Para generar ahorros para la jubilación, los planes de ahorro 401 (k) se han convertido en una de las mejores ofertas. Los 401 (k) tradicionales le permiten ahorrar dólares antes de impuestos directamente de sus cheques de pago para construir un ahorro para la jubilación. El Roth 401 (k) se ha agregado a muchos planes de trabajo; le permite acumular ahorros que puede retirar libres de impuestos en la jubilación siempre que cumpla con ciertos requisitos previos. Muchos empleadores proporcionan contribuciones equivalentes a los planes de los empleados, lo que los convierte en un trato aún mejor.
Hay muchas calculadoras de ahorros 401 (k) disponibles, y todas ellas demuestran cómo el saldo de su cuenta de jubilación puede crecer con el tiempo. Incluso un nivel modesto de ahorro que se permite crecer durante un período de muchos años puede convertirse en una importante suma de dinero.
Los beneficios del ahorro compuesto
Una de las mayores ventajas de un plan de ahorro a largo plazo es el crecimiento compuesto de las ganancias. Este beneficio del crecimiento compuesto es que los rendimientos generados por los ahorros pueden reinvertirse en la cuenta y comenzar a generar sus propios rendimientos. Durante un período de muchos años, las ganancias compuestas en una cuenta de ahorros en realidad pueden ser mayores que las contribuciones que ha agregado a la cuenta.
Este crecimiento de ganancias potencialmente exponencial es lo que permite que sus ahorros para la jubilación crezcan más rápido a medida que pasa más tiempo.
Los beneficios de comenzar temprano
Uno de los mayores activos que tiene cualquier inversor es el tiempo. Cuanto más tenga que crecer el saldo de su cuenta, mayores serán sus posibilidades de alcanzar sus objetivos de ahorro. La cantidad que ahorra es, por supuesto, importante para la cantidad que tiene al final, pero cuando comience a ahorrar puede ser más importante.
Eche un vistazo a dos inversionistas diferentes: el inversor A ahorra $ 5, 000 al año entre los 25 y los 35 años, luego deja de ahorrar por completo. El inversor B ahorra $ 5, 000 al año entre las edades de 35 y 65 años. El inversor B ha ahorrado tres veces más que el inversor A.
Sin embargo, el Inversor A tendrá un saldo mayor a los 65 años. La razón por la cual el Inversor A sale adelante es el efecto de las ganancias compuestas a lo largo del tiempo. El inversionista A le ha dado a su cuenta 10 años adicionales para crecer, y los rendimientos compuestos que la cuenta experimenta en realidad superan cualquier contribución futura que tenga menos tiempo para crecer. Comenzar temprano le brinda la mejor oportunidad de ahorrar para una jubilación segura.
O considere este ejemplo de Peter J. Creedon CFP®, ChFC®, CLU®, director ejecutivo de Crystal Brook Advisors, Nueva York, NY "Un joven de 25 años que invierte $ 5, 000 al año con un rendimiento anual promedio del 8% para 43 años deberían tener aproximadamente $ 1.65 millones. Si comenzó a ahorrar 10 años más tarde e invirtió $ 5, 000 por año con el mismo rendimiento anual promedio del 8%, después de 33 años el resultado es aproximadamente $ 729, 750. No es magia, solo el valor del dinero en el tiempo. de un año tendría que invertir aproximadamente $ 11, 290 al año para alcanzar la misma cantidad que el de 25 años en el mismo tiempo y promedios ".
Marque cómo un plan de ahorro a 20 años puede generar ahorros de seis cifras
Dado un horizonte temporal de 20 años, ¿qué tan grande puede crecer un saldo 401 (k)? Depende del escenario.
Supongamos que comienza con cero ahorros de jubilación 401 (k) y gana un salario de $ 50, 000 por año. Usted ahorra 8% de su salario y recibe una contribución equivalente del 3% de su empleador. También recibe aumentos salariales anuales del 2% y puede obtener un rendimiento anual promedio del 7% sobre los ahorros. Puede modificar estas entradas en función de su situación real, incluido el cambio de los niveles de tasa de interés.
Construiría un saldo 401 (k) de $ 263, 697 al final del período de 20 años. Modificar algunas de las entradas aunque sea un poco puede demostrar el gran impacto que conlleva los pequeños cambios. Si comienza con un saldo de $ 5, 000 en lugar de $ 0, el saldo de la cuenta aumenta a $ 283, 891. Si ahorra el 10% de su salario en lugar del 8%, el saldo de la cuenta se convierte en $ 329, 621. Extienda el período de tiempo a 30 años en lugar de 20, y el saldo aumenta a $ 651, 306.
"Los mayores activos que tenemos disponibles para hacer crecer nuestra jubilación son los intereses compuestos y el tiempo. Siempre piense en la Regla del 72, que es el valor del dinero en el tiempo y cuánto tiempo le lleva a $ 1 duplicarse a $ 2. En teoría, si obtiene una tasa de rendimiento del 6% (aunque no será constante), su dinero tardaría 12 años en duplicarse ", dice Carlos Dias Jr., administrador de patrimonio, Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, Florida.
La línea de fondo
En la mayoría de los casos, incluso los ahorros modestos pueden crecer significativamente con el tiempo. En el ejemplo anterior, habría contribuido aproximadamente $ 97, 000 a su 401 (k), pero la cuenta crece a más de $ 263, 000.
"Aprovechar al máximo su 401 (k) para que reciba la igualación del empleador es crucial. En promedio, recibir la igualación completa del empleador aumenta la tasa de ahorro general de un empleado en casi un 40%, lo cual es sustancial", dice Mark Hebner, fundador y presidente de Index Fund Advisors, Inc., en Irvine, California, y autor de "Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors".
El tiempo y el crecimiento compuesto son dos de tus mayores aliados; aprovéchelos para ayudar a construir una jubilación segura.
