¿Qué es el interés?
El interés es el cargo por el privilegio de pedir dinero prestado, generalmente expresado como tasa de porcentaje anual (APR). El interés también puede referirse a la cantidad de propiedad que un accionista tiene en una empresa, generalmente expresada como un porcentaje.
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DESGLOSE Interés
Se pueden aplicar dos tipos principales de interés a los préstamos: simple y compuesto. El interés simple es una tasa fija sobre el principio originalmente prestado al prestatario de que el prestatario tiene que pagar por la capacidad de usar el dinero. El interés compuesto es el interés sobre el principio y el interés compuesto pagado sobre ese préstamo. El último de los dos tipos de interés es el más común.
Algunas de las consideraciones que intervienen en el cálculo del tipo de interés y el monto que un prestamista le cobrará al prestatario incluyen:
- Período de tiempo durante el cual se presta el dinero Posibilidad de intervención gubernamental en las tasas de interés Líquido del préstamo realizado
Una manera rápida de obtener una comprensión aproximada de cuánto tiempo tomará para que una inversión se duplique es usar la regla del 72. Divida el número 72 por la tasa de interés, 72/4 por ejemplo, y duplicará su inversión en 18 años.
Historia de las tasas de interés
Este costo de pedir dinero prestado se considera común hoy en día. Sin embargo, la amplia aceptación del interés se hizo común solo durante el Renacimiento.
El interés es una práctica antigua; Sin embargo, las normas sociales de las antiguas civilizaciones del Medio Oriente, hasta los tiempos medievales, consideraban que cobrar intereses sobre los préstamos era una especie de pecado. Esto se debió, en parte, porque se otorgaron préstamos a personas necesitadas, y no había otro producto que el dinero que se estaba haciendo en el préstamo de activos con intereses.
La dudosa moral de cobrar intereses sobre los préstamos se desvaneció durante el Renacimiento. La gente comenzó a pedir dinero prestado para hacer crecer negocios en un intento de mejorar su propia estación. Los mercados en crecimiento y la relativa movilidad económica hicieron que los préstamos fueran más comunes y que el cobro de intereses fuera más aceptable. Fue durante este tiempo que el dinero comenzó a considerarse una mercancía, y el costo de oportunidad de prestarlo se consideró que valía la pena cobrar.
Los filósofos políticos en los años 1700 y 1800 dilucidaron la teoría económica detrás del cobro de tasas de interés por el dinero prestado, los autores incluyeron a Adam Smith, Frédéric Bastiat y Carl Menger. Algunos de esos títulos incluyen la Teoría de la fructificación de Anne-Robert-Jacques Turgo, e Interés y precios de Knut Wicksell.
Irán, Sudán y Pakistán eliminaron los intereses de sus sistemas bancarios y financieros, por lo que los prestamistas se asocian en la distribución de ganancias y pérdidas en lugar de cobrar intereses sobre el dinero que prestan. Esta tendencia en la banca islámica, que se niega a tomar intereses sobre los préstamos, se hizo más común hacia fines del siglo XX, independientemente de los márgenes de ganancias.
Hoy en día, las tasas de interés pueden aplicarse a diversos productos financieros, incluidas hipotecas, tarjetas de crédito, préstamos para automóviles y préstamos personales. En 2017, la Fed aumentó las tasas tres veces, debido al bajo desempleo y al crecimiento del PIB. Debido a estos números, se espera que las tasas de interés sigan aumentando en 2018.
Diferentes tasas de interés
Para fines de 2017, puede esperar que la tasa de interés promedio nacional para un préstamo para automóviles en los EE. UU. Sea de aproximadamente 4.21% en un préstamo a 60 meses; Para las hipotecas, la tasa de interés hipotecaria promedio a 30 años fue de aproximadamente 4.15%.
Las tasas de interés promedio de las tarjetas de crédito varían de acuerdo con muchos factores, como el tipo de tarjeta de crédito (recompensas de viaje, devolución de efectivo o negocios, etc.), así como el puntaje de crédito. En promedio, las tasas de interés varían desde tarjetas de recompensas de viaje de aproximadamente 15.99%, tarjetas de negocios de 15.37%, tarjetas de devolución de efectivo de 20.90% y tarjetas de crédito de estudiantes a 19.80% APR.
El mercado subprime de tarjetas de crédito, que está diseñado para aquellos con mal crédito, generalmente tiene tasas de interés de hasta el 25%. Las tarjetas de crédito en esta área también conllevan más comisiones junto con las tasas de interés más altas, y se utilizan para construir o reparar créditos malos o inexistentes.
Tasas de interés y puntaje de crédito
Su puntaje de crédito tiene el mayor impacto en la tasa de interés que se le ofrece cuando se trata de varios préstamos y líneas de crédito. Por ejemplo, para los APR de préstamos personales, en 2018, alguien con un puntaje excelente de 850 a 720 pagaría aproximadamente del 10.3% al 12.5%. En el otro extremo, si tiene un puntaje de crédito pobre de 300 a 639, la tasa de porcentaje anual aumentará de 28.5% a 32.0%. Si tiene un puntaje promedio de 640 a 679, su tasa de interés será de 17.8% a 19.9%.
Entornos de baja tasa de interés
Un entorno de bajas tasas de interés tiene la intención de estimular el crecimiento económico para que sea más barato pedir dinero prestado. Esto es beneficioso para quienes compran nuevas viviendas, simplemente porque reduce su pago mensual y significa costos más baratos. Cuando la Reserva Federal baja las tasas, significa más dinero en los bolsillos de los consumidores, para gastar en otras áreas y compras más grandes de artículos, como casas. Los bancos también se benefician en este entorno porque pueden prestar más dinero.
Sin embargo, las bajas tasas de interés no siempre son ideales. Una tasa de interés alta generalmente nos dice que la economía es sólida y está funcionando bien. En un entorno de bajas tasas de interés, los rendimientos de las inversiones y las cuentas de ahorro son más bajos y, por supuesto, un aumento de la deuda que podría significar una mayor posibilidad de incumplimiento cuando las tasas vuelven a subir.
