Tabla de contenido
- 1. Comprenda sus opciones de inversión
- Cuentas de jubilación
- Tipos de inversiones
- 2. Comience a ahorrar e invertir temprano
- 3. Calcule su patrimonio neto
- 4. Mantenga sus emociones bajo control
- 5. Preste atención a las tarifas de inversión
- 6. Obtenga ayuda cuando la necesite
- La línea de fondo
Con la planificación de la jubilación, identifica sus objetivos de jubilación y luego descubre cómo ahorrar e invertir para lograrlo. Muchos consejos de inversión para la jubilación giran en torno a fórmulas y estrategias muy específicas. Aún así, a veces es útil dar un paso atrás y mirar el panorama general. Aquí hay seis consejos básicos para ayudar a que la inversión para la jubilación sea un poco más fácil.
Para llevar clave
- Comprenda sus opciones cuando se trata de cuentas de ahorro para la jubilación e inversiones. Comience a ahorrar para la jubilación anticipada para que su dinero tenga más tiempo para crecer. Calcule su patrimonio neto regularmente para ver si está en camino a la jubilación. Preste atención a las tarifas de inversión ya que pueden erosionar significativamente sus fondos de jubilación. Trabaje con un profesional financiero si necesita ayuda o asesoramiento.
1. Comprenda sus opciones de inversión para la jubilación
Puede ahorrar para la jubilación en varias cuentas con ventajas impositivas e imponibles. Algunos son ofrecidos por su empleador, mientras que otros están disponibles a través de una empresa de corretaje o banco.
Tenga en cuenta que las cuentas, incluidas las cuentas 401 (k), IRA y corretaje, no son inversiones en sí mismas. En cambio, son cuentas que mantienen las inversiones que elija.
Por ejemplo, si abre y financia una IRA con $ 6, 000 (la contribución máxima para 2019 y 2020), todavía valdrá $ 6, 000 40 años después si no invierte ese dinero en algún lugar. Sin embargo, si invierte sabiamente y obtiene un rendimiento del 7%, tendrá alrededor de $ 90, 000, y eso es solo de una sola contribución de $ 6, 000. Imagine lo que sucede si maximiza esa IRA todos los años.
Las cuentas imponibles son cuentas de corretaje. Nuevamente, abre y financia la cuenta, y luego elige inversiones para (idealmente) aumentar el saldo. Las cuentas 401 (k) e IRA son cuentas con impuestos diferidos, lo que significa que usted paga impuestos cuando realiza retiros durante la jubilación, paga impuestos. Con cuentas imponibles, usted paga impuestos sobre sus ingresos de inversión el año en que se recibió.
Riesgo de recompensa
En general, a los inversores más jóvenes les quedan décadas para recuperarse de cualquier caída del mercado. Eso significa que pueden centrarse en inversiones de mayor riesgo / mayor recompensa, como acciones individuales.
Sin embargo, si está a punto de jubilarse o cerca, es posible que tenga menos tiempo para recuperarse de cualquier pérdida. Como resultado, los adultos mayores generalmente cambian sus carteras hacia una mayor proporción de inversiones de menor riesgo / menor recompensa, como los bonos.
Cuentas de jubilación
Planes de beneficios definidos
Estos planes de jubilación, también conocidos como pensiones, son financiados por los empleadores. Garantizan un beneficio de jubilación específico en función de su historial salarial y la duración del empleo. Son poco comunes hoy fuera del sector público.
401 (k) sy planes de la compañía
Estos son planes de contribución definida patrocinados por el empleador que son financiados por los empleados. Proporcionan ahorros automáticos, incentivos fiscales y, en algunos casos, contribuciones equivalentes. Para 2019, puede contribuir hasta $ 19, 000 o $ 25, 000 si tiene 50 años o más. Para 2020, esos límites aumentan a $ 19, 500 y $ 26, 000.
IRA tradicionales
Puede deducir sus contribuciones tradicionales de IRA si cumple con ciertos requisitos. Los retiros en la jubilación se gravan a su tasa de impuesto sobre la renta individual. Para 2019 y 2020, puede contribuir hasta $ 6, 000 o $ 7, 000 si tiene 50 años o más.
IRA Roth
Las contribuciones Roth IRA no son deducibles de impuestos, pero las distribuciones calificadas están exentas de impuestos. A diferencia de la mayoría de las cuentas de jubilación, los Roth no tienen distribuciones mínimas requeridas (RMD). Para 2019 y 2020, puede contribuir hasta $ 6, 000 o $ 7, 000 si tiene 50 años o más.
SEP IRA
Estas cuentas IRA son establecidas por empleadores y trabajadores independientes. Los empleadores hacen contribuciones deducibles de impuestos en nombre de los empleados elegibles. Para 2019, el límite de contribución anual es de $ 56, 000. Eso aumenta hasta $ 57, 000 para 2020.
IRA SIMPLES
Estos planes de jubilación pueden ser utilizados por la mayoría de las pequeñas empresas con 100 empleados o menos. Los empleados pueden contribuir hasta $ 13, 000 en 2019, o $ 13, 500 para 2020. El límite de recuperación (si tiene 50 años o más) es de $ 3, 000 para ambos años fiscales. Los empleadores pueden optar por hacer una contribución del 2% a todos los empleados o una contribución complementaria opcional de hasta el 3%.
Tipos de inversiones
Anualidades
Las anualidades son productos de seguros que proporcionan una fuente de ingresos mensuales, trimestrales, anuales o de suma global durante la jubilación.
Los fondos de inversión
Los fondos mutuos son grupos administrados profesionalmente de acciones, bonos y otros instrumentos que se dividen en acciones y se venden a los inversores.
Cepo
Las acciones, o acciones como también se les llama, son valores que representan la propiedad de la corporación que emitió las acciones.
Cautiverio
Los bonos son valores en los que presta dinero a un emisor (como un gobierno o corporación) a cambio de pagos de intereses y el reembolso futuro del valor nominal del bono.
Los fondos negociados en bolsa
Los ETF son fondos de inversión que cotizan como acciones en bolsas reguladas. Rastrean índices de base amplia o sectoriales, productos básicos y canastas de activos.
Inversiones en efectivo
Puede depositar efectivo en obligaciones de bajo riesgo a corto plazo que brindan rendimientos en forma de pagos de intereses. Los ejemplos incluyen certificados de depósito (CD) y cuentas de depósito del mercado monetario.
Planes de reinversión de dividendos (DRIP)
Los DRIP le permiten reinvertir dividendos en efectivo comprando acciones adicionales o acciones fraccionarias en la fecha de pago de dividendos. Los DRIP son una forma efectiva de generar riqueza a través del interés compuesto.
Seis reglas para una inversión exitosa en la jubilación
2. Comience a ahorrar e invertir temprano
No importa qué tipo de cuentas e inversiones elija, un consejo sigue siendo el mismo: comience temprano. Hay muchas razones por las que tiene sentido comenzar a ahorrar e invertir temprano:
- Puedes aprovechar el poder de la capitalización: reinvertir tus ganancias para crear un efecto de bola de nieve con tus ganancias. Convierte el ahorro y la inversión en un hábito para toda la vida, lo que mejora tus probabilidades de una jubilación cómoda. Tienes más tiempo para recuperarte de las pérdidas, por lo que puedes intentar inversiones de mayor riesgo / mayor recompensa. Si tienes una pérdida importante, tienes más años para ahorrar, lo que significa más dinero para cuando se jubile. Obtiene más experiencia y desarrolla experiencia en una variedad más amplia de opciones de inversión.
Recuerde que la capitalización es más exitosa durante períodos de tiempo más largos. Suponga que realiza una sola inversión de $ 10, 000 cuando tiene 20 años y crece a un conservador 5% cada año hasta que se jubile a los 65 años. Si reinvierte sus ganancias (esta es la capitalización), su inversión valdría casi $ 90, 000.
Ahora imagine que no invirtió los $ 10, 000 hasta que tenía 40 años. Con solo 25 años compuestos, su inversión valdría solo alrededor de $ 34, 000. Espere hasta que tenga 50 para comenzar y su inversión crecerá a menos de $ 21, 000.
Este es, por supuesto, un ejemplo demasiado simplificado que supone una tasa constante del 5% sin tener en cuenta los impuestos o la inflación. Aún así, es fácil ver que cuanto más tiempo pueda poner su dinero a trabajar, mejor será el resultado. Comenzar temprano es una de las formas más fáciles de garantizar una jubilación cómoda.
3. Calcule su patrimonio neto
Ganas dinero, gastas dinero: para algunas personas, eso es tan profundo como la conversación sobre el dinero. En lugar de adivinar dónde va su dinero, puede calcular su patrimonio neto, que es la diferencia entre lo que posee (sus activos) y lo que debe (sus pasivos).
Los activos típicamente incluyen:
- Efectivo y equivalentes de efectivo (cosas como cuentas de ahorro, letras del Tesoro y CD) Inversiones, por ejemplo, acciones, fondos mutuos y ETF Propiedades reales: su casa y cualquier propiedad de alquiler o una segunda casa Propiedad personal: barcos, objetos de colección, joyas, vehículos y hogar mobiliario
Los pasivos, por otro lado, incluyen deudas como:
- Hipotecas Préstamos para automóviles Deudas con tarjetas de crédito Facturas médicas Préstamos para estudiantes
Para calcular su patrimonio neto, reste sus pasivos de sus activos. Este número le da una buena idea de dónde se encuentra (en este momento) para la jubilación. Por supuesto, el patrimonio neto es más útil cuando se realiza un seguimiento a lo largo del tiempo, por ejemplo, una vez al año. De esa manera, puede ver si se dirige en la dirección correcta o si necesita hacer algunos cambios.
Debe calcular su patrimonio neto al menos una vez al año para asegurarse de que sus objetivos de jubilación puedan mantenerse en el camino.
Ponga el patrimonio neto en sus objetivos de jubilación
Se ha dicho que no puede alcanzar una meta que nunca estableció, y esto es válido para la planificación de la jubilación. Si no establece objetivos específicos, es difícil encontrar el incentivo para ahorrar, invertir y dedicar el tiempo y el esfuerzo para asegurarse de tomar las mejores decisiones. Los objetivos específicos y escritos pueden proporcionar la motivación que necesita. Aquí hay algunos ejemplos de objetivos de jubilación escritos.
- Quiero jubilarme cuando tenga 65 años. Quiero viajar internacionalmente durante 12 semanas cada año. Quiero un ahorro de $ 1 millón para financiar la jubilación que imagino
Los "controles" patrimoniales regulares son una manera efectiva de seguir su progreso a medida que trabaja para alcanzar estos objetivos.
4. Mantenga sus emociones bajo control
Las inversiones pueden verse influenciadas por sus emociones mucho más fácilmente de lo que podría imaginar. Este es el patrón típico del comportamiento de inversión emocional cuando las inversiones funcionan bien:
- El exceso de confianza se hace cargo Usted subestima el riesgo Toma malas decisiones y pierde dinero
Cuando las inversiones funcionan mal:
- El miedo se apodera Usted pone todo su dinero en efectivo y bonos de bajo riesgo y no puede beneficiarse de una recuperación del mercado No gana ningún dinero
Las reacciones emocionales dificultan la creación de riqueza con el tiempo. Y las ganancias potenciales son saboteadas por el exceso de confianza, y el miedo te hace vender (o no comprar) inversiones que podrían crecer. Como tal, es importante:
- Ser realista. No todas las inversiones serán ganadoras y no todas las acciones crecerán como lo hicieron las acciones de primera clase de sus abuelos. Mantenga las emociones bajo control. Tenga en cuenta sus ganancias y pérdidas, tanto realizadas como no realizadas. En lugar de reaccionar, tómese el tiempo para evaluar sus elecciones y aprender de sus errores y éxitos. Tomarás mejores decisiones en el futuro. Mantener una cartera equilibrada. Diversifique de una manera que tenga sentido para su edad, tolerancia al riesgo y objetivos. Reequilibre su cartera periódicamente a medida que cambien su tolerancia al riesgo y sus objetivos.
5. Preste atención a las tarifas de inversión
Si bien es probable que se concentre en las devoluciones y los impuestos, sus ganancias pueden verse drásticamente erosionadas por las tarifas. Las tarifas de inversión incluyen:
- Tarifas de transacción Tarifas administrativas
Dependiendo de los tipos de cuentas que tenga y las inversiones que seleccione, estas tarifas realmente pueden sumar. El primer paso es calcular lo que está gastando en tarifas. Su declaración de corretaje debe indicar cuánto está pagando para ejecutar una operación bursátil, por ejemplo, y el prospecto de su fondo (o sitios web de noticias financieras) mostrará información sobre la relación de gastos.
Si está pagando demasiado, puede comprar inversiones alternativas, como un fondo mutuo comparable de tarifas más bajas o cambiar a un corredor que ofrezca costos de transacción reducidos. Muchos corredores, por ejemplo, ofrecen ETF sin comisiones y comercio de fondos mutuos en grupos selectos de fondos.
Para ilustrar la diferencia que un pequeño cambio en la relación de gastos puede hacer en el transcurso de una inversión, considere la siguiente tabla (hipotética):
Como muestra la tabla, si invierte $ 10, 000 en un fondo con un índice de gastos del 2.5%, su inversión valdría $ 46, 022 después de 20 años, suponiendo un rendimiento anualizado del 10%. En el otro extremo del espectro, su inversión tendría un valor de $ 61, 159 si el fondo tuviera un índice de gastos menor del 0.5%, un aumento de más de $ 15, 000 sobre el rendimiento del fondo del 2.5%.
6. Obtenga ayuda cuando la necesite
"No sé nada sobre inversiones" es una excusa común para posponer la planificación de la jubilación. Al igual que ignorantia juris non excusat (traducido libremente como "la ignorancia de la ley no es excusa"), la falta de destreza de inversión no es una excusa convincente para no ahorrar e invertir para la jubilación.
Hay muchas maneras de recibir una educación básica, intermedia o incluso avanzada en la planificación de la jubilación para ajustarse a cada presupuesto. Incluso un poco de tiempo invertido es muy importante, ya sea a través de su propia investigación o con la ayuda de un profesional financiero calificado.
La línea de fondo
Puede mejorar sus posibilidades de disfrutar de un futuro cómodo si conoce sus opciones de inversión, comienza a planificar temprano, mantiene sus emociones bajo control y encuentra ayuda cuando la necesita.
Por supuesto, hay muchos problemas a considerar cuando planifica la jubilación. La cantidad que necesita ahorrar depende de numerosos factores, que incluyen:
- Cuando desee jubilarse, la cantidad de años que tiene que ahorrar y la cantidad de años que pasará en la jubilación Donde quiera vivir, el costo de vida varía mucho entre ciudades, estados y países Lo que desea hacer en la jubilación —Los viajes son más caros que, por ejemplo, ponerse al día con décadas de lectura de su estilo de vida ahora y el estilo de vida que imagina más adelante sus necesidades de atención médica
Las pautas específicas de la “regla de oro” para la inversión, como “Necesita 20 veces su ingreso bruto anual para jubilarse” o “Ahorre e invierta el 10% de su ingreso antes de impuestos”, pueden ayudarlo a ajustar su estrategia de jubilación. Aún así, es útil recordar el panorama general también.
