Generando ingresos después de la jubilación
Después de toda una vida de trabajo y ahorro, la jubilación es la luz al final del túnel. La mayoría de nosotros lo imaginamos como un tiempo de descanso y relajación, cuando disfrutamos de los frutos de nuestro trabajo. Visualizamos una fuente constante de ingresos sin la necesidad de ir a trabajar todos los días.
Es una gran visión, pero generar ingresos sin ir a trabajar tiende a ser un concepto turbio durante nuestros años de trabajo. Sabemos lo que queremos pero no estamos totalmente seguros de cómo sucederá. Entonces, ¿cómo va a convertir exactamente sus ahorros en un flujo constante de efectivo durante sus años de jubilación? Desarrollar una estrategia concreta basada en estas fuentes de ingresos puede ayudar.
Para llevar clave
- Las anualidades le brindan un flujo constante de ingresos de por vida, pero no aumentan porque con el tiempo su pago disminuye en valor debido a la inflación. Los retiros sistemáticos estratégicos deben basarse en sus requisitos de flujo de efectivo. siendo de bajo riesgo.
1. Anualidades inmediatas
Comprar una anualidad inmediata es una manera fácil de convertir una suma global en un flujo de ingresos continuo que no puede sobrevivir. Los jubilados a menudo toman el dinero que ahorraron durante sus años de trabajo y lo usan para comprar un contrato de anualidad inmediata porque el flujo de ingresos comienza de inmediato, es predecible y no se ve afectado por la caída de los precios de las acciones o la disminución de las tasas de interés.
A cambio del flujo de efectivo y la seguridad, un comprador de anualidad inmediata acepta que el pago de ingresos nunca aumentará, lo que significa que en realidad disminuye en valor con el tiempo debido a la inflación. La mayor preocupación para la mayoría de los compradores de anualidades inmediatas es que una vez que compra uno, no puede cambiar de opinión. Su capital está bloqueado para siempre y, a su fallecimiento, la compañía de seguros mantiene el saldo restante en su cuenta.
Las anualidades son productos complicados que vienen en una variedad de formas. Antes de salir corriendo y comprar uno, haga su tarea.
2. Retiros sistemáticos estratégicos
Incluso si tiene millones de dólares en su cuenta bancaria, sacar todo de una vez y meterlo en su colchón no es un método estratégico para maximizar o proteger su flujo de ingresos. Independientemente del tamaño de sus ahorros, sacar la cantidad de dinero que necesita y dejar que el resto continúe trabajando para usted es la mejor estrategia. Determinar sus necesidades de flujo de efectivo y sacar solo esa cantidad de dinero de forma regular es la esencia de una estrategia sistemática de retiro. Claro, sacar la misma cantidad de dinero cada semana o mes también puede clasificarse como sistemático, pero si no ajusta sus retiros a sus necesidades, no es estratégico.
De una forma u otra, la mayoría de las personas implementan un programa sistemático de retiro, liquidando sus activos con el tiempo. Las tenencias de acciones, como los fondos mutuos y las acciones en los planes 401 (k), son a menudo los mayores grupos de dinero aprovechado de esta manera, pero los bonos, cuentas bancarias y otros activos también deben considerarse. Una estrategia de reducción implementada correctamente puede ayudar a garantizar que su flujo de ingresos dure todo el tiempo que lo necesite.
"Para los jubilados que están sacando dinero de la jubilación de las cuentas IRA tradicionales (no de las cuentas Roth IRA), 401 (k) y 403 (b) s, el" monto de retiro correcto "no es su decisión, sino que está determinado por el requisito distribución mínima, o RMD, a partir de los 70 años y medio " , dice Craig L. Israelsen, Ph.D., diseñador de 7Twelve Portfolio, con sede en Springville, Utah. "En general, el RMD requiere retiros más pequeños durante los primeros cinco a seis años (aproximadamente hasta los 76 años). Después de eso, los retiros anuales basados en RMD serán significativamente mayores durante el resto de la vida del jubilado". El requisito de edad para los RMD se ha incrementado a 72 de 70 1/2 a fines de 2019 en virtud de la Ley de Mejora de la Jubilación de 2019 de cada comunidad para la jubilación (SECURE).
3. Bonos escalonados
Las escaleras de bonos se crean mediante la compra de múltiples bonos que maduran a intervalos escalonados. Esta estructura proporciona retornos consistentes, bajo riesgo de pérdida y protección contra el riesgo de compra, ya que los vencimientos escalonados eliminan el riesgo de que todos los bonos se llamen al mismo tiempo. Los bonos generalmente hacen pagos de intereses dos veces al año, por lo que una cartera de seis bonos generaría un flujo de caja mensual estable. Como la tasa de interés pagada por los bonos está asegurada en el momento de la compra, los pagos periódicos de intereses son predecibles e inmutables.
Cuando cada bono vence, se compra otro y se extiende la escala, ya que la fecha de vencimiento de la nueva compra se produce más en el futuro que la fecha de vencimiento de los otros bonos de la cartera. La variedad de bonos disponibles en el mercado proporciona una flexibilidad considerable en la creación de una escalera de bonos, ya que se pueden utilizar cuestiones de diferente calidad crediticia para construir la cartera.
"Los bonos individuales, escalonados en diferentes sectores, clases de activos y períodos de tiempo, pueden proporcionar un rendimiento garantizado del capital (basado en la viabilidad de la empresa emisora) y una tasa de interés competitiva", dice David Anthony, CFP®, presidente y cartera gerente de Anthony Capital LLC, de Broomfield, Colorado. "Hace poco tuve un cliente que, cuando se le presentó esta estrategia, decidió tomar la oferta de compra de una pensión global de $ 378, 000 de su compañía y comprar 50 bonos individuales diferentes, de 50 compañías diferentes, no arriesgando más del 2% en cualquier compañía, repartidos en los próximos siete años. Su rendimiento de flujo de efectivo fue del 6% anual, más que su pensión o una anualidad individual ".
4. Certificados de depósito en escalera
La construcción de una escalera de certificado de depósito (CD) refleja la técnica para construir una escalera de bonos. Se compran varios CD con diferentes fechas de vencimiento, y cada CD vence más tarde que su predecesor. Un CD puede vencer en seis meses, por ejemplo, con el próximo vencimiento en un año y el próximo vencimiento en 18 meses. A medida que cada CD vence, usted compra uno nuevo y la escala se extiende ya que la fecha de vencimiento de la nueva compra es más futura que la fecha de vencimiento de los CD comprados previamente.
Esta estrategia es más conservadora que la estrategia de bonos escalonados porque los CD se venden a través de bancos y están asegurados por la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Las escaleras de CD a menudo se usan para las necesidades de ingresos a corto plazo, pero se pueden usar para las necesidades a largo plazo si las tasas de interés son atractivas y proporcionan el nivel de ingresos deseado.
El interés ganado en los CD solo se paga cuando los CD alcanzan el vencimiento, por lo que para garantizar que las fechas de vencimiento coincidan con las necesidades de ingresos, es importante estructurar la escalera correctamente. Tenga en cuenta que algunos CD tienen una función de reinversión automática, que podría evitar que reciba los ingresos de la inversión. Asegúrese de que los CD que use para generar un flujo de ingresos de jubilación no incluyan esta función.
Tener diversas fuentes de ingresos de jubilación salvaguarda contra inversiones de bajo rendimiento.
Otras fuentes de ingresos
Para muchas personas, los fondos de jubilación no dependen de una sola fuente de ingresos. En cambio, su flujo de efectivo proviene de una combinación de fuentes, que pueden incluir una pensión, beneficios del Seguro Social, una herencia, bienes raíces u otras inversiones generadoras de ingresos. Tener múltiples fuentes de ingresos, incluida una cartera estructurada para incluir una anualidad inmediata, un programa de retiro sistemático, una escala de bonos, una escala de CD o una combinación de estas inversiones, puede ayudar a proteger sus ingresos si las tasas de interés caen o una de sus inversiones entrega devoluciones menos de lo esperado.
La línea de fondo
Una fuente constante de ingresos durante la jubilación es posible, pero requiere planificación. Ahorre diligentemente, invierta concienzudamente y determine las mejores opciones de pago cuando llegue el momento de retirar sus fondos.
