¿Qué es un acuerdo de vida?
Un acuerdo de vida se refiere a la venta de una póliza de seguro existente a un tercero por un pago único en efectivo. El pago es más que el valor de rescate, pero menos que el beneficio por muerte real. Después de la venta, el comprador se convierte en el beneficiario de la póliza y asume el pago de sus primas. Al hacerlo, él o ella recibe el beneficio por muerte cuando el asegurado muere.
Para llevar clave
- Un acuerdo de vida se refiere a la venta de una póliza de seguro existente a un tercero por un pago único en efectivo. El pago es más que el valor de rescate, pero menos que el beneficio por muerte real. El comprador de la póliza se convierte en su beneficiario y asume el pago de sus primas y recibe el beneficio por fallecimiento cuando fallece el asegurado. Algunas de las razones por las cuales las personas eligen acuerdos de vida incluyen la jubilación, las primas inaccesibles y las emergencias.
Cómo funcionan los asentamientos de vida
Cuando una parte asegurada ya no puede pagar su póliza de seguro, puede venderla por una cierta cantidad de efectivo a un inversor, generalmente un inversor institucional. El pago en efectivo es principalmente libre de impuestos para la mayoría de los propietarios de pólizas. La persona asegurada esencialmente transfiere la propiedad de la póliza al inversionista. Como señalamos anteriormente, el asegurado recibe un pago en efectivo a cambio de la póliza, más que el valor de rescate, pero menos que el pago prescrito por la póliza al fallecer.
Al venderlo, el asegurado transfiere todos los aspectos de la póliza al nuevo propietario. Esto significa que el inversor que se hace cargo de la política hereda y se hace responsable de todo lo relacionado con la política, incluidos los pagos de primas junto con el beneficio por fallecimiento. Entonces, una vez que el asegurado muere, el nuevo propietario, que se convierte en el beneficiario después de la transferencia, recibe el pago.
Hay muchas razones por las cuales las personas optan por vender sus pólizas de seguro de vida y generalmente solo se hacen cuando la persona asegurada no tiene una enfermedad potencialmente mortal conocida. La mayoría de las personas que venden sus pólizas para un acuerdo de vida tienden a ser personas mayores, quienes necesitan dinero para la jubilación pero no han podido ahorrar lo suficiente. Es por eso que los acuerdos de vida a menudo se llaman asentamientos de personas mayores. Al recibir un pago en efectivo, el asegurado puede complementar sus ingresos de jubilación con un pago en gran parte libre de impuestos.
Otras razones para elegir un acuerdo de vida incluyen:
- La incapacidad de pagar las primas. En lugar de dejar que la póliza caduque y se cancele, una persona asegurada puede vender la póliza utilizando un acuerdo de vida. Si no paga las primas, el asegurado puede obtener un menor valor de rescate en efectivo, o ninguno, según los términos. Sin embargo, un acuerdo de por vida en una póliza actual, generalmente resulta en un pago en efectivo más alto por parte del inversionista. La póliza ya no es necesaria. Puede llegar un momento en que las razones para tener la política ya no existan. Es posible que el asegurado ya no necesite la póliza para sus dependientes. Casos de emergencia. En los casos en que surja un evento inesperado, como la muerte o enfermedad de un miembro de la familia, el propietario puede necesitar vender la póliza por dinero en efectivo para cubrir estos gastos. Esto es típico para las personas que ya no trabajan para la empresa. Al tomar un acuerdo de por vida, la empresa puede retirar efectivo de una política que anteriormente no era líquida.
Los acuerdos de vida generalmente le dan al vendedor más que el valor de rescate de la póliza, pero menos que su beneficio por muerte.
Consideraciones Especiales
Los acuerdos de vida crean efectivamente un mercado secundario para las pólizas de seguro de vida. Este mercado secundario lleva años en desarrollo. Ha habido una serie de fallos judiciales que han legitimado el mercado, uno de los más notables es el 1911 Caso del Tribunal Supremo de los Estados Unidos de Grigsby v. Russell.
John Burchard no pudo mantener los pagos de las primas de su póliza de seguro de vida y se lo vendió a su médico, AH Grigsby. Cuando Burchard murió, Grigsby trató de cobrar el beneficio por muerte. El albacea de la herencia de Burchard demandó a Grigsby para obtener el dinero y ganó. Pero el caso terminó en la Corte Suprema. En su fallo, el juez de la Corte Suprema Oliver Wendell Holmes comparó el seguro de vida con la propiedad regular. Él creía que la política podía ser transferida por el propietario a voluntad, y tenía la misma posición legal que otros tipos de propiedad como acciones y bonos. Además, dijo que hay derechos que vienen con el seguro de vida como una propiedad:
- El propietario puede cambiar el beneficiario a menos que el asegurador tenga restricciones establecidas. La póliza se puede usar como garantía para un préstamo. Los propietarios pueden pedir prestado contra la póliza de seguro. Las pólizas se pueden vender a otra persona o entidad.
Asentamientos de vida vs. Asentamientos viáticos
Las ventas de pólizas se hicieron populares durante la década de 1980, cuando las personas que vivían con SIDA tenían un seguro de vida que no necesitaban. Esto llevó a otra parte de la industria: la industria de asentamientos viáticos, donde las personas que tienen enfermedades terminales venden sus pólizas por dinero en efectivo. Esta parte de la industria perdió su brillo después de que las personas con SIDA comenzaron a vivir más tiempo.
Cuando alguien sufre una enfermedad terminal y tiene una vida muy corta, puede vender su seguro de vida a otra persona. A cambio de una gran suma de dinero, el comprador asume los pagos de las primas y se convierte en el nuevo propietario de la póliza. Después de la muerte del asegurado, el nuevo propietario recibe el beneficio por muerte.
Los acuerdos viáticos generalmente son más riesgosos porque el inversionista básicamente especula sobre la muerte del asegurado. Aunque el propietario original de la póliza puede estar enfermo, no hay forma de saber cuándo morirá realmente. Si la persona asegurada vive más tiempo, la póliza se vuelve más barata, pero el rendimiento real se reduce después de tener en cuenta los pagos de primas con el tiempo.
