Tabla de contenido
- El precio cambiante del oro
- IRA de oro: una tendencia creciente
- Reglas de oro
- Encontrar un corredor / custodio
- Costos especiales
- Problemas de RMD
- IRA de chequera
- Oro laminado
- Riesgos especiales del oro
- La línea de fondo
¿Qué obtienes al invertir en una cuenta de jubilación de inversión de oro (IRA)? Literalmente, está convirtiendo parte de su jubilación en oro. Dicho esto, ¿poner una IRA de oro en su cartera es el movimiento adecuado para usted? No todas las cuentas IRA permiten inversiones en oro, pero este artículo debería ayudarlo a comprender qué buscar en su IRA para ver si le permite construir un huevo de oro para la jubilación.
El precio cambiante del oro
Los precios del oro por onza han oscilado entre $ 255 en agosto de 1999 y un máximo de $ 1, 839 en septiembre de 2011. En noviembre de 2019, el oro iba a $ 1, 468 por onza. Así que ha habido un crecimiento significativo, pero también algunas reducciones.
Una IRA de oro es una especie de cuenta de jubilación de inversión (IRA) que le permite al inversor poseer oro, plata, platino y paladio físicos en lugar de activos más habituales, como efectivo, acciones y bonos, a los cuales Las IRA son limitadas. El IRA de oro fue creado por el Congreso en 1997, dice Edmund C. Moy, estratega jefe de Fortress Gold, quien, como ex director de la Casa de la Moneda de los Estados Unidos, supervisó la mayor producción de monedas de oro y plata en el mundo.
Para llevar clave
- Una IRA de oro debe ser una IRA autodirigida. Una IRA de oro viene con más tarifas que una IRA tradicional o Roth. Una IRA de oro puede servir como una buena cobertura contra la inflación.
IRA de oro: una tendencia creciente
Las IRA de oro atraen a los inversores que desean una cartera de jubilación diversificada. "Debido a que los precios del oro generalmente se mueven en la dirección opuesta a los activos de papel, agregar una IRA de oro a una cartera de jubilación proporciona una póliza de seguro contra la inflación", dice Moy. "Este enfoque equilibrado suaviza el riesgo, especialmente a largo plazo, lo que lo convierte en una opción inteligente para inversiones de jubilación como IRA".
Durante su mandato como director de la Casa de la Moneda, Moy dice que hubo poca demanda de IRA de oro porque implican una transacción muy complicada que solo el inversor más persistente estaba dispuesto a realizar. “Debe encontrar un administrador o custodio para la IRA junto con un depositario aprobado. Luego, debe comprar el oro aprobado u otro metal precioso y transferirlo al depositario de manera que el custodio pueda justificarlo ”, explica.
Sin embargo, desde la crisis financiera de 2008 y la Gran Recesión resultante, las IRA de oro se han vuelto significativamente más populares. Las ventas récord de oro combinadas con la aparición de muchas más compañías para manejar y simplificar las transacciones han hecho que invertir en una IRA de oro sea una ventanilla única. El resultado: crecimiento robusto de IRA de oro.
Luego, por supuesto, está el impacto de las noticias económicas y mundiales. "El fuerte interés en las IRA de oro ha continuado debido al impacto inflacionario potencial de los programas de estímulo de la Reserva Federal y un fuerte aumento en el riesgo geopolítico", dice Moy.
$ 1, 468
El precio del oro, por onza, en noviembre de 2019.
Reglas de oro
"Las cuentas IRA doradas pueden ser opciones tradicionales o Roth", dice Daniel Sentell, ex director de comunicaciones de Broad Financial, una compañía de servicios financieros con sede en Monsey, Nueva York, que ofrece estas cuentas. Cualquiera sea la versión, una IRA de oro solo se puede invertir en oro real, ya sea monedas o lingotes.
Según Brett Gottlieb, representante de un asesor de inversiones y fundador de Comprehensive Advisor en Carlsbad, California, lo primero que debe considerar es si desea tener una inversión física en su cartera en lugar de una acción de la compañía de oro o un fondo mutuo o un intercambio cotizado en bolsa que rastrea un índice de oro.
El oro en una IRA de oro debe almacenarse en un depositario aprobado por el IRS; no puede guardarlo en una caja de seguridad, caja fuerte o debajo de su colchón.
Encontrar un corredor / custodio
Para poner los fondos de IRA en oro, debe establecer una IRA autodirigida, un tipo de IRA que el inversor gestiona directamente y se le permite poseer una gama más amplia de productos de inversión que otras IRA. Para una IRA de oro, necesita un corredor para comprar el oro y un custodio para crear y administrar la cuenta. Esta compañía almacenará o mantendrá su lingote real, dice John Johnson, presidente de Goldstar Trust, con sede en Canyon, Texas.
Los custodios generalmente son bancos, compañías fiduciarias, cooperativas de crédito, casas de bolsa o asociaciones de ahorro y préstamo que han sido aprobadas por agencias federales y / o estatales para proporcionar servicios de custodia de activos a inversores individuales y asesores financieros. No seleccionan distribuidores de metales para sus clientes IRA. Esta es la responsabilidad del inversor. Sin embargo, los custodios establecidos tienen relaciones con varios cientos de distribuidores en todo el país y pueden estar dispuestos a compartir esa lista.
También puede funcionar a la inversa. "Algunos comerciantes de metales pueden recomendar un custodio de IRA", dice Johnson. "Sin embargo, los consumidores siempre son libres de buscar custodios por su cuenta".
Según Moy, elegir qué compañía usar es complicado, ya que es una tarea especializada que las principales firmas de corretaje generalmente no ofrecen. "Cuando hice mi tarea, había algunos criterios que eran importantes para mí", dice. Éstos incluyen:
- Transparencia: Conocer todos sus costos por adelantado puede evitar sorpresas desagradables, como tarifas ocultas después de invertir. Historial: busque una empresa con una excelente reputación de terceros objetivos, como Better Business Bureau o Business Consumer Alliance. Moy dice que también puede ser útil investigar qué dicen los clientes sobre la compañía, especialmente la cantidad de quejas presentadas. Buscó empresas que fueran "educativas y no promocionaran una venta difícil". Flexibilidad: las necesidades y objetivos de cada inversor son diferentes, por lo que Moy sugiere elegir una empresa que se adapte a usted, en lugar de tener un enfoque único para todos. Requisitos: solo debe tratar con una empresa que tenga todas las licencias, registros, seguros y bonos apropiados y necesarios para proteger su inversión. Solicite la verificación de esas licencias y otra información.
Costos especiales
Poseer oro en una IRA de oro viene con algunos gastos especiales. Los cargos que enfrentará un inversor incluyen:
- La tarifa del vendedor (marcado): "Aunque el oro tiene una tasa constante, hay recargos dependiendo de si quieres lingotes de oro, monedas, pruebas, etc.", dice Sentell. El recargo, que también puede variar según el proveedor, es una tarifa única. "Del mismo modo, cada forma de oro presenta su propio conjunto de requisitos cuando un inversor tiene que vender", agrega. Configuración de la cuenta de jubilación: también una tarifa única, que se cobra para establecer su nueva cuenta IRA. Esto también varía según la institución, pero podría ser más que la tarifa de instalación habitual, ya que no todas las empresas de servicios financieros se ocupan de las cuentas IRA de oro. Tarifas del custodio: una vez más, mientras se encuentra con estos costos anuales (así como cualquier tarifa de activos o transacciones asociadas) con todas las cuentas IRA, pueden ser más altos para este tipo de cuenta, especialmente si tiene que ir a una institución financiera diferente a la que tiene sus otras cuentas. Tarifas de almacenamiento: el oro debe ser retenido por una instalación de almacenamiento calificada para la cual las tarifas de almacenamiento se cobran los costos de retiro de efectivo: si desea cerrar un IRA de oro vendiendo su oro a un distribuidor externo, dicho distribuidor querrá pagar menos de lo que se puede obtener en el mercado abierto. han aumentado significativamente desde que lo compraste, podrías se un trozo de capital. Algunas compañías de IRA le garantizarán volver a comprarle el oro a las tasas actuales de mayoreo, pero aún así podría perder dinero al cerrar la cuenta, algo que generalmente no sucede con la apertura y cierre de cuentas IRA regulares.
Problemas mínimos de distribución requeridos
Una vez que alcance 70½, se le pedirá que tome distribuciones mínimas (RMD) de una IRA de oro tradicional (aunque no de una Roth). Los metales, por supuesto, no son particularmente líquidos, por lo que encontrar el dinero en efectivo para esas distribuciones podría ser un problema, lo que hace que tenga que vender parte de su oro cuando no sea ventajoso hacerlo. Sin embargo, este problema puede mejorarse tomando la cantidad total de sus RMD de otras IRA.
IRA de chequera
Hay una manera posible de evitar tener un custodio y los costos asociados con uno: puede abrir lo que se conoce como una "IRA de chequera", una IRA autodirigida que no requiere administración de custodia. Configurar una IRA de chequera es complicado: usted debe ser una compañía de responsabilidad limitada (LLC) y tener una cuenta corriente comercial, por nombrar dos de los requisitos.
Sin embargo, como señala Sentell, sí permite a los inversionistas comprar oro American Eagles, una moneda acuñada por el Tesoro de los Estados Unidos, para sus cuentas de jubilación y mantenerlas personalmente, evitando las tasas de custodia y almacenamiento. Ninguna otra moneda disfruta de esta excepción del código tributario, descrita en el Código de Rentas Internas 408 (m). Se dice que el IRS está actualmente analizando este tipo de IRA, así que proceda con cautela con esta opción.
Oro laminado
"Una vez que todas las partes reciben la solicitud de transferencia firmada, los dos custodios se comunicarán entre sí para transferir los fondos al nuevo custodio y financiar una nueva IRA de oro", dice Gottlieb. Cuando haya fondos disponibles en la nueva cuenta IRA, un representante de la cuenta revisará las opciones actuales de metales preciosos que un consumidor puede comprar. "Usted les informa sobre el tipo exacto que desea comprar y los precios están bloqueados en ese momento", agrega Gottlieb.
Riesgos especiales del oro
Todas las inversiones conllevan riesgos y recompensas, incluido el oro. "En muchos sentidos, las IRA de oro tienen los mismos riesgos que cualquier inversión", dice Moy. “El precio del oro puede subir o bajar y tener volatilidad. Nadie puede predecir con precisión su futuro ".
Pero a pesar del riesgo, Moy dice que hay una razón para invertir algunos de sus fondos de jubilación en el material amarillo. "El oro tiene una historia de 5, 000 años de ser una reserva de valor", dice Moy. “Las acciones pueden ir a cero, como hemos visto con Lehman Brothers, los bonos pueden incumplir como en Argentina u obtener grandes recortes como en Grecia. El valor del dólar ha bajado constantemente. Pero el oro nunca valdrá cero.
Si el precio del oro baja, Moy dice que eso probablemente significa que sus activos en papel estarán bien. Por lo tanto, si su cartera está equilibrada con inversiones tanto en oro como en papel, una pérdida en el lado del oro se compensará con la ganancia experimentada por otros activos. “Muchos de estos riesgos también existen para las cuentas IRA tradicionales. Y las IRA tradicionales tienen riesgos que las IRA de oro no tienen ”, agrega.
Sin embargo, también hay algunos riesgos específicos para invertir en oro físico. Cualquier mercancía física está sujeta a robo. Alguien podría entrar en el depósito donde se almacena su oro. Sin embargo, para calificar para IRA de oro, se requiere que los depósitos estén asegurados, lo que protegería su inversión siempre que su cuenta no exceda el valor declarado en cuentas del custodio, "También hay custodios no confiables que podrían robar las cuentas de sus clientes o cometer fraude vendiendo sus metales preciosos que en realidad no tienen ni planean comprar", dice Moy. "Estos riesgos pueden mitigarse eligiendo un custodio que asegure la transacción financiera".
La línea de fondo
Las IRA de oro se definen normalmente como "inversiones alternativas", lo que significa que no se negocian en un intercambio público y requieren una experiencia especial para su valor. Si bien el oro tiene el potencial de un alto rendimiento, es fácil cegarse por su brillo. Los precios del oro pueden caer inesperadamente. Cuando el oro está subiendo, también debe decidir si compraría en, o cerca de, la cima del mercado si invierte en ese punto. Esperar podría tener más sentido.
Si está considerando una IRA de oro, consulte a un asesor financiero para determinar cómo encajaría el metal con los objetivos generales de su cartera. En general, nunca es una buena idea poner todos sus huevos en una canasta de activos. Si el oro parece una opción sólida para usted, Sentell sugiere no colocar más de un tercio de sus fondos de jubilación en una IRA de oro. Gottlieb recomienda que no tenga más del "10% al 15% de una cartera total personal invertida en oro, ya sea en forma de papel o en las tenencias físicas".
