Al menos una vez al año, generalmente en el cuarto trimestre o el primer trimestre, las compañías de tarjetas de crédito enviarán lo que se llama un "aviso de cambio de términos" a sus titulares de tarjetas. Esta carta documentará los cambios en su contrato de tarjeta de crédito que van desde posibles aumentos en las tarifas hasta nuevas cláusulas. Debido a que estos cambios pueden ser drásticos, es vital que lea la carta en su totalidad para comprender las enmiendas que se realizan a su contrato de tarjeta de crédito., veremos algunos de los cambios típicos.
Aumento de las tasas de porcentaje anual
Muchas compañías de tarjetas de crédito utilizarán este aviso para aumentar las tasas de porcentaje anual (APR) que cobran en saldos pendientes. Esto puede ser un cambio sustancial porque aumenta los costos de su préstamo, especialmente si tiende a ejecutar saldos de mes a mes.
De hecho, para proporcionar alguna perspectiva, suponga que una persona tiene un saldo estable de $ 10, 000 en el transcurso de un año y está bajo contrato para pagar el 18% anual en intereses ($ 1, 800), que, si no se pagan, se agregan a la cantidad adeudada Ahora suponga que la tasa de esa persona se eleva al 23% anual: la cantidad de interés agregado al saldo aumentará a $ 2, 300. Eso es un aumento de casi el 28% en los pagos anuales. (Tenga en cuenta que las compañías de tarjetas de crédito calculan su interés en una variedad de maneras y esto es solo una mirada simplista al efecto de los cambios en la APR).
Por lo tanto, esté atento a esto en letra pequeña. Si ve que la tasa ha aumentado sustancialmente, puede ser prudente transferir el saldo a una tarjeta con un APR más bajo si puede.
Cargos por adelanto en efectivo
Las compañías de tarjetas de crédito tienden a usar el aviso de cambios de términos como una oportunidad para iniciar o aumentar las tarifas de otros servicios.
Por ejemplo, debido a que los adelantos en efectivo se han vuelto tan populares en los últimos años, algunas compañías de tarjetas de crédito ahora cobran una tarifa de transacción cada vez que acepta un adelanto en efectivo en su tarjeta. Dependiendo de la frecuencia con la que use adelantos en efectivo, es importante vigilar esta cantidad, ya que es dinero de su bolsillo. Además, asegúrese de verificar un aumento en los cargos por intereses que se imponen sobre los adelantos en efectivo. Tenga en cuenta que estas tarifas pueden diferir de la APR que se cobra por otros saldos.
Cláusulas sorpresa
Incluso si una empresa no cambia el APR que cobra en los saldos de sus clientes, puede incluir una nueva cláusula en el acuerdo revisado. Por ejemplo, tal cláusula podría decir que si el cliente se atrasa en hacer pagos en dos ocasiones durante un período de 12 meses, la compañía tiene la capacidad de aumentar la tasa de interés que se cobra sobre los saldos pendientes en un cierto porcentaje.
Si bien eso puede sonar benigno, ¡en algunos casos ese porcentaje podría ser realmente enorme! Por ejemplo, una de las principales compañías de tarjetas de crédito que instituyó esta política en 2008, en esta situación, cambiaría el APR del saldo pendiente del cliente del 23, 99% al 32, 24%.
Beneficios cambiantes
En la actualidad, muchos de nosotros usamos tarjetas de crédito que nos ayudan a pagar nuestra hipoteca o acumular millas aéreas o de crucero, y eso es algo bueno. Después de todo, ¿por qué no recuperar algo de dinero en sus cargos, verdad?
El problema es que las compañías de tarjetas de crédito pueden usar un aviso de cambio de términos para alterar esas ofertas y otorgarle menos crédito por cada dólar que cobre. También pueden cambiar la forma en que puede acceder a estos puntos cuando puede usarlos. Como las millas / beneficios suelen ser una razón importante para utilizar una tarjeta sobre otra, asegúrese de estar atento a este tipo de cambios.
Notificación de intercambio de información
Algunas compañías de tarjetas de crédito pueden usar un aviso de cambio de términos para informar a sus clientes que compartirán su información con otros proveedores de servicios y / o vendedores telefónicos. Es decir, a menos que opte por no participar.
Cambios en los plazos de disputa
Si un cliente recibe su factura mensual de tarjeta de crédito y nota un error, generalmente es posible llamar a la compañía y corregirla. Es decir, siempre que el cliente alerta a la empresa del error dentro de un cierto período de tiempo, que puede oscilar entre 30, 60 y 90 días. Con eso en mente, algunas compañías de tarjetas de crédito pueden aprovechar esta oportunidad para reestructurar sus plazos de disputas y reducir la cantidad de tiempo que un cliente tiene para alertar a la compañía de un error.
Para ser claros, tales revisiones no impiden que las personas lleven a las compañías de tarjetas de crédito a los tribunales para que hagan una corrección válida. Sin embargo, dado que había una advertencia "justa" en el aviso, será más difícil prevalecer en caso de que el caso llegue a juicio. Además, a nadie le gusta la molestia o los costos de ir a la corte. Esté atento a estos cambios.
La línea de fondo
Asegúrese de revisar cualquier aviso que reciba de su compañía de tarjeta de crédito con respecto a los cambios en los términos de su acuerdo. La compañía puede hacer cambios dramáticos en las tasas que se cobran por saldos pendientes o adelantos en efectivo. Además, se pueden cobrar nuevas tarifas y / o la compañía también puede cambiar otras disposiciones del acuerdo.
