¿Qué es una tasa de porcentaje anual de compra (APR)?
Una tasa de porcentaje anual de compra, o APR, es el cargo por intereses que se agrega mensualmente al saldo pendiente adeudado en una tarjeta de crédito.
El APR en una tarjeta de crédito es una tasa de porcentaje anualizada que se aplica mensualmente. Por ejemplo, si la APR anunciada en una tarjeta de crédito es del 19%, se agregará una tasa de interés del 1, 58% del saldo pendiente mensualmente al monto total adeudado.
Si el saldo se paga en su totalidad, no se agrega APR.
Entendiendo APR
Una sola tarjeta de crédito puede tener varias APR adjuntas. Estos a menudo incluyen un APR diferente y más alto para adelantos en efectivo que para compras. (Además, el interés sobre los adelantos en efectivo comienza a acumularse de inmediato. Los intereses sobre las compras no pueden comenzar hasta el final del ciclo de facturación).
Además, las tarjetas de crédito a menudo se anuncian con un APR introductorio bajo, o "tasa de interés", durante un número determinado de meses. Cuando ese período expire, se aplicará una APR más alta. Esta tasa debe ser revelada por el prestamista y generalmente se establece como un rango, como 17.74% a 27.24%, o una fórmula, como el Índice de Precios al Consumidor más 14%.
Por ley, toda la información de APR debe incluirse en un acuerdo de tarjeta de crédito.
Las APR pueden cambiar
Sin embargo, la APR puede no permanecer como se indica en el acuerdo inicial. La tasa de interés de la tarjeta de crédito de un individuo se puede aumentar con 45 días de anticipación. El emisor de la tarjeta debe indicar el motivo del aumento. La razón puede ser un pago tardío o una rebaja de la calificación crediticia, pero también puede ser un aumento en la tasa de interés preferencial nacional o un revés financiero en el banco.
Muchas tarjetas también establecen una multa o un APR predeterminado que se activa si un pago se atrasa o se excede el límite de crédito. La APR de penalización siempre se aplica a compras futuras, pero se puede aplicar al saldo existente si el pago se retrasa más de 60 días.
APR fijo o variable
El APR de compra puede ser una tasa fija o variable. Como se señaló anteriormente, una APR nunca es realmente "fija", pero el emisor de la tarjeta puede aumentarla con 45 días de anticipación. Una tasa APR variable se ajusta trimestral o mensualmente de acuerdo con los movimientos de un índice particular, como la tasa de interés preferencial. La nueva tasa será la tasa preferencial más algún porcentaje establecido.
Un APR fijo no está determinado por una tasa de referencia y es más estable que una tasa variable. La mayoría de los emisores se reservan el derecho de cambiar un APR fijo en función de las condiciones del mercado y de cómo el titular de la tarjeta usa y mantiene el crédito, no solo con esta tarjeta sino con todas las obligaciones que registran las agencias de crédito. (Para lecturas relacionadas, consulte "APR de tarjeta de crédito: ¿Qué es una buena tasa?")
Para llevar clave
- El APR de una tarjeta de crédito es un porcentaje anualizado que se aplica mensualmente, es decir, el monto mensual cobrado que aparece en la factura es una doceava parte del APR anual. La mayoría de las tarjetas de crédito tienen varias APR adjuntas. Las diferentes tarifas para adelantos en efectivo y compras son comunes. El APR de una tarjeta de crédito se puede cambiar con 45 días de anticipación.
