Mayor salario versus mejores beneficios: una descripción general
Al buscar un trabajo, las personas a menudo se centran en encontrar un trabajo que sea más rentable. Pero, a menos que la diferencia salarial sea significativa, una mayor remuneración no siempre determina la mejor oferta de trabajo. Al elegir entre ofertas, es importante considerar el paquete completo: salario, beneficios médicos y dentales, cobertura de seguro y especialmente planes de jubilación bajo los cuales un empleado estaría cubierto.
Para llevar clave
- Cuando se trata de elegir el trabajo adecuado, existen compensaciones entre un mayor sueldo para llevar a casa y mayores beneficios complementarios. Un mayor pago significa mejores flujos de efectivo y poder de compra para compras o inversiones inmediatas. Mayores beneficios, que pueden ser difíciles de poner un dólar exacto cantidad en, a menudo proporcionan una red de seguridad en caso de un evento de salud o durante la jubilación. Los beneficios del empleador difieren mucho en términos de alcance y generosidad. Tenga cuidado de comprender los pros y los contras de cada opción.
Beneficios de salud
Según un comunicado de julio de 2017 de la Oficina de Estadísticas Laborales (BLS), el 70% de los trabajadores civiles encuestados tenían acceso a los beneficios de jubilación y atención médica de sus empleadores. En términos de beneficios de atención médica, esos empleadores pagaron el 80% del costo de las primas por cobertura individual y el 68% del costo de la cobertura familiar para sus empleados. Esas primas ascendieron a un promedio de $ 6, 690 por año para una sola persona y $ 18, 764 por año para cobertura familiar, según la Encuesta de Beneficios de Salud del Empleador 2017 de la Kaiser Family Foundation. Entonces, mientras más de la prima pagará un posible empleador, mejor. Las empresas más pequeñas pueden combinar sus costos con una opción MEWA.
Beneficios de jubilación
El programa del plan de jubilación es una parte importante de su paquete de compensación y podría determinar el estilo de vida que puede permitirse durante sus años de jubilación. A continuación hay algunas opciones que puede enfrentar.
Mayor salario versus plan de jubilación
Es posible que no valga la pena considerar un empleador que no ofrece un plan de jubilación a menos que el salario ofrecido sea tal que le permita agregar cómodamente contribuciones a sus ahorros por su cuenta. Estas contribuciones deben ser comparables a las ofrecidas por otras compañías con un plan de jubilación.
Si su empleador ofrece un plan 401 (k), el IRS le permite contribuir hasta $ 19, 000 de su salario por año libre de impuestos a partir de 2019. Además del beneficio de que su cuenta de jubilación se financie con dólares antes de impuestos, algunos empleadores ofrecen contribuciones equivalentes, igualando la cantidad que el empleado aporta hasta un cierto porcentaje. Al comparar ofertas de trabajo, se deben tener en cuenta las contribuciones equivalentes, las contribuciones de participación en los beneficios y el impuesto sobre la renta que ahorraría a través del aplazamiento salarial.
Contribución definida vs. Plan de beneficio definido
Si el empleador potencial A ofrece un plan 401 (k) y el empleador potencial B ofrece un plan de beneficios definidos, el empleador B suele ser la mejor opción.
Con un plan de beneficios definidos, los beneficios de su plan no se ven afectados por el rendimiento del mercado. En cambio, los riesgos de inversión corren a cargo de su empleador y, a menos que su empleador se declare en bancarrota y no pueda financiar el plan, su pensión está garantizada.
Algunos pueden argumentar que, por naturaleza, los planes de beneficios definidos son riesgosos dada la probabilidad de que el empleador no pueda financiar el plan. Sin embargo, estos planes están protegidos por la Corporación de Garantía de Beneficios de Pensión (PBGC, por sus siglas en inglés), y si bien sus beneficios pueden reducirse, tiene la garantía de recibir un porcentaje mínimo de los beneficios prometidos.
Con un plan 401 (k), usted acepta la responsabilidad por los riesgos de inversión y las pérdidas potenciales debido a las fluctuaciones del mercado.
Elegir entre dos planes de contribución definida
- Contribuciones garantizadas: los planes de pensiones de compra de dinero y los planes de beneficios objetivo incluyen características de contribución garantizada. Como tal, el empleador tiene la obligación de hacer contribuciones al plan cada año durante el tiempo que el plan se mantenga o esté sujeto a sanciones severas. Los planes de participación en las ganancias a menudo incluyen características de contribución discrecional, lo que significa que el empleador no está obligado a financiar el plan cada año. Esto hace que los planes de compra de dinero y beneficios objetivo sean más atractivos que un plan de participación en las ganancias. Hay excepciones a esta regla general, ya que un empleador tiene la opción de incluir una función de contribución obligatoria en su participación en los beneficios. Aplazamiento de salario y contribuciones equivalentes: si ambos planes incluyen una función de aplazamiento de salario, verifique si hay un límite en el monto que puede diferirse además del límite legal. Por ejemplo, el empleador puede limitar los aplazamientos al 10% de la compensación. Si eso es lo que va a diferir de todos modos, no es un problema, pero si desea diferir más de esa cantidad, el plan puede ser demasiado restrictivo para sus necesidades de jubilación. Verifique también las contribuciones coincidentes para ver qué plan ofrece el monto de contribución correspondiente más alto. Elegir entre un plan calificado y un plan basado en IRA: los planes calificados generalmente incluyen características de restricción de distribución que pueden obligarlo a dejar los fondos intactos hasta que se jubile o cambie de empleador. Esta puede ser una buena característica porque evita la eliminación de fondos de los ahorros para necesidades innecesarias. Los planes basados en IRA, como SEP IRA e SIMPLE IRA, no tienen restricciones de distribución, lo que significa que se permiten retiros del fondo. Deben considerarse otras características, como los límites de contribución y la protección de los acreedores, si necesita elegir entre los dos planes potenciales.
Beneficios del plan de cafetería
Elegir al empleador con los mejores beneficios del plan de cafetería puede significar menos gastos de bolsillo para necesidades médicas y dentales, así como una mejor protección de seguro para sus dependientes. Un plan de cafetería es un plan de beneficios para empleados que permite al personal elegir entre una variedad de beneficios antes de impuestos. También se conoce como un "plan de beneficios flexibles" o plan de la Sección 125.
Los planes de cafetería incluyen beneficios tales como:
- Cuentas de gastos flexibles (FSA), que pueden pagar una cantidad de gastos de atención médica o dependiente antes de impuestos Beneficios médicos y dentales Asistencia para atención y adopción de dependientes Cuentas de ahorro de salud (HSA), que permiten a los empleados pagar los gastos médicos de forma previa -tabas base de cobertura de seguro de vida a plazo
Para los empleados, los gastos de bolsillo más bajos significan más fondos disponibles, y estos se pueden agregar a sus ahorros de jubilación.
La línea de fondo
Tenga en cuenta que su compensación laboral total no se limita a su salario. Se deben considerar los beneficios que ofrece un empleador.
