¿Qué es una anualidad de vida recta?
Una anualidad de vida directa, a veces llamada una política de vida directa, es un producto de ingresos de jubilación que paga un beneficio hasta la muerte, pero renuncia a cualquier pago adicional de beneficiarios o un beneficio por muerte. Al igual que todas las anualidades, una anualidad directa proporciona un flujo de ingresos garantizado hasta la muerte del propietario de la anualidad.
Lo que hace que una vida directa sea única es que, una vez que muere el beneficiario, todos los pagos se suspenden y no se deben más beneficios monetarios o de muerte al beneficiario, su cónyuge o herederos. Esto tiene el efecto de hacer que la renta vitalicia sea menos costosa que muchos otros tipos de anualidades y productos de ingresos de jubilación.
¿Qué es una anualidad?
Cómo funciona una anualidad de vida recta
Si bien muchos tipos de anualidades permiten al propietario de la anualidad nombrar a un beneficiario (generalmente un cónyuge) que será elegible para pagos continuos o beneficios por fallecimiento, una anualidad de vida directa renuncia a este beneficio adicional a favor de pagos garantizados más altos mientras el anualista está vivo.
Se puede comprar una póliza de renta vitalicia directa a lo largo de la vida laboral del beneficiario realizando pagos periódicos en la renta vitalicia, o se puede comprar con un único pago de suma global. Por lo general, las compras a tanto alzado se realizan en, o poco después, de la jubilación del beneficiario. Cualquiera de las opciones de pago dará como resultado los mismos pagos regulares.
Para llevar clave
- Una renta vitalicia directa detiene por completo los pagos al fallecer, a diferencia de otras anualidades. Debido a esto, los productos de renta vitalicia son generalmente menos costosos que otros productos similares. De hecho, no pagan nada al morir, generalmente son mejores para las personas sin pareja o beneficiarios.
Con la omisión de los beneficios de sobreviviente y muerte, un propietario directo de anualidad vitalicia puede lograr el pago mensual más alto posible. En consecuencia, dicha anualidad se adapta mejor a las personas que carecen de cónyuge o pareja.
En efecto, actúa como una apuesta directa a la longevidad; cuanto más tiempo viva el propietario / pensionista, más recibirán en pagos. No tiene ninguna disposición para limitar el riesgo en caso de muerte prematura, en cuyo caso el autor de la anualidad mantiene el saldo. Las rentas vitalicias rectas pueden no ser la mejor opción para las parejas que viven de los ingresos de jubilación que proporciona la anualidad.
Como todas las anualidades, las rentas vitalicias directas actúan como un seguro de longevidad.
En tal caso, el cónyuge sobreviviente necesitaría tener una fuente alternativa de ingresos, probablemente otra anualidad. Las rentas vitalicias rectas también pueden no ser una buena opción para las personas que tienen la intención de pasar sus riquezas a los herederos.
Consideración especial: alternativas
Como alternativa, existe la anualidad conjunta y de sobreviviente, que continúa haciendo pagos hasta que ambos individuos nombrados (propietario y beneficiario, generalmente cónyuges) estén muertos. También existe el período vitalicio de cierta anualidad, que paga un beneficio ya sea por la vida del beneficiario o por un período específico de tiempo, el que sea más largo. También existe la anualidad de reembolso en efectivo, que es una garantía de que un cónyuge o beneficiario recibirá una suma igual a la prima pagada en la anualidad (menos la suma de los pagos ya realizados) en caso de que el propietario de la anualidad / anualidad muera antes de alcanzar el punto de equilibrio.
