Cuando se trata de comprar una casa, cuanto más dinero pueda pagar sobre el precio de compra, menos costará su préstamo hipotecario. ¿Por qué? Porque pagarás menos intereses. Esto es cierto para cualquier préstamo, independientemente de la suma que esté pidiendo prestada, y por esta razón, es importante ahorrar tanto como sea posible antes de hacer esa gran compra.
La pregunta es: ¿cuánto debería ahorrar? Eso, y sus recursos, por supuesto, determinarán cuánto tiempo llevará alcanzar su meta.
Un pago inicial de una casa o condominio puede costar a los compradores potenciales entre el 5% y el 20% del precio de compra.
Diferentes opiniones sobre préstamos y anticipos
Muchos gurús de finanzas personales creen que pedir un préstamo por cualquier motivo, incluso para comprar una casa, no es una buena idea. Esto se debe a que la cantidad de dinero que pagará durante la vigencia del préstamo hace que el activo que compró sea demasiado caro. Otros argumentan que el uso responsable del crédito es saludable.
Cualquiera sea su opinión, incluso los expertos están de acuerdo en que cuanto más dinero pueda pagar, más rentable será el préstamo. Y eso significa que debe ahorrar tanto como sea posible.
Llevarse a casa las hipotecas. Aunque puede pagar tan poco como 3.5% con un préstamo de la FHA o 5% con otros préstamos, probablemente pagará una tasa de interés más alta porque el prestamista lo ve como un prestatario de mayor riesgo. Eso significa que el costo del préstamo es innecesariamente más alto.
Digamos que compra una casa de $ 200, 000 con una tasa de interés del 4%; con un préstamo a 30 años, pagaría más de $ 140, 000 solo en intereses. Pero la mayoría de los estadounidenses no pueden pagar una casa sin una hipoteca, y pagar intereses es solo parte del trato. De acuerdo con ATTOM Data Solutions, según su informe de origen de hipotecas de propiedades residenciales del tercer trimestre de 2018, "los prestamistas originaron 892.760 hipotecas de compra residencial en el tercer trimestre de 2018".
Cualquier hipoteca de vivienda que no alcance el nivel de préstamo-valor del 20% tendrá un seguro hipotecario privado (PMI) agregado al pago mensual. Eso significa que pagará entre.5% y 1% del monto del préstamo anualmente por este seguro. Solo por esta razón, es mejor poner al menos un 20% de anticipo para una hipoteca, como regla general.
Préstamos para automóviles y pagos iniciales
El mismo principio es cierto para los préstamos para automóviles. No tiene que preocuparse por el PMI en un préstamo para automóviles, pero los automóviles se deprecian rápidamente. Si el préstamo se extiende por muchos años, corre el riesgo de que le deba más dinero del préstamo del que vale el automóvil.
El seguro de espacio para automóviles puede ayudar contra ese riesgo, pero es mejor no ponerse en esa situación en primer lugar. Es por eso que los expertos recomiendan al menos un pago inicial del 20% en cualquier préstamo para automóvil. Si no puede permitirse el pago inicial tan grande del automóvil que desea, considere buscar un modelo más barato para mantener el costo del préstamo dentro de su rango de precios.
Formas de ahorrar para un anticipo
Un pago inicial del 20% en un préstamo para automóvil o una hipoteca de una vivienda es una gran cantidad de efectivo, y para muchos hogares, no es práctico. Aún así, debes intentar alcanzar estos niveles. En el caso de un automóvil, el pago inicial no necesariamente tiene que ser en efectivo. Los concesionarios a menudo bajarán el precio de un automóvil nuevo si intercambia su automóvil viejo como parte del acuerdo. O puede vender su automóvil en privado para recaudar dinero.
Lo mismo es cierto para una hipoteca. Vender su casa actual con ganancias se convierte en el dinero que usa para el pago inicial. No tome la primera oferta que reciba si está por debajo del valor de mercado. Es mejor esperar un poco más y obtener un precio de venta justo para que su pago inicial sea mayor.
Si apenas ha guardado algo, la dura realidad puede ser que necesite reducir la velocidad y ser paciente antes de realizar esa gran compra. Cree un presupuesto para usted que le permita ahorrar tanto como pueda cada mes. Además, revise su casa y vea qué puede vender para recaudar dinero. Es posible que tenga más valor del que cree que está atado a sus pertenencias.
También puede considerar tomar un trabajo a tiempo parcial o hacer un trabajo independiente para ganar dinero extra para reservar para su compra. Para motivarse, dedique un tiempo a calcular cuánto podría ahorrar durante un año si trabajara en un segundo trabajo.
Para llevar clave
- Los expertos dicen que el 20% es la cantidad ideal para dejar una casa o un automóvil. Es posible comprar una casa sin un pago inicial del 20%, pero usted será responsable de pagar el PMI y agregar intereses al pago de su hipoteca. aliente a los compradores de vivienda potenciales a que acumulen suficiente efectivo para cubrir el pago inicial. Ajustar a un presupuesto puede ayudarlo a ahorrar con el tiempo para el pago inicial de una casa o automóvil.
La línea de fondo
Una cosa es segura: si te tomas en serio hacer una gran compra de una manera financieramente responsable, tomará medidas radicales. Vive lo más delgado posible y retrasa la compra hasta que alcances tu meta financiera.
Demasiadas personas compran antes de estar financieramente listas y crean estrés y problemas adicionales para ellas mismas. Reduzca la velocidad, ahorre tanto como pueda y luego haga la compra de sus sueños. Estarás feliz de haber esperado. (Para lecturas relacionadas, consulte "Ahorro para un anticipo: ¿dónde debo guardar mi dinero?")
