Imagina el escenario. Su hijo o hija ha estado fuera de la universidad durante más de una década y ha seguido una carrera exitosa. Su propia carrera está llegando a su fin y la jubilación está a solo unos años de distancia, y, sin embargo, todavía debe miles de dólares por las tarifas universitarias de su hijo o hija. Este escenario es una realidad para muchos padres que solicitan préstamos Direct PLUS.
Estos tipos de préstamos, que incluyen los programas Parent PLUS y Grad PLUS, pueden parecer una forma ideal para que los padres ayuden a sus hijos con el alto costo de la educación. Sin embargo, en muchos casos, estos préstamos son considerables, cobran altas tasas de interés y ponen en riesgo las finanzas y la jubilación de los padres.
Tipos de opciones PLUS
PLUS es un acrónimo de préstamo para padres para estudiantes de pregrado. El programa Grad PLUS está diseñado para estudiantes graduados que buscan fondos para ayudar a pagar los costos no cubiertos por otra ayuda y asistencia financiera. Según Forbes , hubo 1.2 millones de préstamos con $ 59.6 mil millones en préstamos Grad PLUS pendientes en 2018.
Para llevar clave
- Los préstamos estudiantiles Direct PLUS están diseñados para proporcionar opciones de préstamo cuando se trata de cubrir gastos universitarios no incluidos con otra ayuda financiera. Hay dos tipos de préstamos Direct PLUS: préstamos Grad PLUS y Parent PLUS. Los préstamos PLUS pasivos se convierten en una carga de deuda para los padres, no el estudiante. Los pagos de los préstamos PLUS para padres comienzan inmediatamente cuando se proporcionan los fondos y no califican para el programa Pay-as-You-Earn. Dado que la calificación para un préstamo PLUS se basa en informes de crédito e historial crediticio, en lugar de deuda- en relación a los ingresos, algunos prestatarios se sobrepasan.
Mientras tanto, el programa Parent PLUS permite a los padres pedir prestado dinero para que los estudiantes dependientes financien los costos que aún no están cubiertos por la ayuda financiera del estudiante. Los préstamos PLUS para padres se convierten en responsabilidad financiera del padre en lugar del estudiante. Hubo 3, 5 millones de préstamos involucrados en el programa Parent PLUS, con una deuda combinada de $ 83.7 mil millones, en 2018.
No hay período de gracia o planes de pago
Cuando un estudiante solicita un préstamo, generalmente se le otorga seis meses después de la graduación para comenzar el proceso de pago. No es así con los préstamos Direct PLUS. El período de reembolso comienza inmediatamente después de que el niño recibe el dinero, lo que puede restar valor a la cantidad que los padres pueden ahorrar para la jubilación. Sin embargo, los padres prestatarios pueden contactar al proveedor de préstamos para solicitar un aplazamiento mientras el niño aún está inscrito a medio tiempo y durante seis meses después de que su hijo deja de estar inscrito.
Hay varios planes y programas disponibles para ayudar a los estudiantes que no pueden pagar sus préstamos. Sin embargo, los préstamos PLUS para padres no son elegibles para la mayoría de estos planes. Muchos padres no se dan cuenta de que sus préstamos no calificarán para el programa Pay-as-You-Earn o el programa de pago basado en los ingresos. Un préstamo federal para estudiantes otorgado a un estudiante también es elegible para programas de condonación de préstamos, tolerancia y, en circunstancias especiales, cancelación de préstamos, mientras que los préstamos Direct PLUS otorgados a los padres no son elegibles para todos estos programas de asistencia.
Obtener su nombre de un préstamo cosignado
Puedes pedir prestado más de lo que necesitas
Cuando solicite un préstamo Direct PLUS para su hijo, el prestamista examinará su informe de crédito, pero no considera su ingreso y la relación deuda / ingreso. De hecho, el prestamista ni siquiera mira para ver qué otras deudas tiene. Lo único que buscan los prestamistas es un historial crediticio adverso.
Una vez aprobado para el préstamo, la escuela establece el monto del préstamo a través de su costo de asistencia. Sin embargo, el costo de asistencia de una escuela siempre se infla para incluir gastos de vida, gastos de transporte e incluso costos de estudiar en el extranjero. Esto puede llevar a los padres a pedir prestado mucho más de lo que sus hijos necesitan para la universidad.
Dado que no se considera la relación deuda-ingreso del prestatario, es posible obtener un préstamo que no puede pagar. El prestamista no basa la decisión sobre si los padres prestatarios podrán pagar el pago mensual del préstamo además de una hipoteca y otras deudas. Es por eso que es muy importante que los prestatarios hagan su propia tarea y sepan lo que pueden pagar antes de inscribirse en uno de estos préstamos.
Las consecuencias del incumplimiento
Dejar que su préstamo PLUS entre en incumplimiento es un gran error. No hay escapatoria del préstamo Direct PLUS. Incluso la bancarrota no cancelará la deuda. Además, el incumplimiento del préstamo aumentará el riesgo de consecuencias de recaudación del gobierno, incluyendo embargos salariales, compensaciones del Seguro Social y compensaciones de reembolso de impuestos. La peor parte es que no hay límites de tiempo para cuando el gobierno puede cobrar la deuda. Antes de incumplir, comuníquese con su prestamista y solicite hablar con un representante experto. Otra solución es contactar a un abogado que se especialice en deuda de préstamos estudiantiles.
Soluciones para prestatarios directos PLUS
Los prestatarios incluso pueden extender la duración del reembolso del préstamo hasta 25 años, lo que también reducirá el monto del pago mensual, lo que puede ayudarlo a mantenerse a flote financieramente cuando tiene un ingreso limitado. Sin embargo, tenga en cuenta que si bien aumentar la vida de su préstamo disminuirá su pago mensual, también aumentará el monto total pagado por el préstamo.
El movimiento financiero más inteligente sería pagar los préstamos estudiantiles lo antes posible y no llevarlos a la jubilación con usted. Pague lo más que pueda para el préstamo mientras aún puede ganar dinero, incluso si eso significa que tiene que ajustar su presupuesto.
No pida prestado contra su fondo de jubilación ni retire su plan de jubilación anticipadamente para cubrir los costos del préstamo. En cambio, si se acerca a los 65 años, considere trabajar unos años más para pagar el préstamo antes de la jubilación.
La línea de fondo
Muchas veces, una escuela presentará el paquete de ayuda financiera del estudiante con un préstamo Direct PLUS agregado. La escuela podría afirmar que quiere que las familias conozcan todas las opciones de financiamiento disponibles, pero incluir el préstamo Direct PLUS en el paquete financiero puede hacer que el verdadero costo de la universidad sea confuso. Al considerar los costos de la universidad, solicite el desglose del paquete de ayuda financiera sin el préstamo PLUS.
Inscribirse en un préstamo PLUS que no puede pagar puede arruinar su sólida situación financiera actual y futura, por lo tanto, investigue mucho antes de inscribirse en este tipo de préstamo.
En lugar de un préstamo Direct PLUS, es posible que su hijo opte por un préstamo privado para estudiantes por cualquier costo restante que la ayuda financiera y los préstamos federales para estudiantes no cubran. Si desea ayudar financieramente a su hijo, puede hacer pagos del préstamo mientras él o ella todavía está en la escuela. Esto le permite ayudar a pagar los costos universitarios de su hijo, pero no lo hace responsable de los gastos.
Ayudar a su hijo a asumir el costo de la universidad es algo noble, pero no si lo pone en una situación financiera difícil o pone en riesgo su jubilación. En última instancia, su hijo tendrá varias décadas para pagar un préstamo antes de la jubilación y, a diferencia de los préstamos PLUS para padres, también puede ser elegible para programas de condonación de préstamos y planes de pago basados en ingresos.
