¿Qué son los remanentes?
En finanzas, el término remanente se refiere a transacciones, generalmente cheques, que aún no se han procesado. En la mayoría de los casos, el período de tiempo en el que los cheques se mantienen como remanentes generalmente no excede un día hábil.
Para llevar clave
- Los remanentes son transacciones que los bancos aún no han procesado. El ejemplo más común son los cheques que aún no se han depositado. Los remanentes pueden dar lugar a un fenómeno conocido como flotación remanente, durante el cual el dinero existe temporalmente en dos cuentas simultáneamente. Sin embargo, esta duplicación es corregida rápidamente por los bancos una vez que los cheques asociados han sido procesados.
Comprensión de los restos
Los remanentes generalmente ocurren cuando un banco no tiene tiempo suficiente para procesar todos los pagos que ha recibido antes del final de un día hábil. Por lo general, se encuentran en bancos grandes de cámaras de compensación, y son diferentes de las retenciones colocadas por los bancos en cheques de otros estados o de terceros. En este caso, el cheque generalmente se retiene simplemente porque se recibió demasiado tarde en el día para el procesamiento en el mismo día.
Por ejemplo, un cliente puede traer una gran cantidad de cheques para ser depositados cerca del final de un día hábil. Tal situación podría producir cheques remanentes si el banco no puede procesarlos durante ese mismo día. Esos cheques remanentes se agruparían y depositarían durante el siguiente día hábil.
Cuando un banco tiene remanentes, le proporcionará al depositante un boleto de depósito procesado en la fecha en que recibió los instrumentos. Sin embargo, esta situación puede dar lugar a flotación remanente, por lo que el dinero representado por los cheques remanentes existe brevemente por duplicado: una vez en la cuenta contra la cual se extraen los cheques remanentes, y una segunda vez en la cuenta en la que se depositan.
Para evitar la flotación remanente, algunos bancos registrarán un débito en la cuenta en la que se depositarán los cheques remanentes. Cuando los elementos remanentes se procesen al día siguiente, este débito se pondrá a cero. Además, algunos bancos requerirán que los clientes que causan el remanente con frecuencia firmen un acuerdo que especifique las condiciones del remanente. Otros bancos, por otro lado, abordan este problema al negarse a permitir remanentes. En cambio, simplemente les indican a los clientes que los elementos remanentes se procesarán el siguiente día hábil.
Gestión de remanentes
Por lo general, los bancos solo permitirán remanentes en nombre de clientes con buenas calificaciones crediticias. Cuando los examinadores bancarios ven que se producen remanentes, generalmente se aseguran de que los remanentes se procesen al siguiente día hábil y que los débitos remanentes se eliminen a cero regularmente.
Ejemplo del mundo real de los restos
Aunque los remanentes son generalmente raros en los bancos individuales, son relativamente comunes si se ven a nivel del sistema financiero general. Por ejemplo, la Reserva Federal ha observado un aumento en los niveles de flotación remanente los martes, debido a la acumulación de cheques que fueron depositados pero no procesados durante el fin de semana anterior.
Del mismo modo, el flotador remanente es generalmente más alto en diciembre y enero, debido a los cheques sin procesar depositados durante la temporada de vacaciones. Las interrupciones temporales en el horario bancario, como los eventos climáticos severos, también pueden dejar restos flotantes a su paso.
