¿Qué pasaría si pudiera obtener la flexibilidad de las primas de seguro de vida ajustables y el valor nominal y una oportunidad para aumentar el valor en efectivo? ¿Lo haría? ¿Qué pasaría si pudiera obtener esto sin el riesgo a la baja inherente de invertir en el mercado de valores? Todo esto es posible con una póliza de seguro de vida universal indexada. Estas políticas no son para todos, así que siga leyendo para averiguar si esta combinación de flexibilidad y crecimiento de la inversión es adecuada para usted.
¿Qué es la vida universal?
El seguro de vida universal (UL) viene en muchos sabores diferentes, desde modelos de tasa fija hasta variables, donde selecciona varias cuentas de capital para invertir. La vida universal indexada (IUL) le permite al propietario asignar montos de valor en efectivo a cuenta fija o una cuenta de índice de capital. Las políticas ofrecen una variedad de índices conocidos, como el S&P 500 o el Nasdaq 100. Las políticas de IUL son más volátiles que las UL fijas, pero menos riesgosas que las políticas de vida universal variable porque no se invierte dinero en posiciones de renta variable.
Las pólizas de IUL ofrecen acumulación de efectivo con impuestos diferidos para la jubilación mientras se mantiene un beneficio por fallecimiento. Las personas que necesitan protección permanente del seguro de vida pero desean aprovechar la posible acumulación de efectivo a través de un índice de capital podrían usar los IUL como seguro de persona clave para propietarios de negocios, planes de financiación premium o vehículos de planificación patrimonial. Los IUL se consideran productos de seguro de vida avanzados, ya que pueden ser difíciles de explicar y comprender adecuadamente.
Vida universal indexada: flexibilidad y seguridad
¿Como funciona?
Cuando se paga una prima, una parte paga un seguro anual renovable a término basado en la vida del asegurado. Se paga cualquier tarifa y el resto se agrega al valor en efectivo. El monto total del valor en efectivo se acredita con intereses basados en aumentos en un índice de capital (pero no se invierte directamente en el mercado de valores). Algunas políticas permiten al titular de la póliza seleccionar múltiples índices. Las IUL generalmente ofrecen una tasa de interés fija mínima garantizada y una selección de índices. Los asegurados pueden decidir el porcentaje asignado a las cuentas fijas e indexadas.
El valor del índice seleccionado se registra al comienzo del mes y se compara con el valor al final del mes. Si el índice aumenta durante el mes, el interés se agrega al valor en efectivo. Las ganancias del índice se devuelven a la política de forma mensual o anual. Por ejemplo, si el índice ganó un 6% desde principios de junio hasta finales de junio, el 6% se multiplica por el valor en efectivo. El interés resultante se agrega al valor en efectivo. Algunas políticas calculan las ganancias del índice como la suma de los cambios para el período. Otras políticas toman un promedio de las ganancias diarias durante un mes. Si el índice baja en lugar de subir, no se acreditarán intereses en la cuenta de efectivo.
Las ganancias del índice se acreditan a la política en función de una tasa porcentual, denominada tasa de participación. La tarifa es establecida por la compañía de seguros. Puede estar entre el 25% y más del 100%. Por ejemplo, si la ganancia es del 6%, la tasa de participación es del 50% y el valor actual en efectivo total es de $ 10, 000, se agregan $ 300 al valor en efectivo (6% x 50% x $ 10, 000 = $ 300).
Las políticas de IUL generalmente acreditan el interés del índice a las acumulaciones de efectivo, ya sea una vez al año o una vez cada cinco años.
¿Qué tiene de bueno una política de IUL?
- Precio bajo: el asegurado asume el riesgo, por lo que las primas son bajas. Acumulación de valor en efectivo: los importes acreditados al valor en efectivo crecen con impuestos diferidos. El valor en efectivo puede pagar las primas del seguro, lo que permite al titular de la póliza reducir o dejar de pagar las primas de su bolsillo. necesario. La mayoría de las pólizas de IUL ofrecen una serie de corredores opcionales, desde garantías de beneficios por fallecimiento hasta garantías sin caducidad. Beneficio por fallecimiento: este beneficio es permanente, no está sujeto a impuestos sobre la renta o por fallecimiento y no se requiere pasar por una sucesión. Menos riesgoso: la póliza no se invierte directamente en el mercado de valores, lo que reduce el riesgo. Distribución más fácil: se puede acceder al valor en efectivo en las políticas de IUL en cualquier momento sin penalización, independientemente de la edad de una persona. Contribución ilimitada: las políticas de IUL no tienen limitaciones en las contribuciones anuales.
¿Qué tiene de malo una política de IUL?
- Límites en los porcentajes de acumulación: las compañías de seguros a veces establecen una tasa de participación máxima que es inferior al 100%. Mejor para cantidades nominales más grandes: los valores nominales más pequeños no ofrecen mucha ventaja sobre las políticas de vida universales regulares. Basado en un índice de equidad: si el índice disminuye, no se acreditan intereses al valor en efectivo. (Algunas políticas ofrecen una tasa baja garantizada durante un período más largo). Los vehículos de inversión utilizan índices de mercado como punto de referencia para el rendimiento. Su objetivo es normalmente superar el índice. Con el IUL, el objetivo es sacar provecho de los movimientos al alza en el índice.
La línea de fondo en IUL
Si bien no es para todos, las pólizas de seguro de vida universal indexadas son una opción viable para las personas que buscan la seguridad de una póliza de vida universal fija y el potencial de generar intereses de una póliza variable.
