¿Qué es un anticipo mínimo?
El pago inicial mínimo es la contribución en efectivo que un prestatario debe proporcionar de sus propios fondos cuando compra una casa. El monto real requerido varía según el programa de préstamo, pero el pago inicial mínimo estándar requerido para un préstamo convencional es del 20% y del 3.5% para un préstamo de la FHA.
Para llevar clave
- El pago inicial mínimo es el efectivo que un comprador debe proporcionar para calificar para un préstamo hipotecario. Para un préstamo convencional, el pago inicial es típicamente del 20%, mientras que para un préstamo de la FHA, es típicamente del 3.5%. El pago inicial es diseñado para compensar el riesgo para el prestamista. Los préstamos de la FHA son préstamos respaldados por el gobierno. Estos préstamos requieren el pago de una prima hipotecaria mensual deducible de impuestos conocida como seguro hipotecario para compensar el pago inicial bajo.
Comprensión de un anticipo mínimo
Se requieren montos mínimos de anticipo para compensar el riesgo potencial para un prestamista. La teoría es que un prestatario tendrá menos probabilidades de incumplir un préstamo cuando haya realizado una gran contribución en efectivo a la hipoteca.
Para los préstamos convencionales que están respaldados por varias instituciones de crédito, este monto es típicamente del 20%, que se debe a la firma de los documentos de cierre. Los préstamos respaldados por el gobierno, también conocidos como hipotecas de la FHA, compensan este riesgo mediante el cobro de una prima hipotecaria mensual conocida como seguro hipotecario o MI.
A partir de 2018, la prima del seguro hipotecario es un gasto deducible de impuestos.
Ejemplo de un anticipo mínimo
Considere, por ejemplo, que Mary Smith está buscando comprar una casa. Ella recibió la aprobación previa para una hipoteca de $ 360, 000 y encontró una casa que le gustaría comprar. El precio de compra es de $ 350, 000. Con una hipoteca convencional, Mary podrá pedir prestado hasta el 80% del precio de compra, o $ 280, 000. Eso significa que tendrá que aportar el 20%, o $ 70, 000 de sus propios fondos para cerrar el préstamo.
Si miramos nuevamente la hipoteca de Mary (esta vez usando las pautas de la FHA), vemos que en lugar de pedir prestado el 80% de $ 350, 000, Mary puede pedir prestado hasta el 96.5 por ciento, o $ 337, 750. Eso significa que Mary ahora solo necesita encontrar el 3.5% de $ 350, 000, o $ 12, 250.
Sin embargo, ahora se le exigirá a Mary que realice un pago mensual del seguro hipotecario además del pago de capital, intereses, impuestos y seguro. La tasa de prima mensual del seguro hipotecario varía entre 0.3% y 1.5% del monto original del préstamo y se basa en varios factores, como la calificación crediticia del prestatario y la relación préstamo / valor. Esta prima está depositada en el pago mensual.
20%
El pago inicial mínimo generalmente requerido para un préstamo hipotecario convencional.
Hay muchos factores a considerar al decidir qué tipo de préstamo buscar, incluidos los requisitos de calificación. Sin embargo, una cosa sigue siendo la misma, el pago inicial mínimo es solo eso, un mínimo. Un prestatario puede optar por pagar tanto o tan poco como desee según los requisitos de monto mínimo del préstamo de su prestamista. La decisión debe basarse en la cantidad que un prestatario puede pagar y en lo que consideran su mejor opción financiera.
A partir de 2019, la prima del seguro hipotecario es un gasto deducible de impuestos.
