¿Qué es un préstamo para automóviles de alto riesgo?
Un préstamo para vehículos de alto riesgo es un tipo de préstamo utilizado para financiar la compra de un automóvil que se ofrece a personas con puntajes de crédito bajos o historial de crédito limitado. Los préstamos de alto riesgo tienen tasas de interés más altas que los préstamos preferenciales comparables y también pueden incluir multas por pago anticipado si el prestatario decide pagar el préstamo antes de tiempo. Sin embargo, los llamados prestatarios de alto riesgo pueden no tener otra vía para comprar un automóvil, por lo que a menudo están dispuestos a pagar las tarifas y tasas más altas asociadas con este tipo de préstamos.
Los préstamos para automóviles de alto riesgo se convirtieron en un gran negocio luego de la expansión monetaria de 2001-2004, junto con las hipotecas de alto riesgo y otras formas de préstamos a individuos o empresas de mayor riesgo. Las instituciones financieras estaban tan llenas de dinero que buscaron los mayores rendimientos que se podrían obtener al cobrar tasas de interés más altas a los prestatarios de alto riesgo.
Sin embargo, el término "subprime" fue popularizado por los medios de comunicación un poco más tarde, durante la crisis de las hipotecas subprime o "crisis crediticia" de 2007 y 2008. Las filas de los prestamistas subprime disminuyeron después de la Gran Recesión, pero han estado haciendo un Vuelve.
Para llevar clave
- Los préstamos para automóviles de alto riesgo se ofrecen a personas con puntajes de crédito bajos o historial de crédito limitado. Los préstamos para automóviles de alto riesgo tienen tasas de interés más altas que los préstamos para automóviles normales. Las tarifas pueden variar en los préstamos para automóviles de alto riesgo; darse una vuelta si necesita recurrir a uno.
Cómo funciona un préstamo para automóviles de alto riesgo
No hay un puntaje oficial de corte para el estado de alto riesgo (versus riesgo), pero generalmente la calificación crediticia del prestatario tiene que caer por debajo de un puntaje FICO de 650 y por encima de 450 para ser considerado de alto riesgo. (Los puntajes FICO oscilan entre 300 y 850.) En general, menos del 20% de los estadounidenses caen por debajo de 600; El 22% cae entre 600 y 699, y el 22% está en 800 o más, según NerdWallet.com a partir de septiembre de 2019.
450 a 650
El rango de puntaje de crédito para un préstamo para automóvil de alto riesgo.
Al evaluar a un prestatario, un prestamista de préstamos para automóviles puede solicitar ver recibos de sueldo o formularios W-2 o 1099 para probar los ingresos. Si un prestatario se encuentra en una línea de trabajo en la que es difícil demostrar ingresos, por ejemplo, un servidor de un restaurante que tiene muchos ingresos en propinas en efectivo, es posible que deba presentar extractos bancarios que indiquen un historial de depósitos de efectivo constantes para su cuenta Algunos prestamistas aceptarán extractos bancarios en lugar de, o además de, talones de pago estándar.
En general, es mejor darse una vuelta por las tasas si se ve obligado a ir con un préstamo de alto riesgo. No todos los prestamistas usan el mismo criterio, y algunos cobran tarifas más altas que otros. Las tasas de interés pueden ser bastante elevadas en comparación con un préstamo de automóvil estándar porque el prestamista quiere asegurarse de que pueda recuperar los costos si el prestatario no cumple con los pagos.
Alternativamente, los prestatarios podrían intentar mejorar sus puntajes de crédito antes de intentar obtener financiamiento para la compra de un automóvil. De esa manera, podrían calificar para un préstamo con mejores condiciones.
Si bien no existe una tasa oficial de préstamos para automóviles de alto riesgo, generalmente es al menos el triple de la tasa de préstamo preferencial e incluso puede ser hasta cinco veces mayor.
Ejemplos de tasas de préstamos para automóviles de alto riesgo
Como no hay un puntaje de crédito oficial de alto riesgo, tampoco hay una tasa oficial de préstamo de alto riesgo. Las tasas de interés variarán entre los prestamistas y, por supuesto, dependerán del tipo de vehículo (nuevo o antiguo) y el plazo o duración del préstamo. Estas son las tasas de interés típicas que uno puede esperar al comprar un préstamo de auto a 60 meses para comprar un vehículo nuevo o usado a partir de septiembre de 2019.
Préstamo para autos nuevos:
- Excelente (750 o superior): 4.30% Prime (700 a 749): 4.28% No premium (puntaje de crédito de 650 a 699): 7.65% Subprime (450 a 649): 13.23% Subprime profundo (449 o menos): 17.63%
Préstamo para autos usados:
- Excelente: 4.20% Prime: 4.21% No premium: 6.43% Subprime: 12.05% Subprime profundo: 15.44%
Como puede ver, la tasa aumenta drásticamente entre los prestatarios con puntajes de crédito aceptables y aquellos con un estado de alto riesgo.
