¿Qué es la tabla de mortalidad selecta?
Una tabla de mortalidad selecta resume las estadísticas de contingencia de vida durante un cierto período de tiempo. Una tabla de mortalidad selecta incluye datos de mortalidad de individuos que recientemente compraron un seguro de vida. Estas personas tienden a tener tasas de mortalidad más bajas que las personas que ya están aseguradas, debido principalmente al hecho de que probablemente hayan aprobado ciertos exámenes médicos necesarios para obtener un seguro.
DESGLOSE Seleccione la tabla de mortalidad
Las compañías de seguros usan tablas de mortalidad selectas (y otros tipos de tablas de mortalidad) para determinar las primas y tarifas adecuadas que se deben cobrar a las personas que buscan seguro para ser rentables. Las compañías de seguros pueden utilizar tablas de mortalidad selectiva, definitiva y agregada para calcular los riesgos asociados con las personas que buscan un seguro.
Por lo general, las personas que han comprado pólizas de seguro de vida recientemente tienen menos probabilidades de morir que las personas que han comprado pólizas de seguro de vida en el pasado más lejano. Esto se debe a que aquellos que compran pólizas de seguro de vida a menudo tienen que pasar por exámenes físicos para ser aprobados. Por lo tanto, si son aprobados, generalmente significa que tienen al menos un nivel de salud decente. Sin embargo, no se puede decir lo mismo de las personas que compraron un seguro de vida hace años o incluso décadas. Se utilizan tablas de mortalidad seleccionadas para verificar que esta tendencia se mantenga.
Diferencias de tasas en las tablas de mortalidad Ultimate vs. Select
La diferencia entre las tasas de mortalidad "selecta" y "máxima" es evidente cuando alguien solicita un seguro de vida, la compañía tiene la oportunidad de verificar la salud del posible titular de la póliza. Este proceso de selección médica excluye a los solicitantes poco saludables, por lo que los solicitantes aceptados tienen una menor probabilidad de morir en los años posteriores. Este efecto desaparece gradualmente durante 15 a 25 años. Al volver a solicitar un seguro de vida, el titular de una póliza puede colocarse en un nuevo grupo de asegurados saludables, y el costo de su cobertura reflejará la diferencia entre los seleccionados (es decir, relacionados con los asegurados cuyo estado de salud ha sido revisado recientemente) y el último (es decir,, no verificado recientemente) tasas de mortalidad. Estos ahorros serán parcialmente compensados por los nuevos costos de adquisición, incluidos los gastos de venta (comisiones y otros costos), los costos de suscripción y administrativos, y el impuesto estatal sobre las primas.
Las diferentes tasas resultantes son significativas para las aseguradoras, que tienden a ser conservadoras en sus estimaciones al determinar sus pasivos de reserva. Considerarían la experiencia de mortalidad de aquellos para quienes los beneficios del proceso de selección médica han pasado. Cuando una tabla de mortalidad se construye a partir de la experiencia de las vidas aseguradas sin tener en cuenta la duración del seguro, se denomina tabla de mortalidad agregada.
