¿Qué es un disparador de manifestación?
El desencadenante de manifestación activa la cobertura de seguro bajo la póliza vigente cuando el propietario o la víctima conocen la lesión personal o el daño a la propiedad.
Desglose de disparador de manifestación
El desencadenante de manifestación es un concepto importante en el seguro porque establece la fecha del descubrimiento del incidente como la fecha de cobertura, no cuando el incidente pudo haber ocurrido realmente. Por ejemplo, si una tormenta invernal golpea un árbol en la casa de un propietario mientras el propietario está de vacaciones, la fecha de activación de la política es cuando el propietario detecta e informa por primera vez el accidente, no la fecha en que el árbol golpeó la casa.
Un factor que complica las reclamaciones de seguro es que se puede argumentar que la cobertura de seguro debe aplicarse tan pronto como se produjo el daño por primera vez, independientemente de cuándo se descubrió por primera vez. El problema con esto es que a menudo el propietario solo puede especular sobre cuándo pudo haber ocurrido el daño por primera vez. Esto se complica aún más porque las personas cambian las políticas y es posible que se haya eliminado una nueva política entre el momento en que ocurrió el evento y el momento en que se descubrió.
Los otros tres tipos de desencadenantes de seguros son el desencadenante de exposición, el desencadenante continuo y el desencadenante de lesiones de hecho. El desencadenante de exposición utiliza la fecha en que una parte lesionada entró en contacto por primera vez. El activador continuo se aplica cuando el daño o la lesión pueden tener más de un activador que ocurre en numerosos puntos en el tiempo, mientras que el activador de lesión real se aplica en la fecha en que ocurre una lesión o daño.
¿Qué sucede cuando el daño no es reconocible?
Don's Building Supply en Texas vendió sistemas de aislamiento y acabado exterior que se instalaron en varias casas entre el 1 de diciembre de 1993 y el 1 de diciembre de 1996. Durante la construcción, Don's estuvo asegurado por tres pólizas de responsabilidad general consecutivas emitidas por OneBeacon. Varios propietarios presentaron una demanda contra Don's de 2003 a 2005, alegando que el aislamiento era defectuoso y permitió que la humedad se filtrara en el interior, lo que provocó podredumbre y otros daños.
Los propietarios argumentaron que la exposición continua a la humedad estaba dañando las casas y el daño comenzó a ocurrir con la primera penetración de humedad, que fue dentro de los seis meses a un año después de la aplicación. Los propietarios argumentaron que el daño a las casas estaba oculto a la vista y no era reconocible o evidente para alguien que miraba esa superficie hasta después de que finalizara el período de la póliza.
El caso finalmente fue a la Corte Suprema de Texas. El problema, según lo parafraseado por la Corte Suprema, fue "¿es el deber de una aseguradora defender cuando se produjo un daño durante el período de la póliza pero fue inherentemente indescifrable hasta después de que expiró el período de la póliza?" La respuesta fue sí, la fecha clave es cuando ocurre una lesión, no cuando alguien le sucede.
