Hay una razón por la cual las compañías de tarjetas de crédito siempre buscan más personas para usar sus servicios. Los emisores adelantan millones de dólares por compras realizadas por sus clientes, y a menudo recaudan miles de millones a cambio. La Reserva Federal mostró que a partir de 2019, el total de la deuda pendiente de tarjeta de crédito en los Estados Unidos había superado los $ 1 billón. Las tarjetas de crédito son una gran fuente de ingresos para los emisores. Aquí hay un vistazo a cómo hacen su dinero.
Las compañías de tarjetas de crédito cobran a los comerciantes
Las compañías de tarjetas de crédito cobran a las tiendas aproximadamente del 2% al 3% de cada compra con tarjeta de crédito. Si, por ejemplo, usa Visa para pagar $ 100 por una bolsa de comestibles, la tienda donde realizó la compra recibe $ 98 de Visa, mientras que los $ 2 restantes van al emisor de la tarjeta de crédito y a Visa. Cuando considera todos los miles de millones de transacciones diarias realizadas colectivamente por personas que usan Visa, las tarifas comerciales, también llamadas tarifas de intercambio, son una gran fuente de ingresos para las compañías de tarjetas de crédito.
Para llevar clave
- La deuda de la tarjeta de crédito en los EE. UU. En 2019 superó los $ 1 billón. Las compañías de tarjetas de crédito ganan dinero con intereses, cargos comerciales, cargos por pagos atrasados y otros tipos de cargos por tarjetas de crédito.
Las compañías de tarjetas de crédito cobran cargos por pago tardío
Una cantidad significativa de usuarios de tarjetas no paga sus facturas en su totalidad cada mes. El saldo de la tarjeta de crédito impago del cliente comienza a generar intereses a tasas tan altas como 12% o más, que se destinan a la compañía de la tarjeta de crédito. Un estudio de la Oficina Nacional de Investigación Económica (NBER) de 2016 publicado por Hong Ru y Antoinette Schoar sugiere que las compañías de tarjetas de crédito pueden apuntar deliberadamente a personas con menos educación y, en consecuencia, pueden carecer de sofisticación financiera y tomar decisiones financieras erróneas. Las compañías de tarjetas de crédito se acercan a esas personas con ofertas que comienzan a tasas atractivamente bajas pero que aumentan rápidamente con tarifas tardías y excesivas. Las personas más educadas tienden a no usar este tipo de cuentas.
Del mismo modo, los emisores evalúan el pensamiento irracional utilizando programas de recompensas. Las personas menos educadas tienden a recibir tarjetas de crédito que promueven recompensas más altas que las ofrecidas a personas más educadas. Estos vienen acompañados de tarifas abruptamente cargadas. No es de extrañar que un estudio de Demos de 2012 descubriera que los hogares en los que alguien había estado desempleado durante al menos dos meses en los tres años anteriores a 2012 tenían un 14% más de probabilidades de tener deudas de tarjetas que los hogares en los que todos los ocupantes adultos tenían trabajo.
El mismo estudio encontró que las familias con niños menores de 18 años tenían un 15% más de probabilidades de tener deudas que las familias sin hijos o con niños mayores de 18 años. Finalmente, el estudio encontró que los encuestados con un título universitario tenían un 22% menos de probabilidades de estar en silla de montar con deudas que aquellos que solo tenían educación secundaria. Las compañías de crédito saben que obtienen más de la mitad de sus ganancias de clientes menos educados.
Tarifas de tarjeta de crédito
Las compañías de tarjetas de crédito aplican una variedad de tarifas además de las tarifas atrasadas. Algunas compañías incluyen tarifas anuales, que los clientes pagan cada año para mantener sus cuentas abiertas. Estas tarifas anuales dependen de la compañía de la tarjeta de crédito, y las compañías más premium cobran tarifas que pueden extenderse a cientos de dólares. Otra tarifa, llamada costo de transferencia de saldo, se cobra cuando los clientes transfieren deudas de una tarjeta a otra. Se cobra a la tarjeta que recibe la deuda. La mayoría de las empresas extraen una tarifa del 3% sobre el saldo transferido. Finalmente, pero no de manera concluyente, las compañías de crédito agregan una tarifa de adelanto de efectivo del 2% al 5% cuando los clientes toman prestado efectivo de su cuenta de tarjeta de crédito.
