Las compañías de tarjetas de crédito determinan su límite de crédito a través de un proceso complejo llamado suscripción, que funciona de acuerdo con fórmulas matemáticas, pruebas y análisis considerables. Los detalles del procedimiento están protegidos, ya que es la forma en que la empresa gana dinero. El meollo del asunto es que este sistema de cómputo ayuda a la empresa a decidir a quién aprobar, a qué velocidad y qué límite. Cuanto más alto es el límite de crédito, más indica la compañía que confía en un prestatario para pagar su deuda. Estos son los principios básicos que utilizan los emisores para determinar el monto de su crédito.
Tarjetas con cantidades preestablecidas
A algunas compañías les gusta mantenerlo simple. Ofrecen a los solicitantes una variedad de tarjetas de crédito que vienen con cantidades predeterminadas. Las opciones pueden incluir la tarjeta verde común con un límite de $ 1, 000, la tarjeta dorada con un límite de $ 2, 000 y la tarjeta elite de platino con el límite de $ 5, 000. Los solicitantes pueden elegir la tarjeta de platino, pero el puntaje de crédito y el nivel de ingresos que determinan si la compañía aprueba al prestatario para esa o cualquier otra tarjeta. La compañía quiere que los solicitantes paguen sus deudas, por lo que su evaluación se basa en el historial crediticio de la persona. Si la compañía está suficientemente impresionada, incluso puede aumentar el monto predeterminado de la tarjeta del 10 al 20% para reflejar la calificación crediticia del prestatario.
Historial de crédito
La mayoría de las compañías revisan sus informes de crédito y el nivel de ingreso bruto anual para determinar su límite de crédito. Los factores que a los emisores les gusta considerar incluyen su historial de pagos, la duración de su historial de crédito y la cantidad de cuentas de crédito en su informe. Estos incluyen hipotecas, préstamos estudiantiles, préstamos para automóviles, préstamos personales y similares. Los emisores también verifican el número de consultas iniciadas en su informe de crédito, así como el número de marcas peyorativas, como quiebras, cobros, juicios civiles o gravámenes fiscales. La compañía financia su límite en consecuencia.
Otras variables
El proceso de suscripción varía de una compañía a otra. Algunos emisores también verifican los informes de crédito de los solicitantes para descubrir los límites que existen en sus otras tarjetas de crédito. Otras agencias comparan diferentes tipos de puntajes, como el puntaje de crédito del solicitante y el puntaje de bancarrota, para determinar cuánto financiar al prestatario. Los emisores también pueden considerar el historial de trabajo de la persona o la relación deuda / ingreso (DTI) para decidir qué riesgo representa para ellos el solicitante. Cuanto más creíble sea el historial laboral de la persona y menor sea su deuda, más probabilidades hay de que la persona reciba mayores fondos.
Cómo los titulares de tarjetas pueden solicitar mayores fondos
Es más probable que los solicitantes obtengan su crédito si acumulan un registro de compras regulares en su tarjeta cada mes y reembolsan su saldo en su totalidad a tiempo. Las empresas tienden a reevaluarse cada seis meses y pueden aumentar automáticamente los montos de crédito de los solicitantes si se lo merecen. Algunos emisores les dicen a los titulares de tarjetas que califican y les preguntan si desean solicitar un aumento de fondos. Los titulares de tarjetas también pueden solicitar un aumento y respaldar su solicitud demostrando que han sido usuarios responsables. Por otro lado, los emisores tienden a disminuir el límite de crédito si los tarjetahabientes se retrasan en sus pagos o si exceden los límites de su tarjeta de crédito. Puede verificar su límite llamando a su empresa o iniciando sesión en su cuenta.
La línea de fondo
Las compañías de tarjetas de crédito determinan en gran medida el límite de la tarjeta de crédito de un solicitante mediante un proceso denominado suscripción, que varía de una compañía a otra pero, en general, incluye factores informáticos, como el puntaje de crédito del solicitante, el historial de rendimiento de la tarjeta de crédito y el nivel de ingresos. Los titulares de tarjetas pueden aumentar su límite de crédito pagando a tiempo y manteniéndose dentro de su límite de crédito. Experian PLC (EXPN.L) recomienda que los prestatarios aumenten su nivel de crédito, pero que usen solo una pequeña cantidad para pulir sus puntajes de crédito.
