¿Qué es una devolución de hipoteca?
La devolución de la hipoteca es la recompra forzada de una hipoteca por un originador de la entidad que actualmente posee la garantía hipotecaria. La devolución de una hipoteca se requiere con mayor frecuencia debido a los hallazgos de documentos de origen fraudulentos o defectuosos en los que la calidad crediticia del deudor hipotecario o el valor de tasación de la propiedad están tergiversados.
Comprender la devolución de la hipoteca
Tras el colapso del mercado inmobiliario estadounidense en 2008 y las posteriores crisis financieras que siguieron, se descubrió que las hipotecas y los valores respaldados por hipotecas se habían dispersado ampliamente en todo el sistema financiero y que la validez de muchas hipotecas y documentos era cuestionable con respecto a estándares de préstamos, verificación de ingresos y valores de tasación. Muchos titulares de garantías hipotecarias exigieron devoluciones hipotecarias por parte de los creadores de hipotecas que no habían completado su diligencia debida, o en algunos casos habían defraudado descaradamente a la industria.
Causas que conducen a reclamaciones de devolución de hipoteca
Los originadores de hipotecas podrían vender su participación en hipotecas a los inversores para obtener un pago inmediato mientras los inversores cobrarían los pagos de los prestatarios durante la vida de las hipotecas. Lo que se hizo evidente en la crisis hipotecaria fue que las hipotecas ya tóxicas y las hipotecas que iban a caducar estaban agrupadas con otras hipotecas que fueron revendidas a los inversores.
Cuando los prestatarios de dichas hipotecas no cumplían con los pagos o entraban en mora, los compradores e inversores de esas hipotecas solicitaban información a los originadores del préstamo sobre las transacciones. Incluso si se persigue un reclamo de devolución de hipoteca después del descubrimiento de discrepancias o fraude potencial, el originador podría no tener los recursos para pagar a esos inversores. Es posible que sus activos ya se hayan gastado a medida que el mercado entró en crisis. Además, algunos originadores afirmaron que fueron defraudados por los prestatarios. Si los tribunales fallan a favor de dicha defensa, donde el creador da evidencia de que actuó de buena fe y el prestatario falsificó o tergiversó sus activos y su capacidad para pagar la hipoteca, el reclamo de devolución puede ser denegado.
Además de los creadores de las hipotecas, un inversor puede solicitar la restitución con un reclamo de devolución de hipoteca que cita a los patrocinadores de valores respaldados por hipotecas como responsables de representar dicho vehículo financiero.
Si las hipotecas tóxicas se agrupan con hipotecas que están actualizadas y actualizadas en los pagos, una devolución de la hipoteca en realidad podría incluir hipotecas no morosas. Los inversores pueden desear separarse por completo de las partes responsables o la estructura de la garantía respaldada por hipotecas puede requerir la inclusión de todas las hipotecas en el paquete cuando se presenta un reclamo de devolución.
