¿Cuál es la regla del 78?
La Regla del 78 es un método utilizado por algunos prestamistas para calcular los cargos por intereses de un préstamo. La Regla del 78 requiere que el prestatario pague una mayor parte de los intereses en la parte anterior de un ciclo de préstamo, lo que disminuye los ahorros potenciales para el prestatario en el pago de su préstamo.
Comprender la regla del 78
La Regla del 78 otorga mayor peso a los meses en la parte anterior del ciclo de préstamo del prestatario al calcular el interés, lo que aumenta la ganancia para el prestamista. Este tipo de cronograma de cálculo de intereses se utiliza principalmente en préstamos no renovables a tasa fija. La Regla del 78 es una consideración importante para los prestatarios que potencialmente tienen la intención de pagar su préstamo antes de tiempo.
De importancia para los prestatarios que pretenden pagar un préstamo antes de tiempo, la Regla del 78 establece que el prestatario debe pagar una mayor parte de la tasa de interés en la parte anterior del ciclo del préstamo, lo que significa que el prestatario pagará más de lo que pagaría con Un préstamo regular.
Regla de cálculo de 78 intereses de préstamo
La metodología de la regla de interés de préstamos 78 es más compleja que un préstamo simple de tasa de porcentaje anual (APR). Sin embargo, en ambos tipos de préstamos, el prestatario pagará la misma cantidad de intereses sobre el préstamo si realiza pagos para el ciclo completo del préstamo sin pago anticipado.
La metodología de la Regla del 78 otorga mayor peso a los meses en el ciclo anterior de un préstamo. A menudo es utilizado por prestamistas a corto plazo que otorgan préstamos a prestatarios de alto riesgo.
En el caso de un préstamo a 12 meses, un prestamista sumaría el número de dígitos a través de 12 meses en el siguiente cálculo:
- 1 + 2 + 3 + 4 + 5 + 6 + 7 + 8 + 9 + 10 + 11 + 12 = 78
Para un préstamo de un año, el número total de dígitos es igual a 78, lo que explica el término la Regla del 78. Para un préstamo de dos años, la suma total de los dígitos sería 300.
Con la suma de los meses calculados, el prestamista luego pondera los pagos de intereses en orden inverso aplicando mayor peso a los meses anteriores. Para un préstamo a un año, el factor de ponderación sería 12/78 del interés total en el primer mes, 11/78 en el segundo mes, 10/78 en el tercer mes, etc. Para un préstamo a dos años, el el factor de ponderación sería 24/300 en el primer mes, 23/300 en el segundo mes, 22/300 en el tercer mes, etc.
Regla de 78 versus interés simple
Al pagar un préstamo, los pagos se componen de dos partes: el principal y los intereses cobrados. La regla del 78 pondera los pagos anteriores con más interés que los pagos posteriores. Si el préstamo no se rescinde o se paga por adelantado, el interés total pagado entre el interés simple y la Regla del 78 será igual. Sin embargo, debido a que la Regla del 78 pondera los pagos anteriores con más interés que un método de interés simple, el pago anticipado de un préstamo dará como resultado que el prestatario pague un poco más de interés en general.
Para llevar clave
- La Regla del 78 es un método utilizado por algunos prestamistas para calcular los cargos por intereses de un préstamo. La Regla del 78 asigna cargos por intereses precalculados que favorecen al prestamista sobre el prestatario para préstamos a corto plazo o si un préstamo se paga anticipadamente. La metodología de la Regla del 78 otorga mayor peso a los meses en el ciclo anterior de un préstamo, por lo que una mayor parte de los intereses se paga antes.
La diferencia en los ahorros del pago anticipado anticipado de un préstamo de la Norma 78 frente a un préstamo de interés simple no es significativamente sustancial en el caso de préstamos a corto plazo. Por ejemplo, un prestatario con un préstamo de $ 10, 000 a dos años a una tasa fija del 5% pagaría un interés total de $ 529.13 durante todo el ciclo del préstamo, tanto para una Regla de 78 como para un préstamo de interés simple.
En el primer mes de la regla del préstamo 78, el prestatario pagaría $ 42.33. En el primer mes de un préstamo de interés simple, el interés se calcula como un porcentaje del principal pendiente, y el prestatario pagaría $ 41.67. Un prestatario que quisiera pagar el préstamo después de 12 meses deberá pagar $ 5, 124.71 por el préstamo de interés simple y $ 5, 126.98 por la regla del préstamo 78.
Dato importante: en 1992, la legislación hizo ilegal este tipo de financiamiento para préstamos en los Estados Unidos con una duración de más de 61 meses.
