El 20 de febrero de 2018, los Departamentos de Salud y Servicios Humanos (HHS), Trabajo y Tesorería publicaron una regla propuesta que aumentaría la duración de la cobertura de los planes de seguro de salud a corto plazo de tres meses a 364 días. Propusieron esta regla en respuesta a una orden ejecutiva emitida por el presidente Trump en octubre de 2017, que decía a estos departamentos que propusieran regulaciones u orientación que haría que este tipo de seguro estuviera más disponible para alentar la elección del consumidor y la competencia de proveedores en el mercado de seguros de salud.
"Para los estadounidenses que han sido excluidos de los planes de Obamacare, que no pueden encontrar un plan que cubra a su médico o que buscan una cobertura asequible entre trabajos, estos planes a corto plazo podrían tener mucho sentido", escribió Alex Azar, Secretario de Salud y Servicios Humanos de EE. UU., En un artículo de opinión del 23 de febrero publicado por CNN.
En octubre de 2016, la administración de Obama limitó la duración de estos planes a tres meses debido a la preocupación de que los planes permitían a las personas eludir la ley de atención médica y mantener a las personas más saludables fuera de los intercambios creados bajo la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA). La administración Trump quiere eliminar el límite de tres meses para ampliar las opciones de seguro para las personas que no tienen seguro de salud a través de un empleador o de los intercambios. Según la Kaiser Family Foundation, las aseguradoras ya han encontrado una manera de superar el límite de tres meses al ofrecer cuatro paquetes de planes de tres meses que solo requieren que el solicitante califique una vez.
La regla propuesta se encuentra ahora en un período de comentarios que finaliza el 23 de abril. Durante este período, cualquiera puede expresar sus opiniones sobre la propuesta. Luego, el gobierno revisará los comentarios y decidirá si promulgará la norma tal como está o si hará cambios. A diferencia de los proyectos de ley que deben ser aprobados por la Cámara de Representantes y el Senado y luego deben ser aprobados por el presidente para convertirse en ley, las reglas de la agencia se convierten fácilmente en ley después de que finaliza el período de comentarios públicos. Por lo tanto, podemos esperar que alguna versión de esta regla se convierta en ley en los próximos meses.
Beneficios potenciales de aumentar la cobertura a corto plazo
Al aumentar la duración máxima de una póliza a corto plazo de tres meses a 364 días, las personas que de otro modo no estarían aseguradas podrían comprar cobertura a corto plazo. Estas personas incluyen:
- individuos que se perdieron el período de inscripción abierta de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio y que no califican para un período de inscripción especial individuos que han perdido su trabajo y no pueden pagar el seguro de salud COBRA (vea Lo que necesita saber sobre el seguro de salud COBRA ) empleos y no tienen acceso a seguros basados en el empleador estudiantes que toman tiempo libre de individuos escolares que no tienen acceso dentro de la red a sus proveedores preferidos a través de una política de ACA individuos que solo tienen acceso a un asegurador individual bajo los individuos de ACA que pueden ' No pagar las primas de una política compatible con ACA
En más de la mitad de los condados de EE. UU., Según HHS, solo una aseguradora participa en el mercado de ACA. Muchas aseguradoras han abandonado ciertos mercados debido a grandes pérdidas financieras. En Alaska, Iowa, Oklahoma, Carolina del Sur, Wyoming y varios otros estados, todo el estado tiene una sola aseguradora a través del intercambio.
La hoja informativa del HHS sobre la regla propuesta dice que en el cuarto trimestre de 2016, una póliza a corto plazo y de duración limitada costó alrededor de $ 124 por mes, mientras que un plan conforme a ACA costó $ 393 por mes sin subsidios, una diferencia de $ 269 por mes o $ 3, 228 por año. Un análisis de Kaiser Family Foundation encontró diferencias aún mayores al obtener cotizaciones para un hombre de 40 años en algunas ciudades. El plan a corto plazo menos costoso en Chicago, por ejemplo, cuesta solo $ 55 por mes (el más costoso, sin embargo, cuesta $ 573) mientras que el plan de mercado de bronce menos costoso, sin subsidios, cuesta $ 305, una diferencia de $ 250 por mes. (Para otra opción de corte premium, vea Cómo funcionan los planes de salud con deducibles altos)
Posibles inconvenientes de aumentar la cobertura a corto plazo
El seguro de salud a corto plazo y de duración limitada funciona de la misma manera que todos los seguros de salud no basados en el empleador funcionaban antes de la Ley de Atención Asequible. Aquí están sus posibles desventajas:
- Puede excluir a los solicitantes con condiciones preexistentes. Cuando los asegurados presentan reclamos, las aseguradoras pueden investigar si el reclamo podría denegarse en base a una condición preexistente no revelada. Los aseguradores pueden negarse a renovar las políticas para las personas que desarrollan una condición durante el plazo de la póliza. tiene que cubrir todas las condiciones y tratamientos que deben cubrir las políticas de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio, como la atención de maternidad y la atención de salud mental. Sin embargo, se requerirá que los planes vengan con un descargo de responsabilidad de que no cumplen con los requisitos de protección al consumidor de la ACA. Las personas que compran pólizas a corto plazo pueden no comprender las limitaciones de su cobertura y pueden descubrir demasiado tarde que sus facturas médicas no están cubiertos. No hay límites para el gasto compartido de bolsillo. La Kaiser Family Foundation encontró límites de hasta $ 22, 500 por tres meses de cobertura en Miami, Atlanta, Chicago y Houston. Los planes que cumplen con ACA limitan el costo compartido de su bolsillo a $ 7, 350 por año. Hay límites en la cobertura. Los planes que cumplen con ACA no pueden limitar la cobertura anual o de por vida. La Kaiser Family Foundation descubrió que los límites de $ 250, 000 a $ 2 millones por tres meses eran comunes para los planes a corto plazo. (Consulte Por qué las personas con un buen seguro de salud entran en deuda médica ) . Los asegurados no son elegibles para recibir subsidios porque los planes a corto plazo no cumplen con ACA. Para 2018, los asegurados a corto plazo pueden tener que pagar multas impositivas por no tener un mínimo esencial cobertura. La multa impositiva por no tener una política que cumpla con ACA comienza a desaparecer en 2019. Las políticas a corto plazo pueden desviar a las personas sanas de las políticas que cumplen con ACA. Esto podría llevar a que las políticas de ACA se vuelvan aún más caras porque la proporción de personas enfermas y sanas que cubren probablemente aumentará. Los demócratas han criticado los planes de salud a corto plazo por socavar el ACA.
La línea de fondo
Las políticas a corto plazo pueden ofrecer más opciones y ahorros considerables a las personas que están saludables y se mantienen saludables. Lo hacen a un costo para las personas que tienen políticas que cumplen con ACA.
Los asegurados del mercado pueden esperar pagar primas más altas a medida que las políticas a corto plazo desvían a las personas sanas de los intercambios. También pueden esperar ver que más aseguradoras abandonen el mercado de ACA, ya que cada vez es más costoso cubrir a personas menos saludables que solo pueden obtener un seguro a través del mercado.
