Es posible que la crisis hipotecaria ya no sea noticia cada noche, pero eso no significa que haya terminado por completo. Todavía hay muchos propietarios que tienen problemas para mantenerse al día con los pagos de su hipoteca. De hecho, 3.5 millones de propietarios de viviendas en todo el país estaban seriamente sumergidos en el tercer trimestre de 2019. Eso es 6.5% del número total de viviendas en los Estados Unidos con una hipoteca. Estar bajo el agua significa que el titular de la hipoteca debe más del 25% del valor de mercado de la vivienda. Estos propietarios no pueden vender sus casas porque el precio que probablemente recibirían no satisfaría el monto del préstamo. Pero hubo un respiro para las personas que pueden encontrarse en esta situación.
Dado que la crisis hipotecaria ya no es lo más importante, los propietarios de viviendas subacuáticas pudieron solicitar asistencia a través del Programa de Refinanciamiento de Vivienda Asequible, mejor conocido como HARP. ¿Pero que era? Siga leyendo para obtener más información sobre el programa.
Para llevar clave
- HARP fue un programa gubernamental diseñado para ayudar a los propietarios de viviendas subacuáticas, con viviendas que valen menos que el saldo pendiente de la hipoteca, a refinanciar sus préstamos. El programa expiró el 31 de diciembre de 2018. HARP permitió a los deudores hipotecarios reducir sus pagos mensuales de la hipoteca o pagar el otorgaron préstamos más rápido al reducir sus tasas de interés y les permitieron generar más capital. Después de que expiró, Fannie Mae y Freddie Mac lanzaron programas de alto LTV para propietarios en dificultades.
¿Qué era el arpa?
HARP fue un programa gubernamental diseñado para ayudar a los propietarios de viviendas subacuáticas, específicamente a aquellos cuyas viviendas valen menos que el saldo pendiente de la hipoteca, a refinanciar sus préstamos. Fue creado por la Agencia Federal de Financiación de la Vivienda (FHFA) en marzo de 2009 en respuesta a la crisis financiera. Debido a los efectos del colapso del mercado inmobiliario, millones de propietarios se vieron atrapados bajo el agua en sus préstamos hipotecarios.
El programa prometió ahorrar a los propietarios de viviendas un promedio de $ 179 por mes pagando menos durante la vigencia del préstamo. Permitió a los deudores hipotecarios reducir sus pagos mensuales de la hipoteca o pagar el préstamo más rápido al reducir sus tasas de interés. Esto generó más equidad en un período de tiempo más corto.
Los criterios de calificación también se redujeron en el marco del programa. La mayoría de los propietarios no necesitaban una tasación o suscripción costosa. Otro beneficio: mucho menos papeleo para la verificación de ingresos.
El programa originalmente expiraba en diciembre de 2016, pero se extendió. Finalmente expiró el 31 de diciembre de 2018. Ayudó a más de 3.4 millones de personas a refinanciar para obtener tasas más bajas en sus hipotecas desde que comenzó el programa, haciendo que sus préstamos hipotecarios sean más asequibles.
HARP expiró el 31 de diciembre de 2018.
Calificación
Más de 3.2 millones de propietarios aprovecharon los beneficios de HARP. Pero había un conjunto de criterios que los propietarios debían cumplir antes de ser aprobados para el programa.
- El préstamo debe haber sido propiedad o estar garantizado por Freddie Mac o Fannie Mae. Aunque Fannie y Freddie no originan préstamos, sí los garantizan. Cualquier persona cuyos préstamos no pasaron por ninguna de estas compañías aún podría calificar verificando si sus programas de garantes estaban involucrados con su préstamo. El hipoteca debe haberse adelantado el 31 de mayo de 2009 o antes. Cualquier persona cuya hipoteca se sacó después de esa fecha no No califique para HARP. Otra consideración para la calificación fue la relación préstamo-valor actual (LTV) del propietario. Cuando comenzó el programa, los propietarios no pudieron refinanciar si sus LTV estaban por encima del 125%. Esto cambió en la última parte de 2009, quitando el límite del LTV. Sin embargo, el LTV de un propietario debe ser superior al 80%. En la mayoría de los casos, tener una alta relación préstamo-valor no es algo bueno, pero cuando se trata de HARP, cuanto mayor sea, mejor. Los préstamos deben haber sido actuales. Un propietario no puede tener pagos atrasados de 30 días o más. También hubo un límite: solo un pago atrasado en los 12 meses anteriores.
El programa en realidad no prestó dinero. En cambio, trabajó con prestamistas para ofrecer préstamos HARP. Los propietarios pudieron consultar con su prestamista actual para ver si ofrecía préstamos HARP. Otra opción que tenían era ir al sitio web de HARP y ver si el prestamista participaba en el programa.
La vida después del arpa
Cuando HARP comenzó a disminuir, tanto Fannie Mae como Freddie Mac lanzaron programas de alto LTV para propietarios angustiados.
Opción de refinanciamiento de LTV de Fannie Mae
Los propietarios de viviendas con hipotecas existentes de Fannie Mae pueden calificar para la opción de refinanciación de LTV alto. No hay LTV máximo para cualquier persona con una hipoteca de tasa fija, mientras que las hipotecas de tasa ajustable califican para un máximo de 105% LTV. La opción de refinanciamiento debe resultar en uno o más de los siguientes:
- Menor pago de capital e intereses Caída de tasas de interés Amortización más corta Cambio en un producto hipotecario estable
Los pagos de la hipoteca deben estar actualizados sin pagos atrasados en los últimos seis meses. El programa solo permite un pago atrasado dentro de los últimos 12 meses.
La refinanciación de alivio mejorada de Freddie Mac
Este programa, ofrecido por Freddie Mac, es similar al ofrecido por Fannie Mae. La proporción de LTV para la nueva hipoteca debe ser mayor que el límite máximo de LTV para una hipoteca de refinanciamiento estándar sin reembolso de Freddie Mac.
La línea de fondo
Antes de que expirara, HARP ayudó a millones de propietarios angustiados que estaban bajo el agua a refinanciar su hipoteca. Si bien no disminuyó la cantidad de dinero que debían, ayudó a los propietarios a reducir la tasa de interés y sus pagos. Aunque el programa ya no existe, los propietarios aún pueden aprovechar otros programas, como las opciones de alto LTV que ofrecen Fannie Mae y Freddie Mac.
