Crear un fondo de jubilación, que definiremos como ahorrar suficiente dinero para pagar sus facturas cuando ya no esté trabajando, puede parecer un desafío desalentador. Adoptar un enfoque práctico que se centre en lo que puede hacer hoy lo ayudará a enfrentar el desafío paso a paso.
Para llevar clave
- Construir un plan de jubilación exitoso es un proceso a largo plazo que requiere compromiso y disciplina. Sus objetivos principales deben ser aumentar sus ingresos y reducir sus deudas. No es suficiente solo para ahorrar dinero; necesitas invertirlo sabiamente.
Fondo de jubilación Teoría vs. Realidad
Independientemente de su edad o ingresos actuales, la receta para un fondo de jubilación exitoso tiene una fórmula simple: establecer una meta, comprometerse y repetir. Un enfoque común alienta a los posibles inversores a participar en su plan de ahorro para la jubilación patrocinado por el empleador. Otro sugiere ingresar información personal en una calculadora de planificación de la jubilación para proyectar cuánto dinero se necesitará para financiar la jubilación.
Si bien ambas ideas son geniales en teoría, la realidad puede derrumbarse rápidamente. Considere, por ejemplo, que aproximadamente un tercio de todos los trabajadores en los EE. UU. No tienen acceso a un plan de ahorro patrocinado por el empleador, según las cifras de 2018 de la Oficina de Estadísticas Laborales de EE. UU. Eso, por supuesto, deja a dos tercios de los que lo hacen, pero según los datos de 2017 de la Oficina del Censo de EE. UU., Solo el 41% de los trabajadores con acceso a un plan elige participar en él, y solo el 32% de todos los estadounidenses están ahorrando en uno.
Además, las enormes cantidades de dólares que la mayoría de las personas ven cuando usan una calculadora de planificación de la jubilación pueden ser desalentadoras. Un objetivo de ahorro de un millón o más de dólares puede parecer inalcanzable para los trabajadores más jóvenes con bajos ingresos, altas deudas y nada en el banco. “Pensar en términos de la cantidad total de dinero que necesitará para la jubilación es desalentador. Pero creo que si lo divide en pequeños pasos, es mucho más fácil de tragar ", dice Shane P. Larson, CFP, planificador financiero asociado de Mainspring Wealth Advisors, que tiene cinco oficinas en el estado de Washington.
Dadas estas realidades, comencemos con un escenario difícil, uno en el que la mayoría de nosotros nos encontramos al principio de nuestras carreras, y elaboremos un plan práctico para construir un fondo de jubilación. Bajo este escenario, asumiremos que usted:
- No cuente con un plan de ahorro patrocinado por el empleador y un trabajo bien remunerado. Tenga una gran carga de deuda de los préstamos universitarios, el pago de un automóvil y el alquiler o la hipoteca, además de los gastos de subsistencia
32%
El número de estadounidenses que están ahorrando en un plan de jubilación patrocinado por el empleador a partir de 2017.
Establecer una meta, comprometerse, repetir
Hay varios objetivos que se pueden establecer en este escenario. Lo primero es comenzar a ahorrar. Incluso si solo son unos pocos dólares a la semana, abra una cuenta bancaria y deposite el dinero. Si bien una cuenta bancaria no es el mejor vehículo de inversión en el mundo, es una excelente manera de comenzar a hacer del ahorro un hábito. Recuerde, crear un fondo de jubilación es un viaje a largo plazo y, como dice el dicho, incluso un viaje de mil millas comienza con un solo paso.
Una vez que haya establecido y comprometido la meta de ahorrar, las siguientes metas son claras: aumentar sus ingresos y reducir sus deudas. Alcanzar el primer objetivo lo ayudará a alcanzar el segundo. Para aumentar sus ingresos, puede tomar un segundo trabajo u obtener un trabajo mejor pagado que el que tiene actualmente. Si bien puede llevar tiempo y esfuerzo aumentar sus ingresos, lo ayudará a cumplir con su plan si tiene en cuenta que se trata de un esfuerzo a largo plazo. Establezca el objetivo de obtener un mejor trabajo (o un segundo trabajo), luego dedique tiempo a una búsqueda de trabajo dedicada.
Una vez que haya alcanzado su objetivo, sus ingresos recién descubiertos le permitirán reducir sus deudas. Entonces podrá invertir más dinero en su fondo de jubilación. Elaborar un presupuesto puede ayudarlo con este proceso. Es una excelente manera de asegurarse de que su dinero se use con prudencia. Recuerde que cuanto antes comience, más tiempo tendrán sus ahorros para aumentar a través de lo que los expertos llaman "la magia del interés compuesto".
“El poder del interés compuesto es la octava maravilla del mundo. Tener una mentalidad a largo plazo con intereses compuestos como su aliado le permitirá convertir una pequeña tasa de ahorro constante en una jubilación cómoda ", dice Mark Hebner, fundador y presidente de Index Fund Advisors, Inc., Irvine, California, y autor. de "Fondos de índice: el programa de recuperación de 12 pasos para inversores activos".
El poder del interés compuesto es crucial para la planificación exitosa de la jubilación.
No solo ahorre, invierta
Una vez que haya aumentado sus ingresos y sus ahorros, debería tener suficiente dinero ahorrado para intercambiar en su cuenta bancaria por una cuenta de jubilación individual (IRA). En esta etapa, está pasando de ahorrar dinero a invertir dinero. Para 2020, las personas menores de 50 años pueden ahorrar $ 6, 000 por año en una IRA (la misma cantidad para 2019). Por supuesto, puede comenzar con una cantidad mucho menor. Una IRA es diferente de una cuenta de inversión regular; debe abrir uno con una empresa que maneje IRA.
Si no sabe mucho sobre inversiones, considérelo como una forma de poner su dinero a trabajar para ganar más dinero. Desde un punto de vista práctico, puede comenzar poniendo su dinero en un fondo mutuo, ya que es uno de los métodos más fáciles de invertir para principiantes.
Simplemente elija un fondo indexado que reproduzca un índice importante del mercado de valores de EE. UU., Como el S&P 500, o un fondo administrado activamente que invierta en acciones de primera línea. Para enfocarse, establezca la meta de aprender más sobre la inversión y comprométase con esa meta. Comience por consultar la introducción de Investopedia a la inversión para aprender lo básico y obtener la terminología. Deje que los temas que le llamen la atención lo ayuden a determinar el próximo tema sobre el que le gustaría aprender.
Nuevamente, este es un esfuerzo a largo plazo. No intentes absorber todo de una vez. Simplemente comience a leer, comprométase a hacerlo de manera regular y sígalo. A medida que aprenda más, tómese el tiempo para aprender sobre las tarifas de fondos mutuos y asegúrese de no reducir sus retornos pagando más de lo necesario.
Consígase un 401 (k)
Una vez que domine el arte del presupuesto y comience a invertir, probablemente querrá más dinero para aumentar tanto su nivel de vida como la cantidad que invierte. Otra búsqueda de trabajo puede ayudarlo a lograr estos objetivos. Esta vez, busque un trabajo que ofrezca un plan 401 (k) con un empleador que coincida con sus contribuciones. Invierta lo suficiente para obtener la compañía completa. Con el tiempo, a medida que obtenga aumentos y promociones, aumente su tasa de contribución al monto máximo permitido.
“Trabajar para una empresa con un 401 (k) es una cosa. Trabajar para una empresa que ofrece contribuciones equivalentes es otra. La coincidencia 401 (k) es donde realmente puede ver crecer sus fondos, y rápido ”, dice David N. Waldrop, CFP, presidente de Bridgeview Capital Advisors, Inc., en El Dorado Hills, California.
La línea de fondo
La planificación de la jubilación es un esfuerzo a largo plazo. Piensa en maratón en lugar de correr. A la mayoría de las personas les llevará un esfuerzo de por vida construir un fondo de jubilación sólido. "Prepararse para la jubilación se trata más de persistencia y menos de brillantez", dice Craig L. Israelsen, Ph.D., diseñador de cartera de inversiones de 7Twelve Portfolio en Springville, Utah. "Cuando piense en prepararse para la jubilación, piense en Crock-Pot, no en el microondas".
Comprométase con el esfuerzo, y con la mejora continua de su posición, entre otras actividades, reduciendo sus deudas, mejorando sus ingresos y aumentando su educación. Si bien los primeros años serán un desafío, con cada año que pase, el progreso que haya logrado será más evidente.
