago a tasa fija
El pago a tasa fija se usa con mayor frecuencia en préstamos hipotecarios. Los compradores de vivienda generalmente tienen la opción de préstamos hipotecarios de tasa fija o tasa ajustable (ARM). La tasa ajustable también se conoce como tasa flotante. El comprador tiene que decidir cuál es la mejor opción.
Un banco generalmente ofrecerá una variedad de préstamos hipotecarios de pago a tasa fija, cada uno con una tasa de interés ligeramente diferente. Por lo general, un comprador de vivienda puede elegir un período de 15 años o un período de 30 años. Se ofrecen tasas ligeramente más bajas para los veteranos y para los préstamos de la Autoridad Federal de Vivienda (FHA), que incluyen seguro contra incumplimiento.
También habrá opciones para préstamos con tasa ajustable. Históricamente, estos podrían tener una tasa inicial sustancialmente más baja o más alta que los préstamos de pago a tasa fija. En épocas en que las tasas de interés eran bajas, el comprador de una nueva vivienda podría obtener una tasa introductoria aún más baja en una hipoteca de tasa ajustable. Eso significó una interrupción en los pagos en los meses inmediatamente posteriores a la compra, mientras que el banco tuvo la capacidad de aumentar la tasa y los pagos a medida que las tasas de interés en general aumentaron. Cuando las tasas de interés eran altas, el banco se inclinaba a ofrecer la interrupción de los préstamos de tasa fija, ya que anticipaba que las tasas de los nuevos préstamos bajarían.
Sin embargo, con las tasas hipotecarias por debajo del cinco por ciento desde la crisis de vivienda de 2008, la brecha entre los préstamos a tasa fija y variable prácticamente se ha cerrado. A partir de abril de 2019, la tasa de interés promedio a nivel nacional en una hipoteca fija a 30 años fue de 4.03%, según bankrate.com. La tasa para un préstamo de tasa ajustable comparable fue de 4.02%. Este último es un denominado "BRAZO 5/1", lo que significa que la tasa permanece fija durante al menos cinco años y luego puede ajustarse al alza anualmente a partir de entonces.
Consideraciones Especiales
El monto pagado por un préstamo de pago a tasa fija permanece igual mes tras mes, pero la proporción de capital e intereses cambia cada mes. Los primeros pagos se componen de más intereses que el principal. Mes a mes, la cantidad de intereses pagados disminuye gradualmente mientras que el principal pagado aumenta. Esto se llama amortización del préstamo.
El término se usa en la industria de préstamos hipotecarios para referirse a pagos bajo una hipoteca de tasa fija que están indexados en una tabla de amortización común. Por ejemplo, las primeras líneas de un cronograma de amortización para una hipoteca de tasa fija de $ 250, 000 a 30 años con una tasa de interés del 4.5% se parece a la tabla a continuación.
| Mes | Mes 1 | Mes 2 | Mes 3 |
| Pago total | $ 1, 266.71 | $ 1, 266.71 | $ 1, 266.71 |
| Principal | $ 329.21 | $ 330.45 | $ 331.69 |
| Interesar | $ 937.50 | $ 936.27 | $ 935.03 |
| Interés total | $ 937.50 | $ 1, 873.77 | $ 2, 808.79 |
| Balance de prestamo | $ 249, 670.79 | $ 249, 340.34 | $ 249, 008.65 |
Tenga en cuenta que el pago de intereses disminuye de mes a mes, aunque lentamente, mientras que el pago del principal aumenta ligeramente. El saldo total del préstamo baja. Pero el pago mensual de $ 1, 461.53 sigue siendo el mismo.
Para llevar clave
- En un pago a tasa fija, el monto total adeudado permanece igual durante la vigencia del préstamo, aunque la proporción que va a intereses y capital varía. El pago de tasa fija con mayor frecuencia se refiere a préstamos hipotecarios. El prestatario debe decidir entre un pago a tasa fija y un pago a tasa ajustable. Los bancos generalmente ofrecen una variedad de préstamos hipotecarios de tasa fija, cada uno con una tasa de interés ligeramente diferente.
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