La cuestión de cómo pagar una compra grande está vinculada a una serie de opciones. ¿Efectivo o crédito? ¿Ahorrar o pedir prestado? ¿Ahora o más adelante? Muchas personas creen que deberían ahorrar antes de comprar para evitar deudas. Sorprendentemente, los expertos dicen que en realidad no hay una respuesta fácil y única para la pregunta de efectivo versus crédito.
Ahorrar para comprar un televisor o una lavadora de pantalla grande a menudo tiene sentido, porque al no endeudarse se evitan los intereses que se suman al precio final. Pero, ¿qué pasa si necesita esa lavadora de inmediato porque su actual se descompuso? ¿Qué pasa si después de un año de ahorro, la lavadora ha subido de precio más que el interés que habría pagado por cobrarla? ¿Qué pasa si la lavadora está a la venta sin pago inicial y cero por ciento de interés durante 12 meses?
Razones para ahorrar dinero
Ahorrar y pagar en efectivo puede hacer posible negociar un mejor precio para un artículo de gran valor que no sea de emergencia. "Efectivo por adelantado" es una herramienta de negociación probada y verdadera con una larga historia. Aunque las tasas de interés de las cuentas de ahorro no son particularmente atractivas en este momento, cualquier interés que entre es mejor que el que sale, lo que hace que el ahorro sea al menos modestamente preferible a endeudarse. Ahorrar para un pago inicial, ya sea en un automóvil o en una casa, le permite usar ese pago inicial para reducir el costo total de los préstamos.
A veces las personas se ven obligadas a ahorrar porque su situación financiera no les permitirá asumir más deudas. Puede ser mejor posponer esa compra grande hasta que tenga el dinero en la mano.
(Para más información, consulte ¿Debe pagar en efectivo? )
Razones para pedir prestado a crédito
Por supuesto, hay momentos en que tiene sentido endeudarse. Una de las razones más comunes, mencionadas anteriormente, es la urgencia. Si un electrodoméstico falla, necesita un reemplazo de inmediato. Por lo tanto, si no tiene suficientes ahorros para comprarlo directamente, la deuda puede ser su mejor opción.
Un aumento de precio pendiente o una oportunidad de venta especial, incluso cuando es algo que no es una necesidad de emergencia, también podría llevarlo a la decisión de cobrar el artículo. Es importante asegurarse de que los ahorros, incluso con intereses, sean mayores que los ahorros que obtendría al pagar en efectivo.
Cuando una compra representa algo que probablemente se apreciará en valor, comprar ahora y endeudarse podría tener sentido. Los ejemplos incluirían pagar la universidad o comprar una casa. Lo mismo se aplicaría si decidiera pedir prestado en lugar de tomar de inversiones, ahorros o una cuenta de jubilación. En esos casos, las ganancias a largo plazo en inversiones o ahorros, sin mencionar el daño potencial a una cuenta de jubilación, a menudo hacen que los préstamos sean una mejor opción.
El clima actual de tasas de interés extremadamente bajas también puede hacer que comprar a tiempo sea una mejor opción. Esto es especialmente cierto si considera que las tasas de interés podrían aumentar significativamente antes de poder ahorrar lo suficiente para realizar la compra. Solo tenga en cuenta que si está usando una tarjeta de crédito, esas tasas de interés aún no son tan bajas.
¿Debe aprovechar los ahorros para pagar la deuda?
La opción de cobrarlo y pagarlo
Hay una manera de tener lo mejor de ambos mundos. Es entonces cuando carga una compra grande en una tarjeta de crédito y luego la paga de inmediato o dentro de un rango de tiempo de interés promocional especificado. Puede obtener recompensas, en forma de millas o puntos de bonificación de línea aérea o incluso devolución de efectivo. Estos podrían representar un descuento adicional y aún así evitaría pagar intereses.
Las tarjetas de crédito generalmente cuentan con garantías extendidas de productos, seguro de viaje u otros beneficios de protección al consumidor. Si cobra e inmediatamente paga el cargo, obtiene los beneficios de forma gratuita.
Cuando el crédito se convierte en deuda sofocante
Es importante no maximizar las tarjetas de crédito o las cuentas. Los cargos por pagos atrasados, cargos por exceso de límite y otros costos pueden eliminar rápidamente la ventaja de cualquier ahorro. No caiga en la trampa de no cumplir con su plan de pagar un gran cargo porque desea acomodar otra gran compra. Así es como el acceso al crédito puede convertirse rápidamente en una deuda sofocante.
Asegúrese de tener realmente suficiente en el banco para pagar el saldo a fin de mes o al final del período de interés del cero por ciento. Si no puede hacer eso, evite cobrar la compra.
La línea de fondo
Cuando decida si desea ahorrar o pedir prestado, comience preguntándose qué tan rápido necesita el artículo. Si no es una emergencia, ahorrar es a menudo la mejor opción. Si se trata de una emergencia, revise sus opciones de préstamo y elija la que le cueste menos. Si no se trata de una emergencia, pero ha llegado a la conclusión de que comprar a tiempo tiene sentido por uno de los motivos enumerados, verifique dos veces para asegurarse de que tiene razón antes de continuar.
Finalmente, especialmente al contemplar endeudarse, asegúrese de tener un plan para pagar esa deuda si ocurre lo imprevisto, como un recorte en el pago neto o la pérdida de su trabajo.
(Para más información, consulte ¿ Tarjeta de crédito o efectivo? )
