¿Qué es una tarjeta de crédito asegurada?
Una tarjeta de crédito asegurada es un tipo de tarjeta de crédito respaldada por un depósito en efectivo del titular de la tarjeta. Este depósito actúa como garantía en la cuenta, proporcionando al emisor de la tarjeta seguridad en caso de que el titular de la tarjeta no pueda realizar pagos. Las tarjetas de crédito aseguradas a menudo se emiten a prestatarios de alto riesgo o aquellos con un historial de crédito limitado (los llamados prestatarios de archivo delgado).
Con la presentación de informes estándar a las agencias de informes de crédito, estas tarjetas pueden ayudar a los prestatarios a mejorar su perfil de crédito.
conclusiones clave
- Una tarjeta de crédito garantizada es un tipo de tarjeta de crédito respaldada por un depósito en efectivo, que sirve como garantía en caso de incumplimiento en los pagos. Dejando a un lado, las tarjetas de crédito garantizadas funcionan como cualquier tarjeta de crédito. Los consumidores generalmente obtienen tarjetas de crédito garantizadas para mejorar su puntajes de crédito o establecer un historial de crédito. Las tarjetas de crédito aseguradas generalmente tienen límites de crédito más bajos y más tarifas que las tarjetas de crédito no aseguradas.
Cómo funciona una tarjeta de crédito asegurada
La mayoría de las tarjetas de crédito no están garantizadas: no hay nada que garantice o "asegure" su capacidad de pagar su saldo acumulado, que es básicamente dinero que le debe a la compañía de la tarjeta de crédito. Su contrato con usted lo obliga a pagar su saldo total o parcialmente cada mes, pero no está poniendo ninguno de sus activos o ingresos para respaldar esa promesa. (Esa es una razón por la cual las tasas de interés de las tarjetas de crédito son tan altas: la deuda no garantizada siempre es más costosa que la deuda garantizada, como hipotecas o préstamos para automóviles, para compensar la falta de garantías).
Con las tarjetas de crédito aseguradas, usted presenta algo como parte de su acuerdo con la compañía de tarjetas. Cuando solicita tarjetas de crédito garantizadas, el emisor de la tarjeta evalúa su puntaje de crédito e historial de crédito a través de una consulta exhaustiva con una agencia de informes de crédito. Luego determina la cantidad de depósito necesaria para abrir una cuenta y la línea de crédito que se extenderá. Básicamente, la cantidad que deposita se convierte en su límite de crédito, la cantidad que puede cargar en la tarjeta.
Los depósitos comienzan en $ 200, y generalmente son tres cifras, pero algunas tarjetas le permiten llegar hasta $ 2, 000 o incluso más.
Estructura y términos de la tarjeta de crédito asegurada
Además del depósito, las tarjetas de crédito garantizadas funcionan de la misma manera que las tarjetas de crédito normales (sin garantía). Son emitidos por casi todos los principales prestamistas de tarjetas de crédito, como Visa, MasterCard y Discover, y tienen el mismo aspecto. Los titulares de tarjetas pueden usar la tarjeta en cualquier lugar donde se acepte la marca de la tarjeta, y pueden ser elegibles para beneficios y recompensas. Los titulares de tarjetas también reciben estados de cuenta mensuales que muestran sus saldos de fin de período y la actividad en la tarjeta durante el mes especificado. Son responsables de pagar al menos el mínimo adeudado y pagan intereses sobre los saldos pendientes, que se detallan en el contrato de crédito. También pueden pagar una tarifa anual, nuevamente, como en una tarjeta regular, y algunas únicas, como las tarifas de configuración inicial o las tarifas de activación, las tarifas de aumento de crédito, las tarifas mensuales de mantenimiento y las tarifas de consulta de saldo.
Todo esto puede reducir el depósito y la cantidad de crédito disponible, por lo que deben examinarse antes de registrarse. También lo hace la tasa de porcentaje anual (APR). Los APR de las tarjetas aseguradas tienden a estar en el lado alto, a menudo al norte del 20%, en comparación con el promedio de APR de las tarjetas de crédito nacionales del 17, 61%, a principios de septiembre de 2019. Por otro lado, si usted es un candidato con tarjeta asegurada, presumiblemente su puntaje de crédito no es el más sólido, y de todos modos no calificaría para las mejores tasas. Por lo tanto, 20% o más pueden no estar fuera de línea.
Dado que el depósito realizado para abrir la cuenta de la tarjeta de crédito asegurada sirve como garantía, el prestatario no puede acceder a él una vez que se ha pagado, pero permanece en reserva. Por lo general, los emisores de tarjetas aseguradas lo usarán solo si usted no cumple o pierde un cierto número de pagos. Si cancela la tarjeta, recibirá su depósito de vuelta, suponiendo que su saldo esté pagado.
¿Quién usa tarjetas de crédito aseguradas?
Las tarjetas de crédito aseguradas están dirigidas a personas con un historial de crédito pobre o muy poco historial de crédito, aquellos que tendrían problemas para calificar para una tarjeta de crédito regular. El depósito que depositan compensa a la compañía de la tarjeta por el riesgo adicional que está asumiendo al otorgarles crédito. Obtener una tarjeta de crédito asegurada y luego usarla responsablemente durante varios meses o un par de años puede ser una forma recomendada de establecer o mejorar su historial de crédito y / o aumentar su puntaje de crédito. De hecho, si mantiene un historial de pagos positivo, los prestamistas de tarjetas aseguradas pueden aumentar su límite de crédito con el tiempo, o incluso ofrecerle actualizarlo a una tarjeta no asegurada (en cuyo caso, le devolverán su depósito).
Mantener ese historial positivo generalmente significa pagar saldos completos cada mes y, por supuesto, pagar a tiempo. Si no realiza los pagos, los prestamistas informarán las morosidades a las agencias de informes de crédito, lo que no será bueno para su puntaje de crédito.
Si bien los consumidores generalmente obtienen tarjetas de crédito garantizadas para mejorar su crédito, su puntaje de crédito puede verse dañado si surge alguna morosidad.
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El número mínimo de meses que utiliza una tarjeta de crédito asegurada puede mejorar la calificación crediticia.
Ejemplo de una tarjeta de crédito asegurada asegurada
La tarjeta Discover it Secured Card es una de las tarjetas aseguradas más populares del mercado. Discover generalmente acepta prestatarios en la categoría de crédito "justo", es decir, aquellos con un puntaje de crédito en el rango de 580-670, junto con prestatarios que tienen un historial crediticio mínimo. Acepta depósitos de $ 200 o $ 500. Después de ocho meses, se revisa la cuenta para ver si califica para la transferencia a una tarjeta no asegurada, momento en el cual se puede reembolsar el depósito del prestatario.
La tarjeta Discover it Secured Card ofrece numerosas recompensas de reembolso y no tiene una tarifa anual, al igual que las tarjetas Discover sin garantía. Lleva una tasa de porcentaje anual variable de 24.99%, a partir de septiembre de 2019.
