¿Qué es un préstamo de alto riesgo?
Un préstamo de alto riesgo es un tipo de préstamo ofrecido a una tasa superior a la tasa preferencial para las personas que no califican para préstamos de tasa preferencial. Muy a menudo, los prestamistas tradicionales han rechazado a los prestatarios de alto riesgo debido a sus bajas calificaciones crediticias u otros factores que sugieren que tienen una probabilidad razonable de incumplimiento en el pago de la deuda.
Para llevar clave
- Los préstamos de alto riesgo tienen tasas de interés que son más altas que la tasa preferencial. Los prestatarios de alto riesgo generalmente tienen calificaciones crediticias bajas o son personas que se considera que tienen probabilidad de incumplimiento en un préstamo. Las tasas de interés de alto riesgo pueden variar entre los prestamistas, por lo que es una buena idea comprar alrededor antes de elegir uno.
Cómo funciona un préstamo de alto riesgo
Cuando los bancos se prestan dinero en medio de la noche para cubrir sus requisitos de reserva, se cobran mutuamente la tasa preferencial, una tasa de interés basada en la tasa de fondos federales establecida por el Comité Federal de Mercado Abierto del Banco de la Reserva Federal. Como lo explica el sitio web de la Reserva Federal, "aunque la Reserva Federal no tiene un papel directo en establecer la tasa preferencial, muchos bancos eligen establecer sus tasas preferenciales basadas en parte en el nivel objetivo de la tasa de fondos federales, la tasa que los bancos se cobran entre sí para préstamos a corto plazo, establecido por el Comité Federal de Mercado Abierto ".
De 1947 a 2019, la tasa preferencial ha fluctuado de 1.75% a 21.5% a 5.25% (a partir de agosto de 2019). En la reunión más reciente el 18 de septiembre de 2019, la Fed bajó la tasa de fondos federales a 1.75% a 2%, lo que podría reducir la tasa preferencial a tan solo 5%.
5, 25%
La tasa preferencial de EE. UU. Establecida el 31 de julio de 2019.
La tasa preferencial juega un papel importante en la determinación del interés que los bancos cobran a sus prestatarios. Tradicionalmente, las corporaciones y otras instituciones financieras reciben tasas iguales o muy cercanas a la tasa preferencial. Los clientes minoristas con buen crédito e historial crediticio sólido que obtienen hipotecas, préstamos para pequeñas empresas y préstamos para automóviles reciben tasas ligeramente más altas, pero basadas en la tasa preferencial. Los prestamistas ofrecen tasas de crédito bajas u otros factores de riesgo que son significativamente más altas que la tasa preferencial, de ahí el término "préstamo de alto riesgo".
La cantidad específica de intereses cobrados en un préstamo de alto riesgo no se establece en piedra. Diferentes prestamistas pueden no evaluar el riesgo de un prestatario de la misma manera. Esto significa que un prestatario de préstamos de alto riesgo tiene la oportunidad de ahorrar algo de dinero comprando. Aún así, por definición, todas las tasas de préstamos de alto riesgo son más altas que la tasa preferencial.
Además, los prestatarios podrían tropezar accidentalmente con el mercado de préstamos de alto riesgo, por ejemplo, respondiendo a una hipoteca cuando realmente califican para una tasa mejor de la que se les ofrece cuando dan seguimiento al anuncio. Los prestatarios siempre deben verificar si califican para una tasa mejor que la que se les ofreció originalmente.
Las tasas de interés más altas en préstamos de alto riesgo pueden traducirse en decenas de miles de dólares en pagos de intereses adicionales durante la vida de una hipoteca.
Consideraciones especiales para préstamos de alto riesgo
En los préstamos a largo plazo, como las hipotecas, los puntos porcentuales adicionales de interés a menudo se traducen en decenas de miles de dólares en pagos de intereses adicionales durante la vida del préstamo. Esto puede dificultar el pago de préstamos de alto riesgo para prestatarios de bajos ingresos, como sucedió a fines de la década de 2000. En 2007, un gran número de prestatarios con hipotecas de alto riesgo comenzaron a incumplir. En última instancia, este colapso de alto riesgo fue un contribuyente significativo a la crisis financiera y la Gran Recesión resultante. Como resultado, varios bancos grandes salieron del negocio de préstamos de alto riesgo. Sin embargo, más recientemente, esto ha comenzado a cambiar.
Si bien cualquier institución financiera podría ofrecer un préstamo con tasas subprime, hay prestamistas que se enfocan en préstamos subprime con tasas altas. Podría decirse que estos prestamistas dan a los prestatarios que tienen problemas para obtener tasas de interés bajas la posibilidad de acceder al capital para invertir, hacer crecer sus negocios o comprar casas.
Los préstamos de alto riesgo a menudo se consideran préstamos depredadores, que es la práctica de otorgar préstamos a los prestatarios con tasas irrazonables y bloquearlos en deudas o aumentar su probabilidad de incumplimiento. Sin embargo, obtener un préstamo subprime puede ser una opción sensata si el préstamo está destinado a pagar deudas con tasas de interés más altas, como tarjetas de crédito, o si el prestatario no tiene otros medios para obtener crédito.
