¿Qué es un certificado de depósito de tasa variable?
El certificado de depósito de tasa variable es un certificado de depósito (CD) con un plazo fijo pero una tasa de interés fluctuante. Varios factores determinan la tasa, como la tasa preferencial, el índice de precios al consumidor, las letras del tesoro o un índice de mercado. La base del monto pagado se basa en una diferencia porcentual entre el índice inicial y el índice final. La Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) protege los CD de tasa variable y otros CD.
Para llevar clave
- Un certificado de depósito a tasa variable es un instrumento financiero con un plazo fijo y una tasa de interés fluctuante que se basa en una variedad de factores, desde tasas preferenciales hasta índices de precios al consumidor e índices de mercado. Típicamente, existe una penalización asociada con el retiro anticipado de fondos en un certificado de depósito. Los CD de tasa variable son más rentables en épocas de bajas tasas de interés, aunque las bajas tasas prolongadas pueden afectar negativamente los rendimientos.
Comprensión de un certificado de depósito de tasa variable
Un certificado de depósito a tasa variable permite a los inversionistas depositar su dinero en una cuenta segura y protegida donde obtendrá una cantidad relativamente modesta de intereses durante la vigencia de su plazo. El interés ganado generalmente no es accesible para el titular de la cuenta hasta que venza el certificado de depósito (CD). Algunos emisores ofrecen un CD sin penalización que permite el retiro anticipado de fondos. Sin embargo, la tasa de interés probablemente será más baja que los CD que no ofrecen esta opción.
Un CD de tasa variable paga una tasa de interés que puede subir y bajar a lo largo de la vida del valor. Los factores exactos que determinarán la tasa de interés de un CD de tasa variable variarán según la institución. En contraste, un CD de tasa fija tiene una tasa de interés "bloqueada" con base en el origen del CD. La tasa seguirá siendo la misma durante todo el plazo.
Un certificado de depósito generalmente se considera una de las formas más seguras de invertir su dinero, especialmente porque la protección de la FDIC respalda la mayoría de ellos. Los CD en general se encuentran entre las opciones de inversión más confiables y de bajo riesgo disponibles. Apelan a los ahorradores e inversores conservadores y reacios al riesgo. Invertir en CD también es una excelente manera de diversificar el riesgo de su cartera. Para los inversores nuevos o cautelosos, un CD de tasa fija puede ser el lugar preferible para comenzar, pero aquellos que se sienten cómodos aumentando el riesgo un poco pueden considerar un CD de tasa variable.
Cosas a considerar con un CD de tasa variable
Al considerar un CD con una tasa de interés variable, hay algunas cosas que debe tener en cuenta. Primero, recuerde que estos CD generalmente tienen el potencial de ganancias más significativo en tiempos de bajas tasas de interés. Si compra un CD de tasa variable cuando las tasas de interés son bajas, existe una buena probabilidad de que la tasa aumente en el transcurso del plazo. Por el contrario, si las tasas de interés son altas cuando se abre el CD, es probable que bajen poco después.
Además, considere qué características son más importantes para usted. Un CD de tasa variable que tiene una penalidad considerable por retiro anticipado puede no ser tan atractivo como un producto de tasa fija que tiene una política de retiro anticipado más relajada.
Por atractivos que parezcan, los CD de tasa variable también vienen con ciertas dificultades. Por ejemplo, las bajas tasas de interés prolongadas pueden afectar negativamente su rendimiento, incluso si las tasas aumentan más tarde. En contraste, los CD de tasa fija son más rentables durante esos tiempos. Los rendimientos de CD de tasa variable también son susceptibles de inflación. Este es especialmente el caso en tiempos de alta inflación. Un CD esencialmente bloquea sus fondos durante un cierto período de tiempo. Si la inflación se dispara durante ese período de tiempo y sus retornos no se mantienen a la par, entonces el valor de sus tenencias tiende a disminuir en general.
Ejemplo de certificados de depósito de tasa variable
Supongamos que un certificado de depósito se basa en la tasa preferencial o la tasa que los bancos comerciales cobran a sus clientes. El CD se emite por un período de tres años, con una garantía de reembolso del principal. Durante este tiempo, la tasa preferencial disminuye del 4% al 1%. La diferencia en la tasa preferencial entre el momento de la emisión y el vencimiento (-3% en este caso) es el monto adeudado al titular. Si la tasa de interés preferencial se mueve en la dirección opuesta (es decir, aumenta del 1% al 4%), entonces el titular se beneficia del CD.
