¿Qué son los cheques sustitutos?
Los cheques sustitutos son copias de cheques utilizados por los bancos en lugar del original. Esta práctica se legalizó mediante la Ley de compensación de cheques para el siglo XXI en 2003, más conocida como la Ley de cheques 21.
Siempre que la copia incluya tanto el anverso como el reverso del cheque original, los bancos tienen la libertad de utilizar cheques sustitutos al obtener los pagos, lo que agiliza significativamente el proceso de compensación de cheques.
Para llevar clave
- Los cheques sustitutos son copias de un cheque original que los bancos aceptan como legalmente válidos. Fueron legalizados en 2003 por la Ley Check 21, y ahora se usan comúnmente con fines de compensación de cheques. Los bancos pueden usar fotos o fotocopias de un original marque para hacer un sustituto. Sin embargo, estas réplicas deben ser realizadas por el propio banco para que sean válidas.
Comprender los cheques sustitutos
La práctica de usar cheques sustitutos en el proceso de compensación de cheques se conoce como truncamiento de cheques. Permite un ahorro de tiempo significativo porque ya no se requiere que los bancos almacenen y transmitan las copias físicas originales de los cheques, que pueden perderse o dañarse fácilmente. Hoy, los cheques sustituidos creados por los bancos se consideran formas de pago legalmente válidas.
Sin embargo, es importante tener en cuenta que solo los bancos pueden crear cheques sustitutos, no individuos. Cuando una persona o empresa crea una imagen de un cheque en papel para completar un depósito remoto, técnicamente el banco recibe esa imagen y la convierte en un cheque sustituto utilizando su plataforma de software de cambio de cheques. Sin embargo, la imagen del cheque en sí no se considera técnicamente un cheque sustituto a menos que haya sido aceptado y procesado como tal por el banco.
Del mismo modo, existe una diferencia entre los cheques sustitutos y los llamados cheques convertidos. Estos últimos son controles físicos que se utilizan para iniciar pagos electrónicos. Mientras que los cheques sustitutos se rigen por la legislación y por el Código Comercial Uniforme (UCC), los cheques convertidos se rigen por las regulaciones de la plataforma de la cámara de compensación automatizada (ACH).
Es comprensible que la aceptación de cheques sustitutos haya permitido mejoras sustanciales en el tiempo de procesamiento de cheques en todo el sistema bancario. Sin embargo, un inconveniente relativamente menor causado por este cambio es que los bancos ya no pueden devolver cheques físicos a sus depositantes si así lo solicitan. Después de todo, los bancos de hoy pueden no retener cheques físicos en el archivo por el tiempo que lo hicieron antes, ya que el cheque original es irrelevante una vez que se ha creado un cheque sustituto legítimo.
En algunos casos, esto podría afectar negativamente a algunos clientes que deseen registros de sus cheques originales, como comprobante de pago o con fines fiscales. Por otro lado, es posible obtener copias digitales de estos documentos, que deben ser aceptables como comprobante de pago de la misma manera que un cheque físico.
Ejemplo del mundo real de cheques sustitutos
Emma es una usuaria frecuente de la banca móvil y en línea. En el pasado, tenía que entregar físicamente sus cheques al banco para poder cobrarlos. Hoy, sin embargo, puede depositar sus cheques electrónicamente usando su teléfono móvil.
Al hacerlo, Emma usa la aplicación móvil del banco para escanear el anverso y el reverso de su cheque. La aplicación luego verifica la autenticidad del cheque y almacena la imagen en los servidores del banco. Esta copia digital se convierte en una copia sustitutiva del cheque original, lo que significa que Emma puede depositar sus fondos sin tener que presentar el cheque original a su banco.
Sin embargo, el banco de Emma la alienta a retener su copia física del cheque durante un cierto número de días hábiles en caso de que haya algún problema con la copia sustituta creada por el banco. Sin embargo, en la mayoría de los casos, el proceso de compensación de cheques ocurre sin problemas y los fondos se ponen a su disposición más rápidamente de lo que sería posible antes de la aprobación de la Ley Check 21.
