¿Qué es un préstamo a plazo?
Un préstamo a plazo es un préstamo de un banco por un monto específico que tiene un cronograma de pago específico y una tasa de interés fija o variable. A menudo, un préstamo a plazo es apropiado para una pequeña empresa establecida con estados financieros sólidos. Además, un préstamo a plazo puede requerir un pago inicial sustancial para reducir los montos de pago y el costo total del préstamo.
Préstamo a plazo
Cómo funciona un préstamo a plazo
En préstamos corporativos, un préstamo a plazo generalmente es para equipo, bienes raíces o capital de trabajo pagado entre uno y 25 años. A menudo, una pequeña empresa utiliza el efectivo de un préstamo a plazo para comprar activos fijos, como equipos o un nuevo edificio para su proceso de producción. Algunas empresas piden prestado el efectivo que necesitan para operar de mes a mes. Muchos bancos han establecido programas de préstamos a plazo específicamente para ayudar a las empresas de esta manera.
El préstamo a plazo tiene una tasa de interés fija o variable, basada en una tasa de referencia como la tasa preferencial de los EE. UU. O la tasa ofrecida por el InterBank de Londres (LIBOR), un calendario de pago mensual o trimestral y una fecha de vencimiento establecida. Si los fondos del préstamo se utilizan para financiar la compra de un activo, la vida útil de ese activo puede afectar el calendario de pagos. El préstamo requiere garantías y un riguroso proceso de aprobación para reducir el riesgo de incumplimiento o falta de pago. Sin embargo, los préstamos a plazo generalmente no conllevan sanciones si se pagan antes de lo previsto.
Para llevar clave
- Un préstamo a plazo es un préstamo emitido por un banco por un monto fijo y un calendario de pago fijo con una tasa de interés fija o variable. Las compañías a menudo usan los ingresos de un préstamo a plazo para comprar activos fijos, como equipos o un nuevo edificio para su proceso de producción. Los préstamos a plazo pueden ser facilidades a largo plazo con pagos fijos, mientras que los préstamos a corto y mediano plazo pueden requerir pagos globales.
Tipos de préstamos a plazo
Los préstamos a plazo vienen en varias variedades, que generalmente reflejan la vida útil del préstamo.
- Un préstamo a corto plazo, generalmente ofrecido a empresas que no califican para una línea de crédito, generalmente tiene menos de un año, aunque también puede referirse a un préstamo de hasta 18 meses más o menos. Un préstamo a plazo intermedio generalmente tiene una duración de más de uno, pero menos de tres, y se paga en cuotas mensuales del flujo de caja de una empresa. Un préstamo a largo plazo tiene una duración de tres a 25 años, utiliza los activos de la empresa como garantía y requiere pagos mensuales o trimestrales de las ganancias o el flujo de caja. El préstamo limita otros compromisos financieros que la compañía puede asumir, incluidas otras deudas, dividendos o salarios de los directores y puede requerir una cantidad de ganancias reservadas para el reembolso del préstamo.
Tanto los préstamos a mediano plazo como los préstamos a corto plazo a largo plazo también pueden ser préstamos globales y vienen con pagos globales, llamados así porque la cuota final se hincha o "globos" en una cantidad mucho mayor que cualquiera de los anteriores.
Si bien el principal de un préstamo a plazo no se debe técnicamente hasta el vencimiento, la mayoría de los préstamos a plazo operan en un cronograma específico que requiere un monto de pago específico en ciertos intervalos.
Ejemplo de un préstamo a plazo orientado a la empresa
Un préstamo de la Administración de Pequeñas Empresas, oficialmente conocido como préstamo garantizado 7 (a), fomenta el financiamiento a largo plazo. Los préstamos a corto plazo y las líneas de crédito renovables también están disponibles para ayudar con las necesidades de capital de trabajo inmediatas y cíclicas de una empresa. Los vencimientos de los préstamos a largo plazo varían según la capacidad de reembolso, el propósito del préstamo y la vida útil del activo financiado. Los vencimientos máximos de los préstamos son de 25 años para bienes inmuebles, siete años para capital de trabajo y diez años para la mayoría de los otros préstamos. El prestatario paga el préstamo con pagos mensuales de capital e intereses.
Como con cualquier préstamo, el pago de un préstamo de tasa fija de la SBA sigue siendo el mismo porque la tasa de interés es constante. Por el contrario, el monto de pago de un préstamo a tasa variable puede variar ya que la tasa de interés puede fluctuar. Un prestamista puede establecer un préstamo de la SBA con pagos solo de intereses durante la fase de inicio o expansión de una empresa. Como resultado, el negocio tiene tiempo para generar ingresos antes de realizar los pagos completos del préstamo. La mayoría de los préstamos de la SBA no permiten pagos globales.
La SBA le cobra al prestatario una tarifa de prepago solo si el préstamo tiene un vencimiento de 15 años o más. Los activos comerciales y personales aseguran cada préstamo hasta que el valor de recuperación sea igual al monto del préstamo o hasta que el prestatario haya prometido todos los activos como razonablemente disponibles.
