¿Qué es un seguro calificado retrospectivamente?
El seguro con calificación retrospectiva es una póliza de seguro con una prima que se ajusta de acuerdo con las pérdidas experimentadas por la compañía asegurada, en lugar de según una experiencia de pérdida de toda la industria. La calificación retrospectiva combina pérdidas reales con gastos calificados para producir una prima que refleje con mayor precisión la experiencia actual del asegurado. Se cobra una prima inicial y se realizan ajustes periódicamente, una vez que la póliza ha expirado.
DESGLOSE seguro retrospectivamente clasificado
El seguro calificado retrospectivamente sirve como un incentivo para que la compañía asegurada controle sus pérdidas, ya que es probable que el precio de la póliza disminuya si el asegurado puede limitar la exposición al riesgo. La prima se puede ajustar dentro de un cierto rango de valores, y la prima de la póliza está sujeta a un mínimo y un máximo.
Al evaluar las opciones de cobertura de seguro, las compañías sopesan el riesgo que están dispuestas a asumir contra el monto de la prima que están dispuestas a pagar. Cuanto mayor sea el riesgo que la compañía quiera cubrir, mayor será su prima. En algunos casos, las compañías pueden querer retener más riesgo, pero pueden querer la opción de usar un plan de calificaciones retrospectivas que ajuste la prima con el tiempo.
Las compañías que compran pólizas de seguro con calificación retrospectiva pueden usarlas para cubrir una variedad de riesgos, desde responsabilidad civil general y compensación de trabajadores hasta propiedad y crimen. Los planes retrospectivos pueden cubrir múltiples riesgos bajo la misma póliza, en lugar de requerir que el asegurado compre una nueva póliza para cubrir cada tipo de riesgo. Los tipos de riesgos cubiertos tienden a tener una baja probabilidad de ser catastróficos, aunque las pérdidas pueden ocurrir con frecuencia. Estos factores de alta frecuencia de pérdida y baja severidad de pérdida hacen que las pérdidas sean altamente predecibles.
Calificación retrospectiva comparada con la calificación de experiencia
El seguro de calificación retrospectiva ajusta la prima de manera diferente al seguro de calificación de experiencia. La calificación experimentada implica un ajuste basado en períodos de pólizas anteriores, mientras que la calificación retrospectiva involucra un ajuste basado en el período de póliza actual. Si bien las políticas retrospectivas pueden considerar pérdidas pasadas, las pérdidas actuales tienen más peso. La calificación de la experiencia se asocia más comúnmente con el seguro de compensación para trabajadores, y se utiliza para calcular el factor de modificación de la experiencia. Las compañías de seguros monitorean de cerca los reclamos y las pérdidas que provienen de las pólizas que suscriben. Esta evaluación incluye determinar si ciertas clases de asegurados son más propensos a reclamos y, por lo tanto, son más riesgosos de asegurar.
No todas las compañías son adecuadas para un seguro calificado retrospectivamente. Las compañías que tienen primas pequeñas o primas que cambian sustancialmente de un período de póliza al siguiente, o que tienen finanzas inestables, no son adecuadas.
