Tabla de contenido
- El Roth IRA
- Cuentas de gastos flexibles
- Bonos municipales
- Seguro de vida permanente
- La línea de fondo
La mayoría de las cuentas de ahorro, y lugares similares para estacionar su efectivo, como los fondos del mercado monetario, requieren que pague impuestos sobre los intereses que gana. Algunos tipos de cuentas de ahorro y otros instrumentos financieros son excepciones a esta regla y vale la pena considerarlos si está buscando formas de reducir su factura de impuestos y estirar sus ahorros. (Para lecturas relacionadas, consulte "¿Cómo se grava una cuenta de ahorros?")
Para llevar clave
- Todo el mundo parece estar alentándolo a ahorrar e invertir su dinero para ayudarlo a crecer en el futuro. Pero los intereses, dividendos y ganancias de capital recibidos en ahorros e inversiones están sujetos a impuestos. Roth IRA, HSA, bonos municipales y vida permanente Las pólizas de seguro se encuentran entre las pocas estrategias disponibles para ahorrar ahorros libres de impuestos.
El Roth IRA
Las cuentas Roth IRA están diseñadas para funcionar como cuentas de jubilación, no como cuentas de ahorro. Dicho esto, las cuentas Roth IRA son una forma maravillosa de ganar intereses libres de impuestos para su futuro. El dinero que invierte en una cuenta Roth IRA se gravó antes de depositarlo, y los intereses no se gravarán cuando se retire el dinero para la jubilación. Esto puede ser especialmente atractivo si es joven y tiene muchos años para que ese interés se acumule antes de jubilarse. Millennials, este es para ti.
Si bien las cuentas Roth IRA se usan tradicionalmente para la jubilación, están estructuradas de una manera que las hace atractivas también como una herramienta de ahorro a corto plazo.
- Puede retirar el dinero que ingresó al Roth IRA inicialmente (pero no el interés que ganó) en cualquier momento sin penalización. Algunas compras y eventos de la vida le permiten retirar ganancias también sin penalización.
Todo esto hace que un Roth sea un buen lugar para estacionar dinero que espera no necesitar, sabiendo que podría llegar a él si lo necesita. Tenga en cuenta que si necesita retirar ganancias y no cumple con las reglas de compras / eventos de la vida, se le cobrará una multa del 10% cada vez que lo haga hasta que tenga 59½ años. También debe haber tenido la cuenta durante cinco años antes del primer retiro para evitar el pago de impuestos, independientemente de la edad. De todos modos, las ganancias de intereses libres de impuestos de un Roth IRA son un maravilloso incentivo para ahorrar para su futuro.
Cuentas de gastos flexibles y cuentas de ahorro de salud
Las cuentas de gastos flexibles (FSA) y las cuentas de ahorro para la salud (HSA) son programas que ayudan a proporcionar cierta desgravación fiscal mientras ayudan con los gastos de atención médica y, en el caso de las FSA, también los gastos de cuidado de niños. Aunque los nombres suenan similares, hay algunas diferencias clave.
FSA:
- Debe ser patrocinado por un empleador. Debe establecerse con un monto de depósito que generalmente debe declararse al comienzo del año y no puede cambiarse. No se transfiera, si no usa el dinero, ¡lo perderá! gastos de atención médica y cuidado de niños. No requiera que tenga un plan de seguro de salud con deducible alto.
HSA:
- No requiere un patrocinador del empleador. Puede ser abierto por cualquier persona con un plan de seguro de salud con deducible alto. Se puede renovar año tras año: no pierde su dinero si no lo gasta. Puede ganar intereses. Solo puede se gastará en gastos calificados relacionados con la salud. Puede servir como una fuente adicional de ahorros para la jubilación
Para 2018, el límite de contribución de la FSA aumentó en $ 50 a $ 2, 650, mientras que el límite de contribución de la HSA aumentó en $ 50 a $ 3, 450 para individuos y $ 6, 900 para familias.
Lo que comparten estas dos cuentas es que usted contribuye a ellas antes de pagar el impuesto sobre la renta de sus ganancias, lo que estira los dólares que tiene que gastar en atención médica. A medida que se transfiere la HSA, incluso puede ganar algunos intereses libres de impuestos sobre su dinero. Si tiene gastos médicos únicos o recurrentes o un procedimiento próximo que no está completamente cubierto por el seguro, y tiene una buena estimación de cuáles serán sus necesidades médicas (y cuidado de niños, para una FSA) para el próximo año, es Vale la pena considerar una HSA o FSA.
Bonos municipales
Los bonos municipales (o "munis") son bonos vendidos por los gobiernos locales para apoyar proyectos de mejora pública. Generalmente tienen una tasa de rendimiento fija y un período de tiempo establecido. Hay bonos a corto plazo, que vencen en cualquier lugar de uno a tres años, y hay bonos a largo plazo, que no vencen por más de una década.
Para alentar la inversión en proyectos del gobierno local, los intereses generados por los bonos municipales están libres de impuestos (algunos, pero no todos, los bonos municipales están exentos de impuestos federales, estatales e incluso locales). Munis paga tasas de interés relativamente bajas, pero la mayoría se consideran inversiones de bajo riesgo. Estos bonos son populares entre las personas con altos niveles impositivos porque ayudan a reducir su carga impositiva al mismo tiempo que generan intereses y entre los adultos mayores porque generalmente son inversiones de bajo riesgo.
Una ventaja adicional: Invertir en los bonos municipales de su ciudad o pueblo le permite apoyar proyectos en la comunidad donde vive. Recibe mejores recursos públicos mientras gana intereses libres de impuestos sobre sus ahorros. (Para más información, vea ¿Qué es un bono municipal? )
Una alternativa a invertir directamente en un bono municipal es elegir un fondo de bonos municipales. Si desea estar exento de impuestos estatales (e incluso locales), debe vivir en el estado donde se emite el bono. Los inversores de altos ingresos pueden preguntar a sus asesores financieros sobre un fideicomiso de inversión municipal.
Seguro de vida permanente
Quizás una forma menos conocida de acumular crecimiento e ingresos libres de impuestos es mediante el uso de pólizas de seguro de vida permanentes que tengan valores en efectivo, como la vida entera o la vida universal. Estas pólizas tienen un componente de beneficio por fallecimiento, así como un componente de efectivo que puede ser prestado o retirado mientras el asegurado está vivo. Este dinero crece cada año a una tasa modesta a través de dividendos, que pueden no estar sujetos a impuestos en muchos casos. Si retira dinero que ha contribuido (la base) no tendrá que pagar ningún impuesto. Alternativamente, puede pedir prestado contra el valor en efectivo de su póliza libre de impuestos y dejar que los dividendos de la póliza cubran los gastos por intereses.
La línea de fondo
Cuando se trata de ahorros, cada centavo cuenta. Si puede invertir en una cuenta libre de impuestos, podrá estirar su dinero aún más. Aunque cada tipo de instrumento libre de impuestos tiene sus limitaciones, todas son herramientas de ahorro que pueden ayudarlo a alcanzar sus objetivos financieros.
