No importa su nacionalidad, género o ingresos, es probable que le resulte difícil hablar de dinero. Se considera uno de los temas más incómodos e invasivos para discutir, incluso más que la muerte. El dinero es personal, pero perder dinero es muy personal. La forma en que ganamos y gastamos nuestro dinero está atrapada por el orgullo, el ego y, a menudo, la vergüenza, y quizás por esto, algunos recurren a ocultar sus transacciones a las personas más cercanas.
Ocultar las transacciones financieras de un socio, conocido como "infidelidad financiera", puede exacerbar las tensiones en una relación ya estresada, lo que puede conducir a su desaparición. Precisamente por qué alguien se siente obligado a ocultar sus gastos, particularmente una vez que ha llegado a un punto que ya no puede permitirse mantener oculto, puede que no siempre sea claro.
¿Qué impulsa la necesidad de gastar de más, y mucho menos ocultarlo? Es tentador culpar al aumento de las redes sociales por establecer expectativas de estilo de vida poco realistas. Según un estudio reciente realizado por el grupo de investigación Nonfiction Research, el 28% de los jóvenes de entre 18 y 24 años admiten publicar fotos de Instagram que parecen más ricas de lo que realmente son. Mientras que algunas personas confían en fotos ingeniosamente puestas en escena para mantenerse al día con los Jones, otras pueden realmente gastarse en deudas o quiebras simplemente para mantener una estética y animar su orgullo.
Este tipo de gasto, considerado "gasto compulsivo", tiende a manifestarse durante la mitad de la vida de los gastadores, a principios de los 40. Y aunque no todos son gastadores compulsivos, la mayoría de los estadounidenses están endeudados, incluso si todavía no afecta su calidad de vida. Los saldos totales de deuda han crecido en los últimos años para cada grupo de edad estadounidense, según datos del Banco de la Reserva Federal de Nueva York.
Cuando combina la presión de gastar con el miedo a una conversación honesta sobre el dinero, es fácil ver dónde radica el aumento de la deuda. Naturalmente, a medida que el problema empeora, el miedo y la vergüenza de la exposición solo se duplican.
De qué hablamos cuando hablamos de dinero
Establecer y mantener la honestidad financiera en una relación puede ser complicado, pero es necesario. "Cuanto antes, mejor", dice Douglas Boneparth, CFP ®, presidente de Bone Fide Wealth en la ciudad de Nueva York. Si bien no recomienda mencionar su puntaje de crédito en una primera cita, Boneparth sugiere mantener la conversación una vez en una "relación a largo plazo y comprometida".
No todas las parejas hacen caso a sus consejos. Según un estudio reciente publicado en el Journal of Financial Therapy:
El 35% de los participantes creía que algunas de sus finanzas deberían permanecer privadas o fuera del alcance de su cónyuge.
Quizás eso explica por qué la infidelidad financiera es relativamente común entre las parejas estadounidenses. En lo anterior Según el estudio, el 27% de los encuestados indicaron que habían guardado un secreto financiero de su pareja.
La infidelidad financiera toma muchas formas. Algunas personas pueden cometer infracciones de confianza más atroces: apostar dinero sin decirle a su cónyuge, comprar material pornográfico o mantener en secreto una cuenta corriente. Pero para la mayoría, la infidelidad financiera toma forma en transgresiones más pequeñas: ahorrando dinero para gastarlo en un placer culpable o ahorrando cheques de pago.
De hecho, aunque solo alrededor de una cuarta parte de los encuestados admitieron haber cometido infidelidad financiera, la mitad indicó que habían realizado acciones que se ajustaban a la descripción clínica del término.
Pero cuando una de las partes en una relación siente que su confianza ha sido violada, las consecuencias pueden ser graves.
De esas parejas que experimentaron infidelidad financiera, el 76% informó que perjudicó su relación y el 10% dijo que resultó en el divorcio.
Por contexto, la correlación entre la infidelidad sexual y el divorcio es mayor, con estudios que estiman que entre el 15% y el 50% de los casos en que una pareja descubrió que su pareja era "infiel" llevó al divorcio.
Curiosamente, si bien los hombres tienen más probabilidades que las mujeres de ser sexualmente infieles, ambos sexos tienen la misma probabilidad de haber ocultado sus decisiones financieras a sus parejas. A pesar de esto, una revisión de los datos de Investopedia muestra que las mujeres tienen más probabilidades de estar interesadas en las finanzas matrimoniales.
"El aumento del interés en este tema para las mujeres podría estar impulsado por varios factores", dice la Dra. Joetta Gobell, Ph.D., vicepresidenta de investigación y conocimientos de Dotdash, la empresa matriz de Investopedia. "No solo es más probable que las mujeres investiguen la dinámica de las finanzas en el matrimonio, sino que también se enfrenten a eventos de la vida que motiven un mayor interés, ya sea por inquietudes sobre la posible infidelidad financiera en curso, buscando asegurarse de que aprendan de experiencias anteriores o preparándose ellos mismos por las posibles consecuencias financieras del final de una relación matrimonial ".
¿Quién tiene las cadenas monetarias?
A menudo, la incitación al conflicto se desarrolla lentamente. "Es el efecto bola de nieve", dice Joseph Conroy, CFP ®, consultor financiero de Synergy Group y autor de Decades & Decisions: Financial Planning at Any Age . Las elecciones aparentemente intrascendentes son fáciles de descartar, pero se acumulan y se infectan con el tiempo. Él dice:
"Las personas no intentan obtener ayuda cuando tienen problemas financieros hasta que no pueden hacer el pago de su hipoteca y van a perder su casa".
Se puede evitar una gran cantidad de conflicto asegurándose de que ambas partes en una relación tengan una expectativa realista de lo que es, y no es, asequible.
Vale la pena recordar que no toda la infidelidad financiera está motivada egoístamente. Si un cónyuge es el único responsable de las finanzas del hogar, puede sentir que es el único que retiene al resto de la familia de experiencias importantes. "No quieres decir 'no' a tu familia", dice Conroy. Si la familia "quiere irse de vacaciones a Disney, o uno de los niños tiene un pequeño torneo de ligas", puede ser difícil para el socio que administra las finanzas del hogar admitir que simplemente no está en el presupuesto.
Predeterminado a Transparencia
No hay una bala mágica para superar el miedo, la culpa y la ansiedad de ser completamente transparentes sobre sus gastos. Una clave para desarrollar el hábito es imponer una reacción predeterminada en usted mismo: comunicación abierta y frecuente, sin excepción, especialmente si solo un miembro de la asociación retiene el control sobre las finanzas del hogar. "Opere con total transparencia y comuníquese con la mayor frecuencia posible", dice Boneparth. Estar en una relación es como estar en un equipo: "Eso significa compartir información".
Si bien es probable que la mayoría de las parejas requieran al menos una discusión formal sobre metas compartidas y prioridades financieras desde el principio, enmarcar la conversación en torno al dinero como algo positivo es importante para garantizar que no se sienta como una carga (o confesión). Conroy sugiere que las parejas se registren de manera informal, pero con regularidad, para que los problemas de dinero se aborden temprano y no tengan la oportunidad de descontrolarse. "Las parejas necesitan hablar", dice, "incluso si es solo una taza de café por la mañana".
Aceptar un plan
La investigación sugiere que la mejor manera de evitar sorpresas es establecer un plan definido y apegarse a él. "Las parejas que pagan sus facturas de una manera menos estructurada son más propensas que aquellas que tienen un presupuesto más establecido y planean mantener un secreto financiero de su pareja", escriben los autores de la encuesta antes mencionada en el Journal of Financial Therapy. Es comprensible que cuanto más flojo sea el plan, más fácilmente las transacciones pueden pasar desapercibidas.
Es importante no solo establecer un presupuesto familiar que tenga en cuenta los gastos regulares como la hipoteca o el alquiler y los servicios públicos, sino también los objetivos a largo plazo y las emergencias.
"Las personas tienden a meterse en problemas porque no piensan en gastos de emergencia en su plan", dice Conroy. Los expertos financieros generalmente aconsejan que las parejas mantengan al menos tres a seis meses de gastos de vida en efectivo u otras inversiones seguras para dar cuenta de eventos imprevistos, como una pérdida repentina de ingresos, hospitalización o la necesidad de cuidar a un familiar lesionado o enfermo.
Manténgalo separado, siempre y cuando lo mantenga honesto
Algunos expertos financieros sugieren mantener solo una cuenta compartida, pero otros recomiendan que cada cónyuge mantenga una cuenta separada para las pequeñas cosas que solo quieren para ellos.
Si ese es su estilo más que las cuentas de acceso total y compartidas, Conroy informa que las parejas enrutan primero todos los ingresos a través de una cuenta compartida y luego transfieren los gastos discrecionales a cuentas individuales. Este enfoque, dice, "le da a las personas un sentido de independencia", pero asegura que ambas partes sigan trabajando juntas en los mismos objetivos.
