¿Qué es el factor dinero?
El factor dinero es un método para determinar los cargos financieros en un arrendamiento con pagos mensuales. El factor dinero se puede traducir a la tasa de porcentaje anual (APR) más común al multiplicar el factor dinero por 2, 400.
El factor dinero también se conoce como "factor de arrendamiento" o "tarifa de arrendamiento".
Para llevar clave
- El factor dinero es el cargo financiero que una persona pagará en un contrato de arrendamiento. Es similar a la tasa de interés pagada en un préstamo, y también se basa en el puntaje de crédito de un cliente. Generalmente se representa como un decimal muy pequeño. factor de dinero por 2, 400 dará la tasa de porcentaje anual equivalente (APR).
Cómo se usa el factor dinero
Una persona que realiza un arrendamiento de un automóvil paga la cantidad por la cual el valor del vehículo se deprecia durante el tiempo que lo posee. Los pagos de arrendamiento mensuales realizados en el automóvil incluyen depreciación, impuestos e intereses. Si se espera que el valor del automóvil se deprecie en $ 5, 000 anualmente, esta cantidad se incluirá en los pagos mensuales. Los impuestos sobre las ventas se cobran tanto por la depreciación como por los intereses y se incluyen en los pagos mensuales del arrendatario.
Para determinar la parte de interés de los pagos mensuales de arrendamiento, se utiliza un concepto conocido como el factor dinero. En efecto, es la tasa de interés que se paga por la duración de un plazo de arrendamiento. Es similar a la tasa de interés pagada en un préstamo, pero el valor se expresa de manera diferente. A diferencia de la APR, que se expresa como un porcentaje, el factor dinero se expresa en formato decimal. De cualquier manera, la tasa de interés y el factor dinero pueden obtenerse comunicándose con el concesionario de automóviles o verificando con la cooperativa de crédito.
Importante
El factor dinero está directamente determinado por el puntaje de crédito de un cliente. Cuanto mayor sea el puntaje de crédito, menor será el factor dinero en un contrato de arrendamiento y viceversa.
Cálculo del factor dinero
El factor dinero se puede calcular de dos maneras.
En primer lugar, el factor dinero se puede convertir a la APR equivalente multiplicando por 2.400. En el mismo sentido, si el concesionario de automóviles usa una tasa de interés, esta puede convertirse en un factor monetario dividiendo entre 2, 400. Por ejemplo, si se cita un factor monetario de.002, la tasa de interés de ese préstamo sería aproximadamente (.002) x 2, 400 = 4.8%. Del mismo modo, si el concesionario de automóviles cotiza un APR de arrendamiento de 4.8%, un arrendatario puede calcular el factor dinero dividiendo entre 2, 400.
Un factor monetario también se puede presentar como un factor de 1, 000, como 2.0 en lugar de.002. Si bien la versión decimal es más común, un factor monetario que es un número entero todavía se puede convertir en un APR multiplicándolo por 2.4. Siguiendo el ejemplo anterior, la tasa de interés se calculará como (2.0) x 2.4 = 4.8%. Es importante recordar que el 2.0 descrito anteriormente no es la APR en el contrato de arrendamiento.
El segundo método para calcular el factor dinero es usar el cargo por arrendamiento. Si en lugar de una tasa de interés, el concesionario de automóviles cotiza un cargo de arrendamiento, el factor dinero puede calcularse como:
Factor de dinero = (CC + RV) × LT Cargo de arrendamiento donde: Cargo de arrendamiento = suma de todas las tarifas financieras mensuales del arrendatario durante todo el plazo del arrendamiento CC = costo capitalizado: el precio acordado para un vehículo arrendado, también conocido como precio de arrendamiento RV = residual valor –valor del automóvil al final del arrendamiento LT = plazo del arrendamiento – duración del arrendamiento del automóvil, en meses
Por ejemplo, un automóvil tiene un precio de etiqueta de $ 32, 500. Un arrendatario y un concesionario negocian y acuerdan un precio más bajo de $ 30, 000 por el automóvil arrendado. El auto se debe arrendar por cuatro años (o 48 meses) y tiene un valor residual estimado de $ 15, 000. Las tarifas mensuales totales son de $ 4, 750. El factor mensual es, por lo tanto:
Factor de dinero = ($ 30, 000 + $ 15, 000) × 48 $ 4, 750 Factor de dinero = $ 2, 160, 000 $ 4, 750 Factor de dinero = $ 0.002199
El APR es, por lo tanto, 0.002199 x 2, 400 = 5.28%, y el pago mensual de intereses sobre el arrendamiento es ($ 30, 000 + $ 15, 000) x 0.002199 = $ 98.96 (que puede ser confirmado por el cargo de arrendamiento de $ 4, 750 / 48 períodos).
Los factores monetarios se utilizan en los casos en que los pagos mensuales pueden fluctuar en función del valor residual de un activo, como un arrendamiento automático. En un arrendamiento típico, el inversor está pagando la diferencia entre el valor minorista del automóvil y los pagos de intereses.
El factor dinero, convertido a APR, debería ser comparable, si no más bajo, a las tasas de interés nacionales de préstamos para automóviles nuevos. Al igual que los intereses de un préstamo, cuanto menor sea el factor dinero, menores serán sus pagos mensuales de arrendamiento y menos pagará en los cargos financieros totales. Si bien el factor de conversión de 2, 400 permanece igual, el factor de dinero depende del historial crediticio del arrendatario. Un historial crediticio deficiente dará como resultado un factor monetario más alto.
