El seguro tiene tanta presencia en nuestra vida cotidiana que es difícil imaginar un momento sin él. Pero durante gran parte de nuestro período colonial, eso es exactamente lo que hicieron los estadounidenses. El seguro llegó al panorama estadounidense casi al mismo tiempo que comenzó a formarse la idea de una sola nación, Estados Unidos, y fue introducida por uno de los Padres Fundadores del país. Echemos un vistazo a la historia de los seguros en los EE. UU.
conclusiones clave
- La primera compañía de seguros en los Estados Unidos se remonta a la época colonial: The Philadelphia Contributionship, cofundada por Ben Franklin en 1752. A lo largo de la historia de los Estados Unidos, los tipos de seguros ofrecidos se han expandido en reacción a los nuevos riesgos de la vida moderna: discapacidad, negocios automóviles. A fines del siglo XIX, varios escándalos y prácticas dudosas sacudieron a la joven industria de seguros. De conformidad con la Ley McCarran-Ferguson de 1945, las compañías de seguros están exentas de la mayoría de las regulaciones federales y están sujetas a la ley estatal. Hoy, el tamaño de Las aseguradoras continúan aumentando a medida que las empresas se fusionan entre sí y con otras empresas de servicios financieros.
Benjamin Franklin: la primera aseguradora de Estados Unidos
Ciertamente, el seguro de propiedad no era un concepto desconocido en el siglo XVIII: la famosa aseguradora inglesa Lloyd's of London había nacido en 1686. Pero las colonias estadounidenses tardaron hasta mediados de 1700 en ser lo suficientemente prósperas y sofisticadas como para desarrollar el concepto. Sucedió en Filadelfia, en ese momento una de las ciudades más grandes de América del Norte, con 15, 000 residentes.
La ciudad estaba obsesionada por el miedo a los incendios. Al igual que Londres en el siglo XVII, las casas en este momento estaban hechas casi completamente de madera. Peor aún, los asentamientos que se convirtieron en ciudades se construyeron muy juntos. Esto se hizo originalmente por razones de seguridad, pero a medida que las ciudades crecieron, los desarrolladores construyeron casas muy cerca unas de otras por las mismas razones que lo hacen hoy, para acomodar tantas casas como sea posible en sus parcelas de desarrollo. Aunque gran parte de Filadelfia se construyó con calles anchas y estructuras de ladrillo o piedra, las conflagraciones seguían siendo motivo de preocupación.
En 1752, Benjamin Franklin y varios otros ciudadanos destacados de la ciudad fundaron The Philadelphia Contributionship for the Insurance of Houses from Loss by Fire, inspirado en una empresa de Londres. La primera compañía de seguros contra incendios en Estados Unidos, se estructuró como una compañía de seguros mutua, y Franklin lo anunció en The Pennsylvania Gazette (de su propiedad). Al igual que las aseguradoras modernas, la compañía envió inspectores para evaluar las propiedades que solicitaban un seguro y rechazó las que no cumplían con sus estándares; las tasas se basaron en una evaluación de riesgos de la propiedad. La Contribución emitió pólizas a plazo de siete años y los reclamos se pagaron con un fondo de reserva de capital.
Más tipos de seguro
La Contribución de Filadelfia para el Seguro de Casas por Pérdida por Fuego estableció nuevos estándares para la construcción porque se negó a asegurar las casas que consideraba peligros de incendio. Los criterios utilizados para evaluar los edificios algún día se modificarían en códigos de construcción y leyes de zonificación.
Siete años después, Franklin también jugó un papel decisivo en la puesta en marcha de la primera compañía de seguros de vida, el Fondo de Ministros Presbiterianos.
Las diversas autoridades religiosas de la época se indignaron por la práctica de poner un valor en dólares a la vida humana, pero sus críticas se enfriaron al darse cuenta de que el pago de los beneficios por muerte funcionaba para proteger a las viudas y los huérfanos. La Revolución Industrial trajo la necesidad del seguro comercial y del seguro de invalidez a las empresas y a las personas por igual.
A lo largo de la historia, los tipos de seguros ofrecidos se han expandido en reacción a los nuevos riesgos. En 1864, la Compañía de Seguros de Viajeros vendió su primera póliza de accidentes. 1889 vio la primera póliza de seguro de auto. A medida que la vida moderna se volvió más complicada, las variaciones en la cobertura de seguro continuaron desarrollándose.
Escándalo, Fraude y Regulación
Con la explosión de productos de seguros y emisores de seguros a fines del siglo XIX, la joven industria pronto se vio forjada por el fraude y las prácticas dudosas. Estos escándalos iban desde compañías emisoras sin el capital real para pagar reclamos (que operan en su lugar como esquemas de Ponzi) hasta aseguradoras que exigen primas injustamente altas o que obligan a los competidores a intentar crear un monopolio. Se aprobaron muchas leyes estatales para tratar de frenar los problemas, pero a principios del siglo XX las cosas aún estaban sin resolver.
En 1935, entró en vigencia la Ley de Seguridad Social, que proporciona compensación por desempleo y beneficios de jubilación. Al quitar parte del territorio de las compañías de seguros, envió una señal clara que alentó a la industria a comenzar a regularse por temor a una mayor participación del gobierno. La Segunda Guerra Mundial provocó un congelamiento salarial, y las compañías, desesperadas por atraer a los trabajadores que aún se encuentran en el país, comenzaron a ofrecer seguros grupales de vida y salud. Estas grandes políticas tendían a ofrecerse a través de compañías lo suficientemente grandes como para permitírselas, y para proporcionar un grupo considerable de trabajadores asegurados.
Como resultado, las filas de las grandes aseguradoras aumentaron, matando de hambre a los pequeños, junto con la mayoría de la chusma nocturna. En 1944, la Corte Suprema dictaminó que la industria de seguros debería estar regulada por el gobierno federal. Sin embargo, el Congreso aprobó la Ley McCarran-Ferguson en 1945, devolviendo la supervisión al nivel estatal.
El control se mantiene principalmente a nivel estatal hasta el día de hoy, pero después de que muchas compañías de seguros han sido llamadas a la tarea de basar las tasas en género, raza y otros factores, la industria de seguros se ha vuelto más igualitaria y asequible para el público. También se ha vuelto más complejo. El tamaño de las compañías de seguros continúa aumentando a medida que se fusionan entre sí y con otros gigantes de la industria financiera. Ahora se pueden encontrar pólizas de seguro en instituciones que ofrecen una gama de servicios financieros.
Invertir en seguros
El seguro siempre tiene demanda porque las personas y las empresas siempre están buscando formas de minimizar el riesgo. La demanda y el rango de cobertura disponible ha hecho que las pólizas de seguro se conviertan cada vez más en inversiones en sí mismas. Debido a que la concentración de la cobertura en los centros urbanos podría provocar grandes pérdidas y un caos en toda la industria si ocurriera un mega desastre o una sucesión de desastres regulares, la industria de seguros ha comenzado a reempaquetar su riesgo en valores vinculados a catástrofes que se comercializan en el mercado y mitigar el riesgo de las aseguradoras.
Seguros hoy
Internet cambió radicalmente la industria de los seguros. Ahora las personas pueden conectarse en línea para encontrar la tarifa más barata, incluso cuando las empresas compran internacionalmente la cobertura adecuada. Esta es una fuente de motivación para que las empresas se fusionen con otras empresas de servicios financieros: el aumento de tamaño les brinda un mercado global y la integración de servicios les brinda una ventaja interna con los clientes que están más preocupados por la comodidad que por el precio.
