Premios Robo-Advisor 2019
Personal Capital ganó premios en las siguientes categorías:
En primer lugar, debemos tener en cuenta que Personal Capital no quiere ser clasificado como un robo-advisory y preferiría ser considerado un servicio de gestión de activos digitales que también incluye asesoramiento personalizado de los planificadores financieros. Dicho esto, la compañía es una de las primeras en poner las herramientas en manos de los inversores y automatizar los elementos de la gestión de la cartera.
Hay dos formas de interactuar con Capital personal. La primera es una herramienta de planificación gratuita que recopila datos de todas sus cuentas financieras y hace algunas recomendaciones para mejorar los rendimientos. Vale la pena echarle un vistazo, sin importar dónde deposite o invierta. La segunda forma de interactuar con Personal Capital es un servicio de administración de activos con un tamaño mínimo de cuenta de $ 100, 000 para comenzar. Claramente, este no es un servicio para el recién llegado a ahorrar e invertir.
Pros
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Los clientes se emparejan con un planificador financiero con el que se puede contactar sin límite.
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Las estrategias de optimización fiscal mantienen la carga impositiva al mínimo.
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Los clientes de alto patrimonio pueden usar los servicios de Cliente Privado
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Excelente planificación de la jubilación
Contras
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Los clientes de cuentas de inversión requieren un mínimo muy alto de $ 100, 000
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A la aplicación móvil le faltan algunas características clave disponibles solo en la página web de escritorio
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No hay una manera fácil de cancelar la recepción de llamadas telefónicas durante el proceso de registro
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Las tarifas son altas para un robo-advisory
Configuracion de cuenta
3.2Personal Capital se vuelve personal rápidamente. La primera pantalla que ve cuando configura una cuenta de inversión le pide su dirección de correo electrónico y número de teléfono. Dos pantallas después, se le solicita su fecha de nacimiento. El proceso de configuración requiere que programe una llamada con un asesor, incluso si todo lo que quiere hacer es usar el tablero para ejecutar un chequeo de inversión. Puede cancelar la llamada programada, pero no puede pasar de la pantalla a menos que elija una fecha y hora. Se muestra una breve biografía de su asesor asignado, aunque no hay una manera de elegir una diferente.
Una vez que haya establecido su cita con un asesor de Capital Personal, se le pedirá que importe sus cuentas financieras, incluidas las tarjetas bancarias, de inversión y de crédito, para generar una imagen de sus finanzas y analizar su asignación de activos actual.
Personal Capital tiene 12 asignaciones de cartera diferentes y variaciones estratégicas casi ilimitadas en esas asignaciones basadas en la personalización para cada cliente individual, teniendo en cuenta la vida financiera y los objetivos específicos de cada inversor. Sin embargo, no podrá ver la recomendación de la cartera hasta que haya hablado con su asesor asignado.
El establecimiento de metas
3.9El objetivo principal que Personal Capital ayuda a los clientes a planificar es el más importante: su jubilación. Se le harán una variedad de preguntas sobre los ingresos actuales y lo que espera gastar después de su jubilación.
La planificación de la jubilación incluye la herramienta Smart Retiro inteligente de Personal Capital, diseñada para maximizar los ingresos de la jubilación al dividir los ingresos gravables, diferidos y libres de impuestos. Además, Personal Capital puede asesorar a los clientes sobre inversiones en selecciones en sus cuentas 401 (k).
Puede agregar objetivos de no jubilación a la plataforma, aunque hay poca asistencia para decidir el tamaño del objetivo. Personal Capital también puede asesorar sobre obsequios de caridad, que es una oferta poco común para la gestión de activos digitales y los servicios de robo-advisory que revisamos, pero que se adapta bien a su mercado objetivo de clientes de alto patrimonio.
Servicios Contables
4.9Puede configurar depósitos automáticos para depositar fondos en su cuenta de Capital Personal, y le recomendamos que lo haga. No hay margen disponible a través de Personal Capital, pero lanzaron Personal Capital Cash en junio de 2019. Personal Capital Cash es una cuenta de alto rendimiento con un seguro agregado de la FDIC que cubre saldos de hasta $ 1.25 millones. No hay un saldo mínimo para abrir una cuenta Personal Capital Cash, por lo que esta oferta no está vinculada al lado de la gestión de inversiones. Actualmente no hay tarjetas de débito u otros servicios bancarios disponibles más allá de la cuenta de alto rendimiento.
Las herramientas de análisis de Personal Capital también deben considerarse un servicio de cuenta, y uno por el que no necesita pagar. El analizador de tarifas analiza sus asignaciones y tarifas para sugerir alternativas que pueden ahorrarle tarifas o mejorar su diversificación, y a veces ambas. El Chequeo de Inversión puede ser aún más valioso ya que atrae todas sus cuentas, las analiza y hace recomendaciones sobre la combinación general de su cartera. Si esta revisión se basara únicamente en el servicio gratuito y el valor que proporciona, Personal Capital obtendría una puntuación por encima de todos los otros robo-advisors en este aspecto.
Contenido de la cartera
4.9Personal Capital crea carteras de acciones, bonos, fondos, inversiones alternativas y efectivo. Como cabría esperar de un servicio de gestión de patrimonio, Personal Capital también puede agregar inversiones de capital privado a las carteras de inversores calificados. La relación de asesor también significa que puede personalizar su cartera más allá de la coincidencia realizada a través de su perfil. Su cartera puede incluir inversiones socialmente responsables, ya sea en acciones individuales o ETF socialmente responsables, y su asesor puede realizar transacciones para acciones individuales o ETF a solicitud suya.
Gestión de la cartera
5 5Es un eufemismo decir que Personal Capital se apoya fuertemente en la teoría moderna de cartera (MPT) para administrar su efectivo. Harry "el padre de la teoría moderna del portafolio" Markowitz figura como el experto en estrategia de portafolio de la compañía. Las carteras se monitorean diariamente y se reequilibran cuando se mueven fuera de los límites de asignación de activos. Además, Personal Capital utiliza lo que llama "ponderación inteligente" para garantizar una verdadera diversificación al monitorear y reducir las exposiciones concentradas a un determinado sector o estilo de inversión, algo que no es posible cuando se invierte únicamente en ETF con ponderación de capitalización. El objetivo general de rotación en una cartera de Capital Personal es del 15% o menos, con el objetivo de minimizar las consecuencias fiscales.
La filosofía de gestión de inversiones de Personal Capital va un paso más allá de la recolección de pérdidas fiscales, en lugar de buscar optimizar su carga fiscal en lugar de depender únicamente de la recolección de pérdidas fiscales. Las carteras están diseñadas para ser eficientes en impuestos, y Personal Capital utiliza acciones y bonos individuales junto con el estado fiscal diferente de las cuentas para proteger mejor los rendimientos. Las inversiones con mayores rendimientos se colocan en cuentas con impuestos diferidos, como IRA, para mantener la factura de impuestos de hoy más baja. Los fondos mutuos pueden ser ineficientes desde una perspectiva fiscal y no se utilizan en ninguna de las carteras administradas de Personal Capital. En cambio, los ETF representan fondos mutuos en la mezcla de cartera.
Experiencia de usuario
3.7Experiencia móvil:
La aplicación móvil está muy bien diseñada y esto se refleja en las brillantes críticas de la aplicación en las plataformas Apple y Google. Hay algunas características que no están disponibles en las aplicaciones móviles, como el Chequeo de inversión y las estadísticas de rendimiento. El panel de control que muestra su situación financiera actual está integrado en las aplicaciones móviles, y este es el que probablemente verificará más.
Experiencia de escritorio:
Todas las funciones ofrecidas por Personal Capital se encuentran en el sitio web. Agregar cuentas financieras es considerablemente más fácil en el escritorio que en una aplicación móvil. El sitio web utiliza un lenguaje financiero y descripciones que pueden estar más allá de lo que un inversionista de nivel básico puede saber.
Servicio al Cliente
3.8Todo se maneja a través del asesor asignado a su cuenta. No hay una línea genérica de servicio al cliente para llamar una vez que se establezca su cuenta, ya que puede contactar a su asesor directamente. Antes de establecer una cuenta, si necesita llamar a la compañía para hacer preguntas, nuestro investigador descubrió que Personal Capital respondió los teléfonos rápidamente y que las preguntas fueron respondidas por personas útiles y conocedoras.
Educación y seguridad
4.2 4.2El sitio web de Personal Capital contiene artículos y guías para la planificación de objetivos. Los artículos tienden a ser completos y pueden ser complejos, pero también son excelentes en términos de la calidad del contenido. Puede sentir que ha obtenido un MBA después de leer una docena de ellos. Personal Capital también tiene un blog casi diario que se actualiza con noticias y desarrollos del mercado.
Personal Capital se toma muy en serio la seguridad, incluso participando en un programa de recompensas de errores para garantizar que no haya vacíos en sus protecciones. La firma cifra todos los datos con la gestión de claves de múltiples capas AES-256 y tiene controles internos estrictos sobre los datos del cliente. De todos los robo-advisories revisados, Personal Capital tiene uno de los regímenes más completos de seguridad y protección de datos.
Comisiones y tarifas
1.4Los honorarios de Capital Personal están dictados por el valor en dólares de los activos que tiene con ellos. Hay tres niveles de gestión de activos. El nivel más bajo, Servicio de inversión, es para aquellos con activos de $ 100, 000 a $ 200, 000; las carteras consisten en ETF y se le da acceso a servicios de soporte prioritarios. El nivel medio, llamado Wealth Management, es para aquellos con entre $ 200, 000 y $ 1, 000, 000. Estos clientes obtienen dos asesores financieros dedicados y un diseño de cartera mucho más flexible que incluye acciones individuales y recolección de pérdidas fiscales, junto con otras ventajas.
Para calificar para el nivel más alto de servicio, Cliente Privado, deberá comenzar con $ 1, 000, 000 o más en activos. La cartera de clientes privados puede contener bonos individuales e inversiones de capital privado. El nivel de cliente privado compite directamente con las empresas establecidas de gestión de patrimonio, con tarifas que comienzan en 0.79% y varían hasta 0.49% (para activos de más de $ 10 millones) por año para activos bajo administración. Estos son mucho más bajos que los honorarios que los clientes de alto patrimonio normalmente enfrentarían con una empresa tradicional de gestión de patrimonio.
¿Es el capital personal una buena opción para usted?
Personal Capital tiene la metodología robusta, la seguridad y el servicio que esperaría como un cliente de alto patrimonio. La parte desafortunada es que tienes que ser bastante rico para acceder a ese nivel de servicio. Sin embargo, vale la pena usar la aplicación de gestión de patrimonio y el panel de control solo para ver dónde se encuentra. Incluso puede encontrar que la cuenta Personal Capital Cash es un excelente lugar para estacionar un fondo de emergencia o una simple cuenta de ahorros. Una discusión inicial con un planificador financiero también es gratuita, pero el acceso ilimitado solo se produce si tiene los mínimos de cuenta grandes para invertir. Eso, lamentablemente, es el gran golpe para el Capital Personal como un robo-advisory de inversión (una vez más, no es su término preferido). La plataforma es excelente, pero la mayoría de las personas no pueden alcanzar el umbral para usarla.
Las personas de alto patrimonio neto, o aquellas que obtienen una gran suma de un empleador 401 (k), pueden querer aprovechar las cuentas administradas en Personal Capital. Las tarifas son altas en comparación con otros robo advisors, pero son más bajas que la mayoría de los asesores financieros, que cobran del 1% al 2% por año por sus servicios. Más importante aún, Personal Capital tiene una metodología legítimamente mejor que no solo se apoya en MPT, sino que la adopta y ofrece una verdadera diversificación de activos más allá de una simple combinación de ETF basada en un perfil de riesgo. Tal vez el dinero no pueda comprar la felicidad, pero ciertamente puede conseguirte un robo-advisor superior.
Metodología
Investopedia se dedica a proporcionar a los inversores evaluaciones imparciales y exhaustivas y calificaciones de robo-advisors. Nuestras revisiones de 2019 son el resultado de seis meses de evaluación de todos los aspectos de 32 plataformas de robo-advisor, incluida la experiencia del usuario, las capacidades de establecimiento de objetivos, el contenido de la cartera, los costos y las tarifas, la seguridad, la experiencia móvil y el servicio al cliente. Recolectamos más de 300 puntos de datos que pesaron en nuestro sistema de puntuación.
A todos los robo-advisor que revisamos se les pidió que completaran una encuesta de 50 puntos sobre su plataforma que utilizamos en nuestra evaluación. Muchos de los robo advisors también nos proporcionaron demostraciones en persona de sus plataformas.
Nuestro equipo de expertos de la industria, liderado por Theresa W. Carey, realizó nuestras revisiones y desarrolló esta mejor metodología en la industria para clasificar las plataformas de robo-asesores para inversores en todos los niveles. Haga clic aquí para leer nuestra metodología completa.
