Para las familias en ese largo camino hacia el ahorro universitario, los planes de matrícula prepaga pueden ser una buena inversión, permitiendo a los titulares de cuentas pagar esencialmente la matrícula del futuro a las tasas actuales. Pero, se han convertido en una mercancía rara. Dieciocho estados solían ofrecer los planes; ese número se ha reducido a solo 11 estados. Descubra qué son los planes de matrícula prepaga, dónde puede encontrarlos y si son la opción de inversión educativa adecuada para usted. Investopedia tiene las siguientes sugerencias.
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¿Qué es un plan de matrícula prepaga? Los planes de matrícula prepaga permiten a los inversores comprar matrícula para un estudiante a las tasas actuales, incluso si no asistirá a la universidad durante varios años. El tiempo y la edad son un factor crucial con los planes de matrícula prepaga, ya que la mayoría requiere la participación en el plan durante al menos tres años antes de que se puedan usar los fondos, y que el beneficiario tenga 15 años o menos en el momento del inicio de la cuenta.
El programa de matrícula prepaga en sí paga la matrícula universitaria futura en cualquiera de los colegios o universidades elegibles del estado, u ofrece pagos ponderados por costos a instituciones privadas o fuera del estado. El programa hace esto al agrupar e invertir los fondos del plan, lo que le permite ganar suficiente dinero para superar el ritmo de aumento de la matrícula universitaria estatal. Esencialmente, está prestando su dinero al plan estatal a cambio de la tasa de matrícula fija. La matrícula se puede comprar en cuotas mensuales o en una suma global. (Determinar las contribuciones mensuales a fondos universitarios, planes de jubilación o ahorros es fácil con este cálculo, lea Valor del dinero en el tiempo: Determinar su valor futuro ).
Sin embargo, es importante tener en cuenta que los planes prepagos a menudo solo tienen valor si está absolutamente seguro de que su hijo asistirá a una escuela en el estado. Si bien la mayoría de los planes permiten que los fondos se utilicen para la matrícula universitaria fuera del estado, a menudo se aplica una multa, ya sea en forma de una tarifa o pago ponderado en función de las tasas de matrícula de su estado.
El otro vehículo popular de ahorro para la universidad, llamado plan de ahorro o inversión 529, permite a los participantes ahorrar dinero para los costos de educación K-12 o la universidad, en nombre de un beneficiario designado, que puede ser un niño o un estudiante adulto. Las contribuciones a la cuenta y cualquier ganancia de inversión que genere se pueden usar para pagar los gastos de educación calificados del beneficiario, incluidos los libros y los costos de educación relacionados fuera de la matrícula. Si los planes de educación del beneficiario cambian, los inversores pueden cambiar al beneficiario o retirar los fondos en la cuenta para una distribución no calificada, lo que significa que los fondos no se utilizan para gastos de educación superior. En ese escenario, dichas ganancias, pero no las contribuciones, están sujetas a impuestos estatales y federales más una multa de impuestos federales del 10%. (El plan Independent 529 ofrece una inversión única para aquellos que desean enviar a sus hijos a las mejores universidades de los EE. UU., Lea A 529 Plan Fit For An Ivy League Education ) .
¿Dónde están los planes de matrícula prepaga? Los estados que aún ofrecen matrícula prepaga incluyen Virginia, Maryland, Massachusetts, Mississippi, Florida y Washington. Estos estados garantizan sus planes prepagos. Michigan, Nevada, Illinois, Pennsylvania y Texas también ofrecen planes de matrícula prepaga, pero sin ninguna garantía. (Es decir, pueden finalizar o cambiar los planes en cualquier momento sin obligación para los inversores).
Florida
Las ganancias del Plan Prepagado para la Universidad de Florida están exentas del impuesto sobre la renta federal y estatal de la Florida. El niño y / o sus padres deben ser residentes de Florida cuando el plan se establece inicialmente, pero cualquier persona puede abrir cuentas.
Illinois
College Illinois! Los retiros calificados del programa de matrícula prepaga están exentos de impuestos estatales y federales cuando se usan para gastos de educación.
Maryland El Maryland Prepaid College Trust es el plan de matrícula prepaga de la sección 529 del estado. Los beneficios bajo este están exentos del impuesto sobre la renta federal y estatal de Maryland.
Massachusetts
Massachusetts U. Plan permite a los padres de cualquier estado fijar la matrícula a las tarifas actuales en más de 80 colegios y universidades públicas y privadas de Massachusetts participantes.
Michigan El Michigan Education Trust (MET) (Michigan) fue el primer plan estatal de matrícula prepaga y paga hasta cuatro años de gastos de matrícula.
Mississippi Los beneficios del Programa de matrícula universitaria asequible prepaga de Mississippi son transferibles a otros miembros de la familia. Las ganancias están exentas del impuesto estatal sobre la renta y las contribuciones son deducibles para fines del impuesto sobre la renta de Mississippi.
Nevada
Los retiros del Programa de matrícula prepaga de Nevada están exentos del impuesto federal sobre la renta. Nevada no tiene impuesto estatal sobre la renta.
Pensilvania Los créditos del Plan de Ahorro Garantizado TAP 529 también se pueden usar, sin penalización, en cualquier universidad privada en Pensilvania o en cualquier otra facultad, universidad o escuela de comercio acreditada en los Estados Unidos.
Texas El plan de matrícula garantizada de Texas (anteriormente Texas Tomorrow Fund) está cerrado a nuevas inscripciones.
Virginia El Programa de educación prepaga de Virginia (VPEP) requiere que los estudiantes estén en el noveno grado o menos y el comprador o beneficiario de la cuenta debe ser residente de Virginia.
Washington El Programa de matrícula de educación garantizada (GET) requiere que el beneficiario o el titular de la cuenta sea residente de Washington al momento de la inscripción. Los retiros calificados están exentos del impuesto federal sobre la renta. Washington no tiene impuesto estatal sobre la renta.
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El resultado final Si bien los planes de matrícula prepaga son cada vez más difíciles de conseguir, todavía están disponibles, si sabe dónde buscar. Tenga en cuenta estas opciones de inversión viables cuando busque las mejores opciones financieras para los gastos universitarios que se avecinan y que pronto estarán por venir. (Para obtener más información, consulte 6 Fuentes de dinero de los estudiantes que puede haber perdido ).
