Las tasas hipotecarias están influenciadas por varios factores diferentes: el entorno económico, la inflación y la Reserva Federal. La Fed comenzó a elevar su tasa de interés clave en diciembre de 2015 cuando la economía de EE. UU. Comenzó a mostrar signos de recuperación. Desde entonces, la Fed aumentó su tasa de referencia una vez en 2016, tres veces en 2017 y otras tres veces a partir de septiembre de 2018.
Pero, ¿por qué son importantes los aumentos de tasas por parte de la Fed? Podrían tener un impacto general en su tasa hipotecaria. Cuándo y cómo depende del tipo de hipoteca que tenga. Las hipotecas de tasa fija a largo plazo están vinculadas a los rendimientos de los bonos del Tesoro de Estados Unidos a largo plazo. Cuando estos rendimientos aumentan, también lo hacen las tasas de interés. Las hipotecas con tasa de interés ajustable (ARM) y las líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) están vinculadas a la tasa de interés preferencial. Cuando la Fed aumenta su tasa, los bancos aumentan su tasa preferencial, por lo tanto, también aumentan su tasa hipotecaria.
A medida que la economía continúa fortaleciéndose y afectando las tasas hipotecarias, pensamos que tenía sentido mirar algunas cosas que se deben y no se deben hacer para cualquiera que esté planeando obtener una nueva hipoteca. (Para obtener más información, consulte Conceptos básicos de la hipoteca: cómo obtener una hipoteca ).
Revise su informe de crédito
Los prestamistas revisan su informe de crédito para determinar si califica para un préstamo y a qué tasa. Por ley, tiene derecho a un informe de crédito gratuito cada año de cada una de las "tres grandes" agencias de calificación crediticia: Equifax, Experian y TransUnion. Eche un vistazo de cerca a su informe de crédito para asegurarse de que sea exacto. Si hay algún error, debe tomar medidas inmediatas para corregirlo. Tenga cuidado con los elementos sospechosos, el robo de identidad, los datos de un ex cónyuge que ya no le pertenecen, la información desactualizada y las anotaciones incorrectas para cuentas cerradas. Haga un seguimiento con el prestamista o acreedor que informó el artículo y asegúrese de informar inconsistencias directamente a las tres agencias.
Mejore su puntaje de crédito
En general, un puntaje de crédito alto significa que calificará para una mejor hipoteca, por lo que vale la pena mantenerla lo más alta posible. El más común es el puntaje FICO, que muchas instituciones financieras brindan gratuitamente a sus clientes cada mes. También puede comprar su puntaje FICO en una de las tres agencias de calificación crediticia.
Para mejorar su puntaje de crédito, pague la deuda, establezca recordatorios de pago para pagar las facturas a tiempo, mantenga bajos los saldos de las tarjetas de crédito y de crédito rotativo y reduzca el monto de la deuda. Una de las mejores maneras de hacerlo es dejar de usar (o restringir el uso) de sus tarjetas de crédito.
Reduzca su relación deuda-ingreso
Los prestamistas observan su relación deuda-ingreso, o el pago de su deuda en comparación con su ingreso general, para medir su capacidad de administrar sus pagos mensuales. También lo usan para determinar la cantidad de casa que puede pagar. A los prestamistas les gusta ver índices de endeudamiento inferiores al 36%, con no más del 28% de esa deuda destinada a pagos hipotecarios, o el índice de front-end. Cuanto más fuertes sean estos índices, mejor será su tasa de interés hipotecario.
Hay dos formas de reducir su relación deuda / ingresos para obtener una mejor tasa de hipoteca:
- Reduzca su deuda mensual recurrente: deje de gastar dinero en otra cosa que no sean las compras más urgentes. Aumente sus ingresos mensuales brutos: obtenga un segundo trabajo o trabaje horas adicionales para aumentar su potencial de ingresos.
Si bien estas opciones son posibles, tenga en cuenta que ninguna de estas es siempre fácil de lograr.
Considere el monto de la hipoteca
Después de la Gran Recesión, los prestamistas tienen menos probabilidades de adelantar préstamos que excedan su capacidad de pagarlos. Pero recuerde, calificar para una cierta cantidad no significa que tenga que gastar tanto en una casa.
Un enfoque conservador es gastar no más del 30% de su salario neto en costos de vivienda, lo que incluye su hipoteca, impuestos a la propiedad, seguro de propietario y cuotas de asociación de propietarios. No olvide agregar costos de mantenimiento si realmente desea asegurarse de que está buscando en el rango de precios correcto. Cuando compre casas, decida qué es más importante: tener una casa más cara o tener un pequeño margen de maniobra adicional en su presupuesto cada mes. Tenga en cuenta que ser propietario de una casa con una hipoteca es un compromiso de 30 años.
No cuente con la refinanciación para reducir su tasa de interés
Se espera que las tasas hipotecarias aumenten, por lo que podría no ser el momento adecuado para refinanciar si desea reducir su tasa. Pero puede ahorrar dinero acortando el plazo de su préstamo.
Por ejemplo, pasar de una hipoteca de tasa fija a 30 años a un préstamo a 15 años con una tasa mejor, o mediante una refinanciación en efectivo, en la cual el monto de su nueva hipoteca es mayor que el existente. Esto le permite aprovechar el valor neto de su vivienda para pagar otras deudas. Si bien su pago mensual aumentará, podría terminar ahorrando dinero pagando deudas con intereses más altos, como su préstamo para automóvil, préstamos estudiantiles y / o tarjetas de crédito.
Antes de realizar cualquier refinanciación, debe analizar los números para asegurarse de no aumentar su estrés financiero. (Para obtener más información, consulte Cuándo (y cuándo no) para refinanciar su hipoteca ).
La línea de fondo
Los compradores de vivienda pueden esperar ver un cambio en las tasas de interés en el rango de mediano a largo plazo. Incluso un pequeño cambio en las tasas puede hacer una gran diferencia en los pagos mensuales, la cantidad de intereses pagados en el transcurso del préstamo y el monto del préstamo (y la vivienda) para los que calificará. Si tiene una hipoteca de tasa fija de $ 200, 000 a 30 años al 4%, por ejemplo, su pago mensual sería de $ 954.83 y pagaría $ 143, 739.01 en intereses totales. Aumente la tasa en un 0.5% (para un total de 4.5%), y estaría viendo un pago mensual de $ 1, 013.37, y su interés total pagado sería de $ 164, 813.42, es decir, $ 2 más por día durante 30 años.
Teniendo en cuenta lo anterior, siempre es una buena idea trabajar para mejorar su puntaje crediticio, historial crediticio y relación deuda / ingresos, para que pueda calificar para la mejor tasa disponible. Y, por supuesto, no tome más casa de la que puede pagar cómodamente.
