Banca minorista vs. Banca corporativa: una descripción general
La banca minorista se refiere a la división de un banco que trata directamente con clientes minoristas. También conocida como banca de consumo o banca personal, la banca minorista es la cara visible de la banca para el público en general, con sucursales bancarias en abundancia en la mayoría de las principales ciudades.
Los bancos que se centran exclusivamente en la clientela minorista son relativamente pocos, y la mayoría de la banca minorista se lleva a cabo por divisiones separadas de bancos, grandes y pequeños. Los depósitos de clientes obtenidos por la banca minorista representan una fuente de financiación extremadamente importante para la mayoría de los bancos.
La banca corporativa, también conocida como banca comercial, se refiere al aspecto de la banca que trata con clientes corporativos. El término se usó originalmente en los Estados Unidos para distinguirlo de la banca de inversión después de que la Ley Glass-Steagall de 1933 separara las dos actividades.
Si bien esa ley fue derogada en la década de 1990, los servicios de banca corporativa y banca de inversión se han ofrecido durante muchos años bajo el mismo paraguas por la mayoría de los bancos en los Estados Unidos y en otros lugares. La banca corporativa es un centro de ganancias clave para la mayoría de los bancos; sin embargo, como el mayor emisor de préstamos a clientes, también es la fuente de amortizaciones regulares para préstamos que se han deteriorado.
Para llevar clave
- La banca minorista se refiere a la división de un banco que trata directamente con clientes minoristas. Traen los depósitos de los clientes que en gran medida permiten a los bancos otorgar préstamos a sus clientes minoristas y comerciales. La banca corporativa, también conocida como banca comercial, se refiere al aspecto de la banca que trata con clientes corporativos. Otorgan préstamos que permiten a las empresas crecer y contratar personas, lo que contribuye a la expansión de la economía. Ambos tipos de bancos ofrecen diversos productos y servicios.
Banca minorista
Banca minorista
La banca minorista abarca una amplia variedad de productos y servicios, que incluyen:
- Cuentas corrientes y de ahorro: a los clientes generalmente se les cobra una tarifa mensual por las cuentas corrientes; Las cuentas de ahorro ofrecen tasas de interés ligeramente más altas que las cuentas corrientes, pero generalmente no pueden tener cheques escritos en ellos. Certificados de depósito (CD) y certificados de inversión garantizados (en Canadá): Estos son los productos de inversión más populares entre los inversores conservadores, y una fuente de financiación importante para los bancos, ya que los fondos en estos productos están disponibles para ellos por períodos definidos. Hipotecas en propiedades residenciales y de inversión: debido a su tamaño, las hipotecas representan una parte sustancial de las ganancias de la banca minorista, así como la mayor parte de la exposición de un banco a su base de clientes minoristas. Financiamiento para automóviles: los bancos ofrecen préstamos para vehículos nuevos y usados, así como refinanciamiento para préstamos para automóviles existentes. Tarjetas de crédito: Las altas tasas de interés cobradas en la mayoría de las tarjetas de crédito hacen de esta una fuente lucrativa de ingresos por intereses y tarifas para bancos. Líneas de crédito y productos de crédito personal: las líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) han disminuido significativamente en su importación como centro de ganancias para los bancos después del colapso de la vivienda en los Estados Unidos y el posterior endurecimiento de los estándares de préstamos hipotecarios. Servicios de divisas y remesas extranjeras: El aumento de las transacciones bancarias transfronterizas por parte de los clientes minoristas y los mayores diferenciales en las monedas pagadas por ellos, hacen que estos ofrece una oferta rentable para banca minorista.
A los clientes de banca minorista también se les pueden ofrecer los siguientes servicios, generalmente a través de otra división o filial del banco:
- Corretaje de acciones (descuento y servicio completo) Seguros Banca privada
El nivel de servicios personalizados de banca minorista ofrecidos a un cliente depende de su nivel de ingresos y del alcance de las relaciones de la persona con el banco. Mientras que un cajero o un representante de servicio al cliente generalmente atiende a un cliente de medios modestos, un gerente de cuenta o un banquero privado se encargaría de los requisitos bancarios de un individuo de alto patrimonio que tiene una relación extensa con el banco.
Aunque las sucursales físicas todavía son necesarias para transmitir la sensación de solidez y estabilidad que es crucial para la banca, la realidad es que la banca minorista es quizás un área de la banca que se ha visto más afectada por la tecnología, gracias a la proliferación de cajeros automáticos y la popularidad de la banca en línea y telefónica.
Banca corporativa
El segmento de bancos de banca corporativa generalmente atiende a una clientela diversa, que abarca desde pequeñas y medianas empresas locales con unos pocos millones en ingresos hasta grandes conglomerados con miles de millones en ventas y oficinas en todo el país. Los bancos comerciales ofrecen los siguientes productos y servicios a corporaciones y otras instituciones financieras:
- Préstamos y otros productos de crédito: esta es típicamente el área de negocios más grande dentro de la banca corporativa y, como se señaló anteriormente, una de las mayores fuentes de ganancias y riesgos para un banco. Servicios de gestión de tesorería y efectivo: utilizados por las empresas para administrar su capital de trabajo y requisitos de conversión de moneda. Préstamo de equipo: los bancos comerciales estructuran préstamos y arrendamientos personalizados para una gama de equipos utilizados por empresas en diversos sectores, como la fabricación, el transporte y la tecnología de la información. Bienes inmuebles comerciales: los servicios ofrecidos por los bancos en esta área incluyen activos reales análisis, evaluación de cartera y estructuración de deuda y capital. Financiación comercial: involucra cartas de crédito, cobro de facturas y factoring. Servicios al empleador: Servicios como nóminas y planes de jubilación grupal generalmente son ofrecidos por afiliados especializados de un banco.
A través de sus brazos de banca de inversión, los bancos comerciales también ofrecen servicios relacionados a sus clientes corporativos, tales como gestión de activos y suscriptores de valores.
Importancia para la economía
Los bancos minoristas y comerciales son de importancia crítica para las economías nacionales y globales.
Para probar la importancia de los bancos para la economía, uno no debe buscar más allá de la crisis crediticia global de 2007-08. La crisis tuvo sus raíces en la burbuja inmobiliaria de los EE. UU. Y en la exposición excesiva de los bancos e instituciones financieras de todo el mundo a los derivados y valores basados en los precios de las viviendas estadounidenses.
A medida que los bancos e instituciones de inversión estadounidenses emblemáticos se declararon en bancarrota (Lehman Brothers) o estuvieron al borde (Bear Stearns, AIG, Fannie Mae, Freddie Mac), los bancos se mostraron cada vez más reacios a prestar dinero, ya sea a sus contrapartes o a las empresas. Esto resultó en una congelación casi total en el mecanismo bancario y crediticio global, causando la recesión más severa en todo el mundo desde la Gran Depresión.
Esta experiencia cercana a la muerte para la economía global condujo a un enfoque regulatorio renovado en los bancos más grandes que se consideran "demasiado grandes para quebrar" debido a su importancia para el sistema financiero mundial.
Los bancos minoristas y comerciales más grandes
La cantidad de depósitos internos mantenidos por un banco es una medida ampliamente utilizada para medir el tamaño de su operación de banca minorista. En base a eso, además de los activos consolidados, los bancos comerciales y minoristas más grandes de los Estados Unidos son:
- JPMorgan ChaseBank of AmericaCitigroupWells FargoGoldman Sachs
En Canadá, los cinco bancos comerciales y minoristas más grandes son:
- Banco de Montreal (BMO) Banco de Nueva Escocia Banco Imperial de Comercio de Canadá Banco Real de Canadá Banco Toronto-Dominion (TD Bank)
La línea de fondo
Los bancos minoristas y comerciales son esenciales para el buen funcionamiento de una economía. La mayoría de los bancos grandes tienen divisiones especializadas que operan en banca minorista y banca corporativa; ambas empresas se encuentran entre los mayores centros de ganancias para la mayoría de los bancos.
