Una clave para la planificación de la jubilación es anticipar cómo los hábitos de gasto pueden cambiar en los años posteriores. Los costos de vivienda, por ejemplo, pueden disminuir si uno reduce el tamaño, pero otros gastos pueden consumir una mayor parte de los activos de jubilación de lo que había planeado.
La atención médica puede ser uno de los mayores gastos. Una pareja de 65 años que se jubile en 2019 puede esperar gastar $ 285, 000 en gastos médicos y de salud durante la jubilación. Esto no incluye el costo anual adicional de la atención a largo plazo, que, en 2019, varió de $ 19, 500 para servicios de cuidado diurno para adultos a $ 102, 204 para una habitación privada en un hogar de ancianos, según la aseguradora de cuidados a largo plazo Genworth.
A pesar de ahorrar y prepararse para la jubilación durante toda su vida, muchos jubilados no están preparados mental o financieramente para estos gastos. "Los jubilados, además de la mayoría de los consumidores, parecen subestimar cuánto necesitarán para los gastos de salud en la jubilación, incluidos los costos de primas y de bolsillo", dice Chad Wilkins, presidente de HSA Bank. La mayoría de los adultos mayores de 65 años creen que necesitarían menos de $ 100, 000 para atención médica, cuando en realidad los hombres mayores de 65 años necesitarán aproximadamente $ 133, 000 y las mujeres $ 147, 000 para pagar la atención médica durante la jubilación.
Las personas cercanas a la jubilación o que ya están haciendo la transición fuera de la fuerza laboral deben comprender cómo planificar los crecientes costos médicos.
Para llevar clave
- Una pareja de recién jubilados de 65 años necesitará $ 285, 000 para gastos médicos en la jubilación. En promedio, los mayores de 65 años gastan $ 3, 800 por mes, con el Seguro Social reemplazando aproximadamente el 40% de sus ingresos de la vida laboral. Médicare puede pagar algunos gastos de atención médica en la jubilación, pero Medicare no cubre medicamentos sin una política de medicamentos recetados de la Parte D.
Revisar los ingresos y gastos de jubilación
Hay dos números importantes con respecto a los gastos de atención médica en la jubilación: cuánto dinero entra y cuánto sale.
La persona típica de 60 años tiene un ahorro medio estimado de $ 172, 000. En promedio, los mayores de 65 años gastan $ 3, 800 por mes, el Seguro Social reemplaza solo alrededor del 40% de sus ingresos de la vida laboral. La Administración del Seguro Social (SSA) estima que el beneficio mensual promedio para las personas que solicitan el Seguro Social al momento de la jubilación total sería de $ 3, 011 en 2020. Ese monto se reduce a $ 2, 265 para cualquier persona que reclame beneficios a la edad de 62 años.
La cantidad de ingresos de jubilación para presupuestar para la atención médica depende en gran medida de la edad y la salud general. "Cuanto más saludable estemos en la jubilación, generalmente significa que se asignará menos dinero a los gastos de atención médica", dice Chris Schaefer, jefe de la práctica del plan de jubilación en MV Financial en Bethesda, Maryland. "La otra cara de esa moneda es que con un estilo de vida más saludable, la esperanza de vida será más larga y, por lo tanto, los jubilados deben planificar un tiempo más prolongado de jubilación".
Dos tercios de los adultos mayores de 65 años creen que necesitarán menos de $ 100, 000 para atención médica en la jubilación; de hecho, necesitarán más como $ 133, 000 (hombres) y $ 147, 000 (mujeres).
Medicare puede pagar algunos gastos de atención médica en la jubilación, pero con limitaciones, dice Michael Gerstman, fundador, asesor financiero CEO de Gerstman Financial Group, LLC en Dallas. "Por ejemplo, sin una política de medicamentos recetados de la Parte D, Medicare no cubre medicamentos", dice Gerstman.
Original Medicare, también conocido como Partes A y B, no cubrirá la atención dental y de la vista, pero los planes Medicare Advantage generalmente sí. Ninguna parte de Medicare ofrece cobertura para atención a largo plazo.
Si depende de Medicare para ayudarlo a cubrir los gastos médicos en la jubilación, planifique deducibles, primas y costos de bolsillo. Para 2020, el deducible estándar para la Parte A de Medicare es de $ 1, 408. La prima mensual estándar para la Parte B es de $ 144.60, aunque algunos beneficiarios de Medicare pagarán menos. La deducción anual de la Parte B para 2020 se calcula en $ 198. La prima básica para la cobertura de la Parte D en 2020 es de $ 32.74 por mes, y la mayoría de los planes de la Parte D tienen un deducible anual de hasta $ 435.
Los planes Medicare Advantage se ofrecen a través de aseguradoras privadas que establecen las primas, no el gobierno federal como con las Partes A, B y D. Dependiendo de la aseguradora y de lo que cubre la póliza, uno podría pagar más o menos por un plan Medicare Advantage. Estos planes son ofrecidos por compañías privadas que están aprobadas por Medicare en lugar del gobierno federal. Estos planes generalmente cubren los mismos costos que el Medicare original, junto con la cobertura de medicamentos recetados de la Parte D. Algunos planes también pueden extender la cobertura para incluir los costos asociados con la visión, la odontología y la audición.
Mire más allá de los ahorros de jubilación para pagar la atención médica
El aumento de los costos de atención médica no tiene que agotar sus ahorros. Hay dos formas en que los jubilados previos pueden crear una red de seguridad para los gastos de atención médica en la jubilación.
El primero es con una cuenta de ahorro de salud (HSA). Estos están disponibles con planes de salud con deducibles altos (HDHP) y ofrecen ventajas de impuestos triples:
- Contribuciones deducibles Crecimiento diferido de impuestos Retiros sin impuestos para gastos médicos calificados
"Los fondos de la HSA se pueden usar para pagar ciertas primas médicas, incluidas las primas de Medicare y las primas de seguro de atención a largo plazo", dice Wilkins.
Aquellos que ya están en sus 50 años aún pueden maximizar estos planes aprovechando las contribuciones para ponerse al día y las contribuciones del empleador. "Las personas de 55 años o más pueden hacer una contribución para ponerse al día de $ 1, 000 por año además del límite máximo de contribución", dice Wilkins. "Muchos empleadores contribuirán con recompensas en efectivo a una HSA para exámenes preventivos como mamografías o exámenes físicos anuales".
Para 2020, el límite de contribución regular de la HSA es de $ 3, 550 para cobertura individual y $ 7, 100 para cobertura familiar. Estos límites se aplican tanto a las contribuciones del empleado como del empleador combinadas. Una advertencia: las personas inscritas en Medicare ya no pueden hacer nuevas contribuciones a una HSA.
Compra de seguro de cuidado a largo plazo
La compra de un seguro de atención a largo plazo es otra forma de llenar el vacío que deja Medicare. Este tipo de póliza puede pagar un beneficio mensual para la atención a largo plazo por un período de dos a tres años; lo que puede ayudarlo a evitar gastar sus activos para calificar para Medicaid, que sí paga la atención a largo plazo.
Las primas de seguro de cuidado a largo plazo pueden no ser asequibles para todos. Gerstman dice que una alternativa es comprar una póliza de seguro de vida que tenga la opción de agregar una cláusula adicional de seguro de cuidado a largo plazo. "Esto permite que las personas más jóvenes avancen en su planificación de la atención a largo plazo", dice Gerstman, porque cuanto antes se compre un seguro de vida o de atención a largo plazo, menores serán las primas.
La línea de fondo
El gasto en atención médica puede representar fácilmente una gran parte del presupuesto de jubilación. Estimar esos costos y crear una estrategia para gastos puede ayudar a preservar más de sus activos de jubilación para otros gastos.
