La última década ha visto una tendencia impulsada por Internet en los préstamos entre pares (P2P). Es una forma de financiamiento que permite a los prestatarios obtener un préstamo de un grupo de prestamistas individuales sin pasar por un intermediario, como un banco. Se espera que el crecimiento en la industria llegue a nuevas alturas. Según Statista, aproximadamente el 26% de los estadounidenses dijeron que usaron un servicio de préstamos P2P. El sitio predijo que el mercado interno tendría un valor de hasta $ 86 mil millones en 2018. Y para 2024, se esperaba que la industria global subiera hasta $ 898 mil millones para 2024, según un informe de Transparency Market Research.
Hasta ahora, la gran mayoría de los préstamos P2P han sido personales, utilizados para financiar mejoras en el hogar o pagar deudas de tarjetas de crédito. Pero últimamente, el número de prestamistas P2P que ingresan al negocio hipotecario ha aumentado constantemente.
Prestamistas populares de P2P
El prestamista de igual a igual con sede en San Francisco, SoFi, ofrece préstamos de refinanciamiento hipotecario e hipotecario en 29 estados y el Distrito de Columbia, con más en camino. Otra empresa, National Family Mortgage, facilita la hipoteca de vivienda entre pares y refinancia los préstamos entre familiares. LendingClub Corp., que afirma ser el mercado de crédito en línea P2P más grande del mundo con más de $ 20 mil millones en préstamos emitidos, dijo recientemente que planeaba expandirse a las hipotecas. Aún no se ha establecido una fecha para eso. Incluso hay un P2P especializado en la industria de hipotecas comerciales y residenciales, LendInvest, con sede en el Reino Unido, que recientemente redujo sus mínimos de inversionista (sus préstamos no están disponibles para los prestatarios estadounidenses en este momento).
( Para obtener más información sobre este fenómeno, consulte: Préstamos entre pares] y Préstamos entre pares desglosan las fronteras financieras ).
Cómo funciona
El proceso de obtención de un préstamo hipotecario P2P varía según la compañía, pero generalmente sigue un patrón similar al descrito por SoFi:
- El prestatario comienza una solicitud en línea y recibe montos y tasas de interés de préstamos precalificados. Elija el monto del préstamo y la tasa de interés más apropiada para usted, complete la solicitud y reciba una carta de aprobación previa para su préstamo. Presente su oferta al vendedor y cierre el préstamo. En este punto, carga su acuerdo de compra, fija su tasa de interés, obtiene una tasación de la propiedad y firma los documentos finales.
Según SoFi, los préstamos hipotecarios típicos cierran en 30 días o menos.
Pros y contras
Antes de solicitar un préstamo hipotecario P2P, vale la pena considerar tanto las ventajas como las desventajas.
En la parte de arriba:
- Los prestamistas P2P tienden a aprobar personas con puntajes de crédito más bajos. Las tasas de interés de los préstamos P2P a menudo son más bajas que las ofrecidas a través de un prestamista tradicional. Las tarifas de servicio a menudo también son más bajas, lo que refleja la falta de gastos generales que tienen los P2P.
A la baja:
- El tiempo para procesar y aprobar el préstamo puede ser más largo, posiblemente un producto de un puntaje crediticio más bajo y la necesidad de examinar a los prestatarios más completamente. ventaja que ofrece este tipo de préstamo.
¿Quién se beneficia?
Como mencionamos anteriormente, una de las ventajas de usar un prestamista P2P para una hipoteca es que tienden a aprobar personas con puntajes de crédito bajos o justos. Esto es algo que los nuevos propietarios, especialmente los millennials, probablemente apreciarán. Las personas que entran en estas categorías tienden a ser expulsadas del mercado hipotecario. Pero con el aumento en el mercado P2P, muchas personas que han sido excluidas, incluidas aquellas que están comenzando a desarrollar sus historiales de crédito, están encontrando formas de hacer realidad la propiedad de vivienda.
Una opción de combinar y combinar
Con tan pocas compañías que ofrecen hipotecas P2P, algunos prestatarios han recurrido a una estrategia híbrida: financian el pago inicial de su propiedad con un préstamo P2P y el saldo con un préstamo convencional. Sin embargo, obtener un préstamo P2P y realmente usarlo para el pago inicial son dos cosas diferentes. Asegúrese de verificar si su compañía hipotecaria o banco incluso aceptará el uso de un préstamo P2P como anticipo.
La línea de fondo
Actualmente, se estima que el mercado estadounidense de P2P tendrá un valor de al menos $ 86 mil millones para fines de 2018. Si bien algunos críticos han calificado a la industria de sobrevalorada, existe una alta probabilidad de que la huella del préstamo hipotecario de los proveedores de préstamos P2P crezca. A medida que más y más proveedores de P2P compiten por clientes hipotecarios, probablemente valga la pena considerar este nuevo tipo de préstamo para compararlo con otras fuentes de préstamos más convencionales. Podría ser una opción viable para cualquiera que tenga dificultades para obtener financiamiento convencional o para aquellos con excelente crédito que deseen un proceso más simple y una tasa de interés más baja.
La mejor manera de vigilar los desarrollos en el mercado P2P, incluidas las nuevas compañías que ofrecen hipotecas, es visitando sitios de la industria como Lend Academy.
