Tabla de contenido
- Cómo funciona la anualización
- Sus objetivos financieros
- Su esperanza de vida
- Ejemplo de anuitización
- Alternativas de Anualización
- La línea de fondo
La anualización ofrece a los propietarios de rentas vitalicias un flujo de ingresos de jubilación que no pueden sobrevivir, pero existen dificultades. Si está considerando esta opción, asegúrese de comprender la mecánica de este proceso, así como sus consecuencias a largo plazo.
Para llevar clave
- Si bien la anualización proporciona un flujo de ingresos para la jubilación que los propietarios de anualidades no pueden sobrevivir, hay consecuencias a largo plazo que deben tenerse en cuenta. La anualización generalmente es una buena opción para aquellos que esperan vivir mucho más tiempo que su vida estadística prevista. decida si la anualización es la opción correcta, deberá considerar su longevidad, circunstancias financieras, tolerancia al riesgo y objetivos de inversión.
Cómo funciona la anualización
Hace varias décadas, las compañías de seguros de vida comenzaron a ofrecer productos de anualidades empaquetados a los ahorradores de jubilación como una forma de seguro contra la supervivencia de sus ingresos. Una de las principales anualidades de beneficios que ofrece es su capacidad de proporcionar un pago mensual garantizado al beneficiario hasta la muerte, incluso si el pago total excede el valor del contrato. Sin embargo, para obtener esta garantía, el contrato debe ser anulado.
La anualización es un evento único y único que ocurre entre las fases de acumulación y pago en una anualidad. Cuando el propietario del contrato está listo para comenzar a recibir pagos de anualidades, la compañía de seguros convierte las unidades de acumulación en el contrato en unidades de anualidades y calcula un pago mensual matemático basado en varios factores, incluido el valor del contrato, la longevidad proyectada del beneficiario o beneficiarios y el tipo de pago seleccionado.
Para decidir si la anualización es el movimiento adecuado para usted, considere lo siguiente:
Sus objetivos financieros
La razón para elegir la anualización es que el pago sea una fuente de ingresos mensuales. Los inversores ricos que usan anualidades como refugios fiscales generalmente optarán por otras formas de distribución. La mayoría de los propietarios de anualidades generalmente eligen un retiro sistemático directo o dicen que no esperan retirar fondos a menos que surja una emergencia.
Un factor clave a considerar aquí es cuánto dinero ha ahorrado en activos fuera del contrato de anualidad. Si, por ejemplo, tiene otros $ 100, 000 en ahorros líquidos en otro lugar, la anualización puede ser una opción adecuada porque tiene otros activos a los que recurrir en caso de una emergencia.
Obviamente, no es aconsejable convertir todos sus ahorros en un flujo de caja irrevocable, incluso si hacerlo proporcionaría el mayor retorno posible de la inversión. Por esta razón, la mayoría de las compañías de rentas vitalicias solo permitirán a los clientes colocar entre el 60% y el 80% de sus activos en rentas vitalicias.
Sin embargo, aquellos que solicitan Medicaid podrían beneficiarse de un pago irrevocable porque esto evitará que el valor de acumulación del contrato se incluya en sus activos durante el proceso de reducción de gastos. Las reglas para esta exclusión son complejas y varían de un estado y compañía de seguros a otro.
Su esperanza de vida
La anualización ofrece diferentes opciones, lo que le permite calcular su vida útil estimada y si la anualidad debe prever a sus herederos.
Las consecuencias financieras de proyectar sustancialmente por debajo o sobreproyectar la esperanza de vida pueden ser desde perjudiciales hasta devastadoras.
Supongamos que elige un pago de vida directo de algún tipo sin cláusula de período determinado. Si opta por ese pago de por vida, perderá la parte no pagada de su contrato al transportista si queda algún capital cuando muera. Si hubiera elegido un contrato con una cláusula de período determinado, esa opción habría garantizado los pagos durante un período específico y habría seguido pagando a sus herederos si hubiera muerto antes de que finalizara el período de pago.
Por otro lado, los jubilados que optaron por no anualizar sus contratos y superar su expectativa de vida pueden sobrevivir a sus ahorros.
Mejore sus probabilidades de tomar la decisión correcta investigando su longevidad estadística proyectada y comparándola con su propia estimación basada en factores tales como el historial médico de su familia y su propia salud y estilo de vida actuales.
Hoy, aproximadamente uno de cada tres jóvenes de 65 años vivirá más allá de los 90, y aproximadamente uno de cada siete vivirá más allá de los 95, según la Administración del Seguro Social.
La anualización es un regalo del cielo para aquellos que exceden sustancialmente su esperanza de vida proyectada. Las parejas casadas que desean un pago más alto sin el riesgo de pérdida pueden salir adelante tomando un pago directo de vida conjunta sin un período seguro de ningún tipo y luego comprando una póliza de seguro conjunta de plazo de primera muerte que pagará un impuesto -beneficio de muerte libre para el sobreviviente. Analice las implicaciones de costos de las opciones que está considerando antes de tomar una decisión final.
Decidir Annuitize: un ejemplo
Echemos un vistazo a un ejemplo hipotético de una pareja casada y lo que tendrían que considerar para decidir si tomar o no la ruta de la anualización.
Jim y Mary están casados y ambos se retiraron el mes pasado. Jim tiene 68 años y Mary tiene 65. Compran un contrato de anualidad indexada de $ 100, 000 que comenzará a pagarles ingresos inmediatos. Tienen que elegir la opción de pago.
- Si eligen usar una cláusula adicional de beneficio de ingresos para protección, recibirán un pago mínimo garantizado de $ 5, 000 por año mientras uno de ellos viva, incluso después de que el valor de acumulación en el contrato se haya agotado. Su pago puede ser un poco más alto si los mercados funcionan bien. Si van a un pago de vida conjunta con un período de 20 años seguro que requiere anualización, la mejor cotización que obtienen es $ 5, 746 por año, lo que garantizaría pagos totales de al menos $ 114, 920 ($ 5, 746 x 20 años).
Obviamente, el contrato de vida conjunta anualizado les habría pagado la mayor cantidad mensual. Sin embargo, este pago habría sido irrevocable. La opción de ingreso-beneficio-jinete, por otro lado, les permitirá retirar cualquier valor de acumulación restante en el contrato sin cargo una vez que expire el programa de cargos de rescate.
Este ejemplo ilustra la compensación entre pago y liquidez. Jim y Mary deberán analizar cuidadosamente la probabilidad de que necesiten acceder al valor acumulado en el contrato en algún momento en el futuro, como para pagar los gastos médicos.
Alternativas de Anualización
Los propietarios de anualidades que eligen no anualizar sus contratos tienen varias otras opciones. Simplemente pueden liquidar sus contratos sin costo si tienen al menos 59 años y medio de edad y el cronograma de cargos de rescate en su contrato ha expirado. También pueden transferir el monto total del contrato a sus beneficiarios después de su muerte si no necesitan tomar distribuciones mientras viven.
Las cláusulas de beneficios de ingresos se han convertido quizás en la alternativa más popular a la anualización porque proporcionan un flujo de ingresos garantizado que a menudo excede el valor de acumulación real del contrato sin encerrar al propietario de la anualidad en un calendario de pagos irrevocable. Los propietarios del contrato, por lo tanto, recibirán un pago mensual fijo que aún les permite retirar cualquier saldo restante menos cualquier cargo o tarifa de rescate aplicable.
La línea de fondo
Los propietarios de anualidades tienen varios factores a considerar si están contemplando la posibilidad de anualizar su contrato. Se debe analizar la salud actual y la longevidad proyectada, así como sus circunstancias financieras, tolerancia al riesgo y objetivos de inversión, por ejemplo, la necesidad de liquidez. Algunas compañías de anualidades también están comenzando a ofrecer una medida de flexibilidad para el retiro de los contratos anualizados, como permitir la distribución de pagos futuros dentro del período determinado.
