Asegurarse de tener suficientes ingresos para mantener a su familia si tiene problemas físicos y no puede trabajar durante un período prolongado es una parte importante de cualquier plan financiero. Los estudios de la Administración del Seguro Social muestran que solo más de uno de cada cuatro jóvenes de 20 años tendrá problemas físicos antes de jubilarse. La mayoría de las personas se recuperan de la discapacidad y regresan al trabajo, pero algunas personas se ven obligadas a tomar diferentes trabajos con menores ingresos o tal vez nunca vuelvan a trabajar.
Cobertura grupal versus individual
Para ayudar a proporcionar ingresos en caso de discapacidad, muchos empleadores ofrecen a sus empleados a tiempo completo cobertura de discapacidad grupal a corto y largo plazo como un beneficio. También puede comprar una política de ingresos por discapacidad individual para complementar un plan grupal o proporcionar cobertura adicional si un plan grupal no está disponible.
Existen muchas diferencias entre la cobertura grupal e individual. La cobertura de discapacidad grupal está vinculada a su empleo y si cambia o pierde su trabajo, la cobertura no es portátil. El costo de la cobertura grupal también puede cambiar año a año. Las pólizas de discapacidad individual generalmente tienen primas más altas, pero ofrecen mejores beneficios porque los solicitantes se suscriben individualmente.
En contraste, los beneficios grupales cubren a todos los empleados elegibles, independientemente de su salud. Una vez emitido, el idioma, los beneficios y los costos de una póliza de discapacidad individual están garantizados contractualmente, incluso si cambia su ocupación o empleo. Las pólizas individuales también pueden emitirse con exclusiones que limitan los reclamos que se deben a condiciones preexistentes.
Definiciones
Los reclamos por incapacidad pueden ser más complicados y con frecuencia requieren más tiempo para resolverse que el seguro de vida. Sobre todo porque la mayoría de las reclamaciones por discapacidad se deben a una enfermedad o una afección que no es aparente, como problemas de salud muscular, esquelética o mental, en lugar de un accidente.
Este es el por qué. Los trabajos de cuello blanco profesionales con salarios más altos tienden a tener mejores definiciones que los trabajos de cuello azul. Y las políticas grupales tienden a tener definiciones más débiles que las políticas individuales. La mejor definición de discapacidad es cuando no puede realizar las tareas de "su propia ocupación". Sin embargo, algunas políticas definen la discapacidad como la incapacidad para realizar "cualquier ocupación". Esta definición más amplia podría poner a algunos asegurados en desventaja. También es importante observar cuánto dura la propia definición de ocupación. Algunas políticas cambian a cualquier ocupación después de presentar una reclamación durante dos a cinco años y si hay un lenguaje específico sobre las reclamaciones relacionadas con afecciones preexistentes y problemas mentales o emocionales.
Las pólizas individuales deben emitirse como renovables no cancelables y garantizadas, lo que significa que la aseguradora no puede modificar la póliza una vez que se emite. Las políticas también pueden permitir un regreso gradual al trabajo, donde comienza a tiempo parcial y continúa recibiendo un beneficio parcial, o si no puede cumplir con los deberes de su ocupación, le permite trabajar en otra ocupación y aún así recibir todos los beneficios.
A diferencia del seguro de vida, donde si usted falleció, el asegurador paga automáticamente el reclamo, los reclamos por discapacidad son más complejos. Es por eso que los términos y definiciones en una política de discapacidad son críticos. Cuanto más precisa sea la definición, más fácil será hacer un reclamo.
Beneficios
La cobertura grupal por discapacidad está vinculada a su ingreso W-2 o salario base. Los beneficios, bonos, comisiones, contribuciones al plan de jubilación e incentivos generalmente no están incluidos. Las políticas individuales son más liberales y a veces ofrecen una variedad de fuentes de compensación. También está comprando una cantidad fija de beneficios, como $ 5, 000 por mes, y es posible que no tenga que documentar sus ingresos al presentar un reclamo.
Los beneficios grupales a corto plazo (GSTD) varían en el monto en dólares pagado, algunos pagan el 100% de las ganancias y pueden comenzar de inmediato o después de un breve período de eliminación. La mayoría de las coberturas grupales a largo plazo (GLTD) tienen un período de eliminación de 90 días, aunque las políticas individuales sí permiten un período de eliminación más largo. Los beneficios por discapacidad de GLTD generalmente se limitan al 50% -60% del salario base y, a menudo, tienen un beneficio mensual máximo, independientemente de cuánto gane.
Algunos empleadores ofrecen la posibilidad de comprar cobertura adicional de hasta el 70% de las ganancias o el salario. Si no hay cobertura adicional disponible, puede comprar una póliza individual para complementar el plan grupal. Las pólizas individuales ofrecen límites de beneficios mensuales más altos y tienen ajustes de costo de vida y opciones de compra futuras.
Integración con otros beneficios
Los planes de discapacidad a largo plazo proporcionados por el empleador generalmente integran beneficios con el Seguro de Incapacidad del Seguro Social (SSDI). Esto significa que el beneficio por discapacidad grupal que recibe puede reducirse dólar por dólar por otros beneficios recibidos. Las políticas individuales de discapacidad a largo plazo varían según la compañía y los beneficios pueden no estar sujetos a una reducción si recibe SSDI. La prima de la póliza sería más alta, pero su ingreso combinado si fuera cuestionado físicamente sería el beneficio combinado. Por lo general, los planes individuales que cubren las ocupaciones manuales y de alto riesgo se integran con SSDI.
La línea de fondo
Es importante calcular cuánto ingreso necesita cada mes para pagar sus facturas y de dónde provendrá ese ingreso. Aquí hay algunas preguntas para pensar:
- ¿Qué tipo de cobertura de discapacidad grupal y / o individual tiene? ¿Qué tan rápido puede reducir los gastos? ¿Mantiene una reserva de efectivo adecuada? ¿Su hogar tiene uno o dos ingresos? ¿Tiene otras fuentes de ingresos (propiedades de alquiler, inversiones, etc.)?
A nadie le gusta pensar en ser desafiado físicamente. Sin embargo, debe proteger la seguridad financiera de su familia y depender de SSDI o beneficios de compensación para trabajadores no es una gran estrategia, ya que se rechazan muchos reclamos. E incluso si es elegible, pueden pasar meses antes de que comience a recibir beneficios.
