Tabla de contenido
- Antecedentes de Medicare
- Parte A: seguro hospitalario
- Parte B: médicos y pruebas
- Qué partes A y B no cubren
- Parte C: ventaja de Medicare
- Parte D: medicamentos recetados
- Medigap vs. Medicare Advantage
Tal vez se esté acercando a la edad de 65 años o simplemente quiera entender cómo funciona Medicare para poder ayudar a un familiar o amigo. Si bien algunas personas que se inscriben en Medicare están jubiladas, otras todavía están trabajando. Cualquiera sea su situación, usted se vuelve elegible para Medicare cuando cumple 65 años y, en la mayoría de los casos, debe inscribirse.
De hecho, si ya está recibiendo el Seguro Social, será inscrito automáticamente el mes en que cumpla 65 años. La tarjeta le llegará por correo.
Actualmente, más de 60 millones de personas están inscritas en Medicare.
Para llevar clave
- Medicare es el programa nacional de seguro de salud para ciudadanos de los Estados Unidos. Todos califican para Medicare a los 65 años, y algunos ciudadanos discapacitados también son elegibles. Medicare tiene cuatro partes: A, B, C y D. La Parte A es automática e incluye pagos por tratamiento en un centro médico. La Parte B es automática si no tiene otra cobertura de atención médica, como a través de un empleador o cónyuge. La Parte C, llamada Medicare Advantage, es una alternativa del sector privado a la Medicare tradicional. Parte D cubre beneficios de medicamentos recetados.
Antecedentes de Medicare
Medicare es el programa nacional de seguro de salud para ciudadanos estadounidenses y algunos residentes legales permanentes. Generalmente, usted califica para Medicare cuando cumple 65 años, según su registro de empleo o el de su cónyuge. Las personas menores de 65 años con discapacidades que califican también están cubiertas por Medicare.
"Cualquier persona que haya sido aprobada y haya recibido beneficios de ingresos por discapacidad del Seguro Social por dos años califica para Medicare Partes A y B", dice Chris Cooper, CFP®, ChFC, EA, MSFS, presidente, Chris Cooper & Company, San Diego, California.
Mientras tanto, Medicare ha evolucionado con los años y ahora tiene cuatro partes. Mientras que algunos son obligatorios, otros son opcionales.
Parte A: seguro hospitalario
La Parte A cubre los costos de hospitalización. Cuando se inscribe en Medicare, recibe la Parte A automáticamente. Para la mayoría de las personas, no hay un costo mensual, pero hay un deducible de $ 1, 408.
Los servicios cubiertos en la parte A incluyen pruebas, cirugías, visitas al médico, atención hospitalaria en hospitales, centros de enfermería especializada, atención de hospicio en el hogar, servicios de atención médica a domicilio y atención hospitalaria en una institución religiosa no médica de atención médica.
Esto suena sencillo, pero no lo es. Por ejemplo, la Parte A cubre el cuidado de hospicio en el hogar, pero no cubre la estadía en un centro de hospicio.
Además, si está hospitalizado, se aplica un deducible, y si permanece por más de 60 días, debe pagar una parte de los gastos de cada día. Si ingresa en el hospital varias veces durante el año, es posible que deba pagar un deducible cada vez.
Parte B: médicos y pruebas
La Parte B de Medicare cubre una larga lista de servicios médicos que incluyen visitas al médico, equipo médico, atención ambulatoria, procedimientos ambulatorios, compra de sangre, mamografías, rehabilitación cardíaca y tratamiento contra el cáncer.
Debe inscribirse en la Parte B si no tiene una "cobertura acreditable" de otra fuente, como el empleador o el empleador del cónyuge.
Usted paga una prima mensual por la Parte B. En 2020, el costo fue de $ 144.60, en comparación con $ 135.50 en 2019. Si está en el Seguro Social, esto se deducirá de su pago mensual.
El deducible para la Parte B es de $ 198. Una vez que alcanza el deducible, paga el 20% del costo del servicio aprobado por Medicare, siempre que su proveedor de atención médica acepte la asignación de Medicare. Pero tenga cuidado: no hay límite en su gasto de bolsillo del 20%.
Por ejemplo, si sus facturas médicas de un año determinado fueron de $ 100, 000, usted podría ser responsable de hasta $ 20, 000 de esos cargos, más los cargos incurridos bajo los paraguas de la Parte A y D. No hay un máximo de por vida.
Kathryn B. Hauer, MBA, CFP®, EA, asesora financiera con Wilson David Investment Advisors en Aiken, SC, y autora de Financial Advice for Blue Collar America , explica:
"Escalofriante y potencialmente devastador para enfermedades crónicas como el cáncer: la Asociación Médica Americana estima que los usuarios de Medicare sin Medigap pueden gastar del 25% al 64% de sus ingresos en gastos médicos".
Por otro lado, no paga nada por la mayoría de los servicios preventivos, como exámenes de detección de diabetes y vacunas contra la gripe, si recibe esos servicios de un proveedor que acepta pagos de Medicare.
Qué partes A y B no cubren
El elemento más grande e importante que Medicare tradicional no cubre es la atención a largo plazo. Si se le diagnostica una afección crónica que requiere asistencia continua para el cuidado personal, del tipo que requiere un centro de vida asistida, Medicare no cubrirá ninguno de los costos. Esto incluye ayuda con las actividades cotidianas, como bañarse y vestirse.
70%
El porcentaje de personas mayores de 65 años que necesitarán atención a largo plazo en algún momento.
Según Carlos Dias Jr., administrador de patrimonio, Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, Florida,
“Medicare nunca tuvo la intención de pagar la atención a largo plazo. Para hacerse cargo de estos gastos, busque un seguro de atención a largo plazo, una póliza de seguro de vida con un anexo de atención a largo plazo (complemento), una anualidad de atención a largo plazo específicamente diseñada (en comparación con una anualidad con un anexo de atención crónica) o incluso un acuerdo de vida, que convertirá una póliza de seguro de vida antigua en una cantidad fija de fondos ".
Otros gastos que no están cubiertos incluyen atención dental u ocular de rutina, dentaduras postizas y audífonos.
Parte C: ventaja de Medicare
También conocida como Medicare Advantage, la Parte C es una alternativa a la cobertura tradicional de Medicare. La cobertura normalmente incluye todas las Partes A y B, un plan de medicamentos recetados (Parte D) y, según su elección de proveedor, otros beneficios.
La Parte C es administrada por compañías de seguros privadas, que cobran su pago de Medicare del gobierno federal.
Dependiendo del plan, es posible que deba o no pagar una prima adicional por la Parte C. No tiene que inscribirse en un plan de ventajas, pero para muchas personas, estos planes pueden ser una mejor oferta que pagar por separado las Partes A, B y D.
Si la cobertura de una Organización para el Mantenimiento de la Salud (HMO) le ha complacido, puede encontrar servicios similares con Medicare Advantage.
Parte D: medicamentos recetados
La cobertura de medicamentos recetados, conocida como Parte D, también es administrada por compañías de seguros privadas. Se requiere la Parte D a menos que tenga un plan de medicamentos recetados de otra fuente, incluido cualquier plan Medicare Advantage. Dependiendo de su plan, es posible que deba alcanzar un deducible anual antes de que su plan comience a cubrir sus costos de medicamentos elegibles.
Los planes de Medicare tienen un período sin cobertura: un límite temporal de lo que cubrirá el plan de medicamentos. A menudo llamado el período sin cobertura, esta brecha se activa después de que haya gastado una cierta cantidad en costos combinados. Una vez que haya alcanzado el nivel de "cobertura catastrófica", paga un copago por sus medicamentos recetados.
Cada estado tiene opciones de seguro que cerrarán la brecha de cobertura, pero estas requieren pagar una prima adicional.
Medigap vs. Medicare Advantage
Las personas que solo tienen Medicare tradicional (Partes A, B y D) pueden incurrir en facturas considerables no cubiertas por Medicare. Para cerrar estas brechas, los beneficiarios pueden inscribirse en algún tipo de seguro Medigap o en un plan Medicare Advantage (consulte la Parte C, más arriba).
Una cosa importante que debe saber sobre Medigap: solo complementa a Medicare y no es una política independiente. Si su médico no acepta Medicare, el seguro Medigap no pagará el procedimiento.
Los agentes de seguros no pueden vender Medigap a los participantes de la Parte C, Medicare Advantage.
La cobertura de Medigap está estandarizada por Medicare, pero la ofrecen compañías de seguros privadas. Según, Patrick Traverse, fundador de MoneyCoach, Mt. Agradable, SC,
“Recomiendo que mis clientes compren pólizas Medigap para cubrir sus necesidades. A pesar de que las primas son más altas, es mucho más fácil planearlas que lo que podría ser un desembolso grande que tendrían que enfrentar si tuvieran una cobertura menor ".
