Según el Instituto de Información de Seguros, las compañías de seguros pagan miles de millones de dólares en reclamos a los asegurados anualmente. Si está presentando un reclamo de seguro, es posible que se le presenten diferentes opciones de pago. ¿Qué debe considerar antes de elegir una opción de pago y cuáles deberían ser sus prioridades una vez que reciba los fondos? Este artículo lo llevará a través de los conceptos básicos sobre cómo evaluar, elegir, usar e invertir el pago de su seguro.
Evaluar sus opciones de pago
Según el tipo de póliza y la naturaleza de su reclamo, es posible que se le presenten las siguientes opciones de pago:
- Suma global : con un pago de suma global, recibirá todos los fondos a los que tiene derecho en un solo pago. Pago por adelantado: es posible que pueda recibir un pago por adelantado de un reclamo de seguro si necesita dinero para necesidades inmediatas, como vivienda segura, comida y ropa después de un desastre natural. El pago parcial depende de ciertas condiciones: su compañía de seguros puede proporcionar solo el pago parcial de su reclamo si se cumplen ciertas condiciones, como si un contratista calificado está asegurado para realizar los trabajos de reparación necesarios en bienes o activos asegurados.
- Ingreso vitalicio: esta opción le permite recibir pagos mensuales fijos y garantizados por el resto de su vida. El monto está determinado por su edad y sexo, y el pago cesará cuando fallezca (no puede nombrar a un beneficiario para continuar recibiendo fondos de la póliza después de su fallecimiento). Ingresos de vida dentro de cierto período: esta opción de pago de seguro de vida le permite recibir una parte garantizada del beneficio por muerte de por vida o un cierto período de tiempo (es decir, 10, 20 o 30 años), el que sea más largo. Cuanto más largo sea el período seleccionado, menor será su pago anual. Ingresos de vida conjunta y de sobreviviente: bajo esta opción, puede elegir que se pague una cantidad garantizada de ingresos durante dos o más vidas, la suya y la de otro beneficiario que nombre. Los pagos de beneficios por fallecimiento estarían garantizados hasta la muerte del último beneficiario. Ingresos por intereses : con esta opción, puede elegir que todos o una parte de los beneficios por fallecimiento permanezcan con la compañía de seguros para ganar intereses y luego que se le paguen esos intereses mensualmente, trimestralmente, semestralmente o anualmente. Querrá saber si sus fondos están ganando una tasa fija de ingresos por intereses o si la tasa de interés es variable; Si la tasa de interés es variable, averigüe las tasas de interés mínima y máxima que podría ganar con su inversión. Se le puede permitir retirar hasta una cierta cantidad de capital bajo ciertas condiciones. Ingresos específicos: con esta opción, puede elegir cuánto dinero desea recibir sobre qué base (es decir, trimestralmente, anualmente, etc.) hasta que el beneficio por fallecimiento se pague por completo. También puede nombrar a un beneficiario secundario para recibir el resto de los pagos si muere antes.
Antes de seleccionar una opción de pago, querrá asegurarse de haber considerado sus necesidades y objetivos financieros respondiendo preguntas como las siguientes:
- ¿Necesita la suma total para pagar las facturas o la asistencia relacionada con el reclamo? ¿Existen condiciones relacionadas con su reclamo que podrá satisfacer dentro del período de tiempo requerido? Si no puede acceder a la asistencia relacionada con el reclamo (es decir, contratistas para trabajos de reparación), ¿podría retrasar la mayor parte del pago y simplemente usar el pago anticipado nominal para necesidades inmediatas? ¿Cuál es su ingreso actual y proyectado, y cómo podría este beneficio complementarlo para ayudarlo a alcanzar sus metas a largo plazo (es decir, jubilación, pagar la educación universitaria de un niño, etc.)?
Una vez que reciba un cheque
Después de que se apruebe su reclamo, recibirá un cheque que podría ser el primero de una serie de pagos. ¿Cuáles deberían ser sus prioridades para esos fondos?
- Gastos y facturas relacionados con reclamos : si ya ha incurrido en gastos relacionados con su reclamo de seguro (es decir, facturas de reparación de automóviles para un reclamo de seguro de automóvil, trabajos de reparación de daños en el hogar para un reclamo de seguro de propietario, costos funerarios para un reclamo de beneficios de muerte del seguro de vida, etc.), use los fondos para pagar esas facturas primero. En primer lugar, es para lo que estaba destinado el seguro. Deuda relacionada con reclamos : si ha incluido gastos relacionados con reclamos en su tarjeta de crédito o ha obtenido un préstamo para cubrir los gastos mientras esperaba el pago, use los fondos para pagar esa deuda para que no termine pagando Dinero adicional en alto interés y honorarios. Impuestos: si bien los pagos de seguros generalmente no están sujetos a impuestos, asegúrese de revisar la letra pequeña en su cheque o póliza de reclamo. Si no está seguro, hable con un representante de su compañía de seguros, un asesor financiero o un abogado fiscal. Asistencia relacionada con el reclamo: si presentó el reclamo por daños a su hogar, automóvil u otra propiedad, asegúrese de utilizar los fondos con el fin de hacer esas reparaciones o renovaciones. Puede ser fácil ver el cheque de reclamo de seguro como "dinero gratis" y usar los fondos para artículos cotidianos u otras necesidades financieras, pero luego puede encontrar que no tiene los fondos necesarios cuando hay ayuda disponible.
Opciones para fondos restantes de 'estacionamiento'
No puede gastar todo su pago de una vez. Si no puede acceder a la asistencia necesaria y no desea depositar fondos en una cuenta corriente donde puede verse tentado a recurrir a ella, o le quedan fondos adicionales después de pagar facturas y gastos relacionados con reclamos, considere los vehículos de inversión que pueden paga una pequeña cantidad de interés mientras evalúas las opciones de inversión a más largo plazo. Dependiendo de cuánto tiempo pasará hasta que necesite acceder a sus fondos de pago, es posible que desee estacionar su dinero en:
- una cuenta de depósito del mercado monetario certificado de depósito a corto plazo de la contabilidad bancaria de alto rendimiento del mercado monetario, o CDU.S. Bonos del Tesoro a corto plazo
Es aconsejable tomarse un tiempo y obtener asesoramiento profesional antes de realizar una inversión financiera. Antes de elegir invertir su pago, asegúrese de haber determinado lo siguiente:
- Su horizonte temporal: cuanto antes necesite su dinero, menor será el riesgo que querrá asumir con el dinero que tiene que invertir. Si sus fondos están asegurados por la Federal Deposit Insurance Corporation, o FDIC, cuánto interés le pagarán, y si la tasa es fija o variable (sujeto a cambios). Qué tarifas se le cobrarán y si esas tarifas se retirarán automáticamente de su cuenta o si se le facturarán por separado. Si tiene la capacidad de retirar o transferir dinero de la cuenta de inversión. En qué multas podría incurrir si cambia de plan y desea retirar dinero antes de lo planeado originalmente.
La línea de fondo
Las pólizas de seguro son herramientas financieras. Considere cuidadosamente su situación financiera actual, sus necesidades y objetivos antes de decidir una opción de pago. Un profesional en inversiones o impuestos puede ser vital para determinar las mejores opciones para pagos y opciones de inversión a corto plazo para administrar su flujo de efectivo.
