¿Qué es un préstamo de anticipación de reembolso de impuestos (RAL)?
Un préstamo anticipado de reembolso de impuestos es un préstamo ofrecido por una compañía de terceros contra el reembolso esperado del impuesto sobre la renta del contribuyente.
Cómo funciona un préstamo anticipado de reembolso de impuestos (RAL)
Cuando las personas presentan sus formularios de impuestos sobre la renta para el año, pueden descubrir que tienen derecho a un reembolso de impuestos. Los reembolsos de impuestos devuelven la cantidad en exceso del impuesto sobre la renta que un contribuyente ha pagado al gobierno estatal o federal durante el año pasado, generalmente a través de la retención de un cheque de pago. Hoy en los Estados Unidos, la mayoría de los contribuyentes reciben reembolsos de impuestos sobre la renta.
El Tesoro de los Estados Unidos emite reembolsos en forma de cheques gubernamentales, bonos de ahorro de los Estados Unidos o depósitos directos en la cuenta bancaria del contribuyente, según lo que el contribuyente haya solicitado. La mayoría de los reembolsos se emiten dentro de unas pocas semanas después de que el contribuyente presenta su declaración de impuestos del año al Servicio de Impuestos Internos (IRS), la oficina del Departamento del Tesoro responsable de recaudar impuestos. El depósito directo es generalmente el método más rápido para recibir un reembolso.
Un préstamo anticipado de reembolso de impuestos (RAL) se comercializa como una forma para que el contribuyente reciba su dinero aún más rápidamente. Dichos préstamos no son proporcionados por el Tesoro de los EE. UU. O el IRS, sino por compañías de terceros, y están sujetos a las tasas de interés y tarifas establecidas por el prestamista. Los préstamos anticipados de reembolso de impuestos generalmente son ofrecidos por grandes compañías de preparación de impuestos a los contribuyentes que esperan reembolsos de unos pocos miles de dólares o menos.
El gobierno paga la mayoría de los reembolsos de impuestos en unas pocas semanas, por lo que los contribuyentes que no necesitan su dinero inmediatamente obtienen pocos beneficios de un préstamo de reembolso anticipado.
Pros y contras de un préstamo de anticipación de reembolso de impuestos
Con un préstamo anticipado de reembolso de impuestos, un individuo puede obtener acceso rápido a una suma de dinero en función de su reembolso de impuestos esperado. Pero debido a que los contribuyentes generalmente recibirán sus reembolsos del gobierno en unas pocas semanas, de todos modos, pedir prestado ese dinero generalmente tiene poco sentido financiero, a menos que el contribuyente necesite los fondos de inmediato.
Una razón importante es que los préstamos anticipados de reembolso pueden ser una forma de préstamo muy costosa, especialmente teniendo en cuenta el beneficio a corto plazo que brindan. Si el prestamista cobra intereses, la tasa cotizada puede parecer pequeña, generalmente alrededor del 3% al 5% del monto del reembolso. Sin embargo, el costo total puede ser mucho mayor cuando se incluyen las tarifas y cargos adicionales.
Finalmente, aunque muchas personas ven un reembolso de impuestos como ahorros forzosos o un buen bono en el momento de los impuestos, es posible que quieran verlo de otra manera. Es decir, cuanto mayor sea su reembolso, más dinero han estado prestando al gobierno, libres de impuestos, durante el año pasado.
Como alternativa, los contribuyentes podrían considerar ajustar su retención de impuestos federales y estatales para que sus empleadores retengan suficiente dinero de sus cheques de pago para cubrir sus obligaciones tributarias probables para el año, pero no tanto como para producir un gran reembolso. Al hacer eso, los contribuyentes que tienen la disciplina de ahorrar ese ingreso adicional pueden dejarlo de lado para uso futuro, posiblemente eliminando la necesidad de pensar en un préstamo anticipado de reembolso de impuestos.
